改善退休计划的四个字

作者：Richard M. Rosso

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在退休计划方面，哪些障碍会让你偏离正轨？增加成功的可能性不应该是压倒性的，因为解决方案有时可能隐藏在视线之内。考虑这四个字：

1.不。如果你有把钱借给那些很少努力偿还你的朋友和亲戚的习惯，那么现在是时候让你的退休工作成为优先事项并经常使用“不”这个词。你不需要解释。如果您对帮助充满热情，请将您的支持视为礼物。如果难以说“不”，请尝试设置规则。例如，在您的预算中确定贷款的具体金额。永远不要在同一年借给同一个借款人两次。每年减少10％的贷款预算，直到最终它变得如此微不足道，以至于除了“不”之外你什么都不会感到尴尬。

推迟或减少退休储蓄，优先考虑教育储蓄计划，或承担过多的债务，以帮助你的孩子获得大学资助也值得“不”。

当然，您希望您的孩子能够繁荣昌盛，但是，当退休时，您无法获得贷款，经济援助或奖学金机会。孩子们可以选择资助，但事实并非如此。强硬派“不”是没有必要的。

也许你可以部分补贴教育费用或寻求妥协，如公立大学和私立大学。在我设计的每一个计划中，有八分之一，当父母决定为孩子的教育支付全部费用时，退休工作至少推迟六年。如果家庭妥协，我看到退休计划推迟了几年。

“新退休”一书的作者米奇安东尼将现代退休人员描述为试图在度假和职业之间取得完美平衡。换句话说，也许完美的退休计划是对退休说“不”。传统的退休观念确实已经消亡。

等等。 我看到的最常见错误：计划在退休年龄之前领取社会保障退休金的退休人员。如果只是他们说“等待”，他们会为退休增加数千美元。

我不得不对想要在62岁退休的客户说“不”。还有三年多了？它变得快速，等待可以是有利可图的。根据T. Rowe Price 2008年的一项研究，工作三年后，等待退休直至完全退休年龄并节省15％的年薪，可以使投资组合的年收入增加22％。如果你可以再工作五年并节省25％的年薪 - 这确实需要一些工作 - 那么你可以期望在退休后获得惊人的50％收入。

如果您等到70岁的社会保障福利，这意味着增加8％加上生活费调整。你还能在哪里获得每年8％的保证？

3.卖。 根据The Kitces Report的出版人Michael Kitces和美国大学退休收入教授Wade D. Pfau的最新论文，在退休之初减少股票风险，然后随着时间的推移增加股票风险是一个有效的策略。终身支出和投资组合目标。

研究的核心是“计划U” - 一种“U形”分配，其中股票通过人力资本积累/增加而在投资组合中占更大份额，但在退休开始时减少，然后在整个退休期间再次增加期。

在退休初期减少股票风险并在之后增加股票风险的想法听起来有点违反直觉 - 虽然从市场和情感的角度来看，这似乎是合情合理的，特别是现在。

首先，要对您的舒适程度敏感，因为从投资组合积累转向分销策略可能会带来压力。至少每季度与财务合作伙伴或目标第三方监控进度，以进行验证和调整。

其次，基于若干长期价格/收益估值指标，股票并不便宜。如果您接近或退休时出售可能是一种有效的策略。无论如何，您可能需要重新平衡您的投资组合以释放足够的现金以开始退休账户提款。

最后，即使关键词是“卖出”，也不要忘记定期添加回您的股票分配。

4.转变。 要心胸开阔，愿意改变计划。在2000年以来两次破坏性的股市抛售以及就业结构性变化（包括永久性失业）之后，我们越来越习惯于应对金融逆境，并转变思路以适应现状。您无法控制的行动 - 例如存款证等保守选择的低利率 - 可能会扰乱退休储蓄和现金流。在很多方面，大萧条促使退休前工作时间更长，并仔细监控他们的债务。

此外，当你接近退休时，转移你对继续积极储蓄退休账户的想法。如果您的投资的80％或更多是在延税计划中，并且您从退休日期起五年或更短时间，请考虑在退休计划中满足雇主匹配并将其余部分保存在应税经纪账户中。这一策略允许在退出阶段通过税收筹划提供更大的灵活性，因为一般来说，资本收益的税率低于退休账户分配的普通收入。

合格的金融和税务专业人员可以创建一个混合流程，从税收递延和税后资产中提取资金。

改变你对年金的态度。年金的目的是提供一种你无法生存的收入。最简单的收入年金，无论是直接的还是延期的，都可以用来支持社会保障的终身收入。

退休计划的成功和满足不需要压倒一切。简单的单词可以成为消除困惑的有力工具。你还会考虑其他什么词？