投资者如何从下一辆车的融资中获益

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融资如何运作

当您申请汽车贷款时，贷方会查看您的信用评分，以确定您作为借款人的风险程度。贷款利息由您的信用评分决定：您的分数越高，利率越低，您的付款越低。如果您的信用评分高于平均水平 - 比如超过750，那么您可能会获得非常低的利率;在某些情况下，它可能低至0％。

您还必须决定要付款的时间。通常，范围是三到六年，但最好不要超过五年。您延长付款的时间越长，每月付款就越低 - 但请注意，较长期限也可以带来更高的利率。

您的每月付款还取决于您预付的预付款金额。例如，如果您购买价值3万美元且没有资金减少的汽车，以3.5％的利率融资五年，您可以预期每月支付约550美元。但是，如果您将10,000美元放下并且其他所有内容保持不变，那么您的付款将降至每月约370美元。

那你每个月要付多少钱？（请注意，我没有问你能承受多少钱。）实际上，最好将您的每月付款保持在技术上可以承担的金额以下，完全基于您的开支和收入。想想拥有汽车的所有其他成本，如维护，保险，燃料和其他可能出现的费用。

我建议将汽车保费低于税后净收入的5％。作为一名财务顾问，我最不想听的是有人因为“车穷”而无法存钱。

融资的最大好处：投资

支付现金需要在低风险桶中有规律地储蓄 - 可能是债券基金或高收益储蓄账户。要购买3万美元的汽车，假设3％的回报率，或者每月500美元，利率为0％，则需要在5年内每月节省470美元。对于许多人来说，考虑到其他节约需求，这是一个相当高的数额。

新车贬值很快，有些人估计在你开车时多达20％，到年底时为30％，在三年内为50％。拿出大量现金并将其投入到将立即失去价值的资产中并不是一个好主意。

今天的低利率环境使得融资而不是支付现金成为一种有吸引力的选择。

假设您已经确定了每月可以支付的金额，并且可以通过减少金钱或最低金额来购买汽车。这允许您投资或继续投资您可以用作首付的资金。

使用上面的例子：如果不是将其作为首付款使用，而是以5％的平均年利率6％投资10,000美元，您的资金将增加到近13,400美元，可能增加3,400美元。如果您在汽车上使用10,000美元作为首付，然后在相同条件下投入每月180美元的汽车付款差额（550美元 - 370美元），您的资金将增长到大约12,400美元，比原来增加2,400美元首付金额。

请注意，投资时，无法保证市场表现良好，您的资金也会增长。但是，投入的资金越长，获得正回报的机会就越大。

在五年的时间里，对汽车贷款的兴趣可能会取消投资收益。但是，如果您从您的投资账户中提取10,000美元作为首付款，那么您将在五年内获得任何收益，并且在您的有生之年将获得更多收益。在低利率环境中，就像我们目前所处的环境一样，最小化预付定金并让您的投资更加复杂更有意义。

如果你支付了100％的现金，你就错过了投资和增加这些资金的机会，你必须积累新的资金。

融资的缺点

利益

除了购买价格，您为汽车融资时要考虑的其他费用是您在贷款期间支付的利息金额。通过五年贷款，没有资金减少和3.5％的利率，你在贷款期限内支付了大约2,750美元的额外费用，使汽车的总成本为32,750美元;以8.5％的利率增加至约6,900美元，总成本为36,900美元。

请注意，如果您在旧车全额付款之前购买新车，在大多数情况下，您最终将剩余的债务转入新贷款，增加欠款，并随后增加您每月支付的金额。这也意味着新车的价值（你在事故中从保险中获得的价值）与你所欠的价值之间存在巨大差距。假如你买了一辆价值30,000美元的汽车，你仍欠你的旧车7,500美元。这意味着您融资37,500美元，但您希望保险最高的是30,000美元。