新的FICO评分模型对抵押贷款无关紧要

特雷西贝克尔

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贷方和债权人使用的领先信用评分模型FICO宣布了将于秋季发布的新FICO Score 9模型。该模型将在消费者myfico.com网站上使用，并可能由汽车贷方和信用卡授予者使用。

虽然这种模式的主要变化是它如何解释医疗债务收集，但市场上的抵押贷款审批人员也应该意识到这种变化可能会对他们产生怎样的影响。

根据大多数抵押贷款银行目前采用的模式，医疗债务收集对消费者信用评分非常有害。医疗收集是信用评分下降的常见原因。 TransUnion最近的一项研究显示，54％的被保险人对医疗费用感到困惑。信用评分可以从一个集合中下降数百个点，并且大多数人不理解他们可以轻易地被置于这个易受攻击的位置。即使是小额信用评分下降也可能意味着在30年期抵押贷款期间或完全拒绝贷款时会产生数百或数千美元的差异。信用评分的各种阈值为申请人提供不同的利率和成本。即使是一分的分数也可能意味着定价的变化。

然而，新的FICO评分将不太重视这种医疗债务。获得医疗收费的人将获得最高的信用评分，而那些收取未付款的人将会看到他们的报告遭受的一些损害减少。根据FICO，只有未支付医疗债务作为主要贬损参考的消费者可以看到中位数增加25分。

尽管对于有医疗债务的人来说这听起来很棒，但如果他们正在寻找抵押贷款批准，他们就不会清楚了。 FICO的最新版本FICO 8于2008年发布，最近才被少数贷方采用。到目前为止，我们从抵押银行查看的大部分合并信用报告都使用FICO 4模型。银行往往对贷款非常保守，尤其是抵押贷款等大额贷款。仅仅因为一个新的分数并不意味着抵押贷款人会使用它，并且银行不太可能采用忽略未付收款账户的信用评分。

那些在市场上购买住房或为抵押贷款再融资的人必须理解这种差异，因为许多人可能会认为，如果他们等到秋天，他们的信用评分将会增加，他们将被批准以较低的利率贷款。这可能会导致买家和再融资申请人避免修复他们的信用，只会感到失望和沮丧。

Fannie Mae和Freddie Mac仍然在他们自己的承保软件中使用旧版本的FICO评分模型。 Fannie和Freddie并没有表示有意改变更新，不那么保守的模型，但表示他们对目前使用的工具充满信心。

不幸的是，这将导致秋季混乱。当从消费者网站订购FICO分数时，个人必须注意他们的新分数可能比FICO 8版本的分数更加夸大。个人必须意识到myfico.com模型不能准确反映抵押贷款人看到的内容。