当你的401（k）没有削减它时的4种替代方案

开设IRA

个人退休账户，无论是罗斯还是传统品种，都可以帮助解决受雇主赞助的计划，这些计划受到选择乏力和高额费用的困扰。爱尔兰共和军为401（k）提供可比的税收优惠，但拥有更广泛的资产和通常较低的相关费用。

以交易所交易基金为例。根据贸易集团投资公司协会的数据，投资世界的这些宠儿仍然没有在大多数401（k）计划中提供。通过IRA，您可以获得ETF，股票，期权和债券;同时，大多数雇主赞助的计划仅限于共同或指数基金。

然而，IRA有一个主要缺点。这些账户的税收优惠目标低于401（k）：5,500美元，而50岁以下的工人则为18,500美元。对于50岁及以上的人，限额分别增加到6,500美元和24,500美元。

其他有用的知识：罗斯个人退休账户有收入资格限制，而传统的个人退休账户则没有（尽管传统的个人退休账户确实限制了那些也可以获得雇主计划的高收入者的扣除额）。帐户之间的主要区别在于您征税时：现在使用Roth，使用传统的分配。

即使你有一个好的401（k），IRA也是明智的选择 - 而开放一个只需要几分钟。查看IRA提供商选项。

如果在线经纪账户听起来像是为整天交易股票的人保留的东西，那么请再想一想。这些账户也满足了长期投资者的需求，是传统退休账户的一个很好的替代方案，特别是如果您希望投资超过IRA允许的5,500美元。

与IRA一样，您可以获得比大多数雇主赞助的计划更广泛的投资，以及您将支付的相关费用的自由裁量权。但是存在一个显着的劣势：捐款没有减税优惠，所以只有在山姆大叔吃了他的钱之后才会进行投资，而且收入也会受到税收的影响。

然而，这种方法有一些希望。经纪账户不提供税收优惠，因此美国国税局对您可以预留的金额没有限制。对于买入并持有的投资者，当您退出时，您只需缴纳长期资本利得税税率，这可能低于普通税率。否则，出售您持有不到一年的投资将使利润受到更高的资本利得税率的影响。

即使你有完美的401（k），也有充分的理由用其他账户来填补你的退休储备金。以下备选方案不一定难以设置，但您需要确保符合资格并遵守相关规则。

有一个有利可图的侧面演出？考虑开设SEP IRA（SEP是简化就业养老金的简写），这是企业主或自营职业者的退休账户。这些账户在理论上有较高的缴费限额 - 2018年高达55,000美元 - 但如果你赚了很多钱的话。否则，金额不能超过您赔偿金额的25％。

您的保险公司是否提供健康储蓄账户？好消息：有一种精明的方式可以使用这些账户进行退休（顺便说一下，捐款可以免税并增加免税）。未用于医疗费用的款项可以在65岁以后提取，用于任何目的而不受处罚;收入和利息将作为收入纳税。

研究糟糕的401（k）计划的替代方案需要花费时间和精力，如果您的雇主只提供更好的计划，那肯定会更容易。如果只，对吧？

你有没有向你的人力资源部门询问你的401（k）？毕竟，有吸引力的退休计划是公司吸引和留住员工的众多好处之一。解释您认为缺乏当前计划的内容并找出可能的改进解决方案。

你可能是第一个说出这个计划的人 - 或者说是百分之一。但是在你问之前你不会知道。

一些对退休计划管理有严重疑虑的工人采取了更为激烈的做法：上法庭。近几年，在对包括洛克希德马丁公司和卡夫食品公司在内的多家知名公司提起诉讼后，员工已成功达成和解。然而，这应该是最后的手段，除非你的事情多年合法争吵。