4千禧一代的退休计划规则可以打破

有两种人：那些认为规则是为破坏而制造的人，以及那些不能在同一句话中使用“规则”和“破坏”这些词语而没有一丝焦虑的人。

我属于第二组，这意味着我提出这个列表有罪。但我这样做是因为我注意到，你可能已经注意到，退休计划充满了规则。有些是有帮助的。有些是不合理的。几乎所有人都试图将一件适合所有人的衬衫放在银行账户和各种规模的生活方式上。

打破一些退休规则可能会让你心虚，但它不应该搞砸你的未来。这里有四个你可以打破，或者至少可以满足你的需求。

1.每年节省15％的退休金。

许多消息来源证实这是一个合理的目标，包括富达在其最新指南中。

但是，相信你每年可以节省稳定的金额，或者你可以节省15％的收入，这可能是不合理的。你想知道我大学毕业后第一年为退休储蓄了多少钱吗？这是一个简单的答案，如果你问下一年我会给你的答案：$ 0。

我所建议的不是抛弃这条规则，而是要理解你可能需要努力。如果你不能每年达到15％的目标，就给自己一个通行证 - 比如说，当你年轻的时候（或者你不年轻的时候，但你的孩子都是，而且他们的学前学费让大学学费看起来便宜）。

提示：使用退休计算器计算出您应该保存多少，然后在时间齐全时保存更多。当你有额外的现金时过于雄心勃勃将有助于弥补你无法储蓄的岁月。

2.选择以您计划退休的年份命名的目标日期基金。

使用目标日期基金来为退休储蓄不是一个常规，但也可能是：据估计，到2019年，401（k）捐款的90％将流入这些基金。

通常的规则是选择与您计划退休时最接近的年份的基金。这是因为当你接近那一年时，这些基金会通过自动重新平衡来降低风险。但是，对于您的年龄而言，技术上合适的可能不适合您的个人风险承受能力或投资目标，同一年的基金实际上可能在他们持有的投资中存在很大差异。

我33岁，所以一个2050年的基金会让我在退休年龄67岁。来自Vanguard，Fidelity和T. Rowe Price的2050年资金目前全部投资于大约90％的股票和10％的债券，所以看起来他们是一样的。但是当我接近退休时，基金的下滑路径 - 投资组合如何随着时间而变化 - 开始有所不同。在2030年，当我有20年退休时，富达基金仍将包含90％的股票。 Vanguard基金将持有约83％的股票，而T. Rowe Price仅为71％。这些分配中没有一个本质上是坏的，但有可能更好地反映我当时希望投资的方式。

问题是：许多401（k）只提供来自一家基金提供商的目标日期基金，这意味着我可能只会选择2050基金的一个选择。

提示：选择一个基于其名称中年份的基金，但不论其投资方式如何。您可以在基金公司的网站上找到基金的下滑路径。如果你的安慰需要太大的风险，那就看一下前一年的基金。如果需要的话，可以延长到晚些时候。另一种可能更好的选择是建立和管理自己的投资组合 - 无论如何，目标日期资金可能很昂贵。

3.从100减去您的年龄以确定您的资产分配。

传说中，由此产生的数字是您应该投资于股票的退休投资组合的百分比。其余的都是债券。如您所见，我提到的目标日期基金已经违反了这条规则。原因如下：随着预期寿命的增加，长期投资股票可以提供您需要的资金增长。

这条规则在任何年龄之外都没有考虑任何因素，并且它假定了一个标准的退休年龄。但也许你想要适应你的70年代，或者你已经接受了使用Facebook销售锻炼DVD，精油或带有珍珠的牡蛎的承诺 - 我发誓这是一件事 - 意味着退休40岁。

提示：尝试使用资产分配工具，例如来自Vanguard的这个工具或来自Personal Capital的工具。

4.在储蓄退休前建立应急基金。

一个应急基金很重要，但是建议将三到六个月的费用全部推迟，特别是如果将这些现金放在一起意味着你将错过401（k）匹配的美元。那场比赛是保证回报。 （您可以使用401（k）计算器来查看它的价值。）

提示：银行里只需500美元足以支付许多突然开支。一旦你足够贡献401（k）来获得完整的比赛，你可以返回并添加更多。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。