什么是信用卡付款分配？

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信用卡用户在一张卡上携带多个余额是相当普遍的。根据您使用卡的方式，您可能会有单独的余额，比如购买，债务转移和现金垫款，每个都有自己的利率。当您进行付款时，发行人会在称为付款分配的流程中将资金应用于这些余额。

2009年的“信用卡法”规定了发卡机构必须如何将付款应用于您的余额。其中一些规则有利于您，即消费者，而其他规则则有利于发行人。当您了解付款分配的工作原理后，您就可以更好地控制利息成本。

如果您使用的信用卡不仅仅是购买，而且您的发卡机构对这些不同的交易收取不同的利率，您可以在卡上使用任何或所有这些信息：

您使用该卡购买的商品的购买余额
您从其他信用卡或其他地方转移到卡上的债务余额转账
在ATM上使用该卡以获取现金的现金预付余额
促销优惠的递延利息余额。商店信用卡常见，这些优惠使用“12个月无利息”等语言。如果您在此期间内还清了购买款项，则不会向您收取利息。但如果您在促销期结束时有余额，则会在购买时向您收取全部金额的利息。

“信用卡法”告诉公司他们必须如何向余额申请付款。根据联邦法律，发行人必须通过以下方式分配付款：

发行人可以将您的最低付款应用于任何余额。 您的对帐单上显示的最低付款金额是您可以支付的最小金额，并且仍然保持您的帐户最新。发行人通常将最低付款应用于卡上的最低利息余额。当你只支付最低金额时，你会延长债务。

发行人必须将超额付款应用于较高利息余额。 超额付款是指超过最低金额的任何金额。因此，如果您的最低金额为25美元，而您支付200美元，那么您的最低金额为175美元。超额付款根据利率按降序分配至余额。支付超过最低限额可以让您更快地摆脱债务，因为额外的资金将用于最昂贵的余额。

递延利息余额有自己的一套规则。 “卡片法”要求在递延利息促销到期之前的最后两个结算周期中，必须首先将超额付款应用于递延利息余额，而不管该余额的比率如何。

假设您的卡上有以下余额：现金预付40美元，普通购物75美元和递延利息500美元购买。您的最低付款额为50美元，但您需要支付200美元。如果促销期限超过两个月，您的发卡机构可能会按以下顺序分配您的付款：

在此示例中，最低付款--50美元 - 适用于购买余额。按照“卡法”中的规定，150美元的超额部分按照APR的降序分配给余额：首先是现金垫款，然后是购买，最后是递延利息余额。支付超过最低金额允许您减少递延利息余额，并希望在促销期内付清。

当您只支付最低费用时，付款分配会增加您支付递延利息购买利息的可能性。

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在设置预算和付款时，请记住付款分配，您可以省钱：

支付超过最低金额以快速摆脱债务。 以最低的付款延长您的债务会使您感兴趣。支付高于最低利息的高利息余额。
将债务转移到余额转移信用卡。 当您只需支付最低金额时，付款分配将吸引您进入债务周期。对于信用良好或信用良好的人，余额转账信用卡提供了一条出路。这些卡通常提供一年或更长时间内转移债务的0％利息。然而，许多卡 - 但不是全部 - 收取转移金额的3％至5％的转让费。
将循环余额保留在低息信用卡上。 每个月全额支付信用卡是理想的，但并非总是可行。如果您的信用额度允许，请保留一张低息信用卡，以获取您知道需要时间还清的费用。同样的付款分配方法将适用，但至少您将以较低的利率工作。
要求您的发行人将超额付款分配给递延利息余额。 您可以向发行人提出此请求，但没有义务履行。如果促销期在几个月后到期，那么问一下也没什么坏处。它可以让您支付全部递延利息余额。

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