什么是信用卡付款分配?
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信用卡用户在一张卡上携带多个余额是相当普遍的。根据您使用卡的方式,您可能会有单独的余额,比如购买,债务转移和现金垫款,每个都有自己的利率。当您进行付款时,发行人会在称为付款分配的流程中将资金应用于这些余额。
2009年的“信用卡法”规定了发卡机构必须如何将付款应用于您的余额。其中一些规则有利于您,即消费者,而其他规则则有利于发行人。当您了解付款分配的工作原理后,您就可以更好地控制利息成本。
如何获得多个信用卡余额
如果您使用的信用卡不仅仅是购买,而且您的发卡机构对这些不同的交易收取不同的利率,您可以在卡上使用任何或所有这些信息:
- 您使用该卡购买的商品的购买余额
- 您从其他信用卡或其他地方转移到卡上的债务余额转账
- 在ATM上使用该卡以获取现金的现金预付余额
- 促销优惠的递延利息余额。商店信用卡常见,这些优惠使用“12个月无利息”等语言。如果您在此期间内还清了购买款项,则不会向您收取利息。但如果您在促销期结束时有余额,则会在购买时向您收取全部金额的利息。
付款分配如何运作
“信用卡法”告诉公司他们必须如何向余额申请付款。根据联邦法律,发行人必须通过以下方式分配付款:
发行人可以将您的最低付款应用于任何余额。 您的对帐单上显示的最低付款金额是您可以支付的最小金额,并且仍然保持您的帐户最新。发行人通常将最低付款应用于卡上的最低利息余额。当你只支付最低金额时,你会延长债务。
发行人必须将超额付款应用于较高利息余额。 超额付款是指超过最低金额的任何金额。因此,如果您的最低金额为25美元,而您支付200美元,那么您的最低金额为175美元。超额付款根据利率按降序分配至余额。支付超过最低限额可以让您更快地摆脱债务,因为额外的资金将用于最昂贵的余额。
递延利息余额有自己的一套规则。 “卡片法”要求在递延利息促销到期之前的最后两个结算周期中,必须首先将超额付款应用于递延利息余额,而不管该余额的比率如何。
假设您的卡上有以下余额:现金预付40美元,普通购物75美元和递延利息500美元购买。您的最低付款额为50美元,但您需要支付200美元。如果促销期限超过两个月,您的发卡机构可能会按以下顺序分配您的付款:
订购 | 当前的平衡 | APR | 付款适用于平衡 | 平衡剩余 |
---|---|---|---|---|
1 | 购买: $75 | 16% | 50美元(最低) | $25 |
2 | 现金垫款: $40 | 23% | 40美元(超额) | $0 |
3 | 购买: $25 | 16% | 25美元(超额) | $0 |
4 | 递延利息: $500 | 16%(如果在促销期结束前全额支付,则不计利息) | 85美元(超额) | $415 |
在此示例中,最低付款--50美元 - 适用于购买余额。按照“卡法”中的规定,150美元的超额部分按照APR的降序分配给余额:首先是现金垫款,然后是购买,最后是递延利息余额。支付超过最低金额允许您减少递延利息余额,并希望在促销期内付清。
当您只支付最低费用时,付款分配会增加您支付递延利息购买利息的可能性。
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将付款分配到您的财务中
在设置预算和付款时,请记住付款分配,您可以省钱:
- 支付超过最低金额以快速摆脱债务。 以最低的付款延长您的债务会使您感兴趣。支付高于最低利息的高利息余额。
- 将债务转移到余额转移信用卡。 当您只需支付最低金额时,付款分配将吸引您进入债务周期。对于信用良好或信用良好的人,余额转账信用卡提供了一条出路。这些卡通常提供一年或更长时间内转移债务的0%利息。然而,许多卡 - 但不是全部 - 收取转移金额的3%至5%的转让费。
- 将循环余额保留在低息信用卡上。 每个月全额支付信用卡是理想的,但并非总是可行。如果您的信用额度允许,请保留一张低息信用卡,以获取您知道需要时间还清的费用。同样的付款分配方法将适用,但至少您将以较低的利率工作。
- 要求您的发行人将超额付款分配给递延利息余额。 您可以向发行人提出此请求,但没有义务履行。如果促销期在几个月后到期,那么问一下也没什么坏处。它可以让您支付全部递延利息余额。
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