规划师答案常见的个人理财问题

作者：Rachel Podnos，JD，CFP

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当您是理财规划师时，客户会向您提出紧迫的个人理财问题。同样的问题往往来自不同的客户。以下是最常见的答案。

（只有在考虑了每个案例的独特情况后才能提供具体的财务建议。本专栏提供一般性建议。）

我应该节省多少钱？

从20多岁开始，大多数人应该开始节省至少10％到15％的税前收入。如果您在以后的生活中开始储蓄，则需要放弃更高的百分比。例如，如果您开始在30多岁时保存，则应该节省15％到20％或更多。

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我应该在退休账户中选择哪些投资？

大多数人应该有股票和债券。你越年轻，你就越应该倾向于股票。随着年龄的增长，最好提高投资组合中债券的比例。

大多数雇主赞助的退休计划，例如401（k），提供了一套“投资范围”，您应该从中选择那些多元化且成本较低的投资（每年的基金费用低于1％）。

对于普通投资者而言，目标日期基金通常是一种合理的“一劳永逸”选择，因为它们是多样化的，并且具有与退休日期相关的多年来自动调整的股票与债券的比率。

“ 更多： 如何选择退休帐户

什么时候可以通过债务融资购买？

信用卡债务 - 总是一个坏主意。拥有信用卡债务通常是购买物品“借钱”（利率通常为18％或更高）的最昂贵方式。它还会对您的信用评分造成严重破坏。如果您使用信用卡，只需花费您的钱，并每月全额还清余额。

汽车贷款 - 通常是一个坏主意。如果你能获得非常低或零利率的汽车贷款，那么为汽车购买贷款并不是一个可怕的想法。在任何其他情况下，您应该努力只购买可以用现金支付的汽车，否则您最终可能会对快速折旧的资产支付利息。

学生贷款 - 有时是个坏主意。这些通常具有较高的利率，并且不会在破产时解除。例如，研究生院贷款的费率通常为6％至7％。它们没有信用卡债务或个人贷款的利率高，但它们高于抵押贷款利率，平均高达4％，或房屋净值信贷额度，或HELOC，平均4％至5 ％。

因此，事先考虑一下您的教育投资的总回报是否会超过学生贷款的重大成本。

“ 更多： 学生贷款违约：意味着什么以及如何处理

抵押债务 - 大多是不可避免的，但如果它在合理范围内就行。对于大多数想要的房主来说，抵押贷款是不可避免的。尽管如此，您应该通过将大量资金作为首付款来获得最低利率，并且只获得您能够偿还的抵押贷款。您的每月住房补贴（抵押，税收和保险）通常不应超过您每月总收入的28％。

我应该使用额外的现金偿还债务还是投资退休？

这取决于两个关键因素 - 债务利率和你对债务的态度。

如果利率很低（4％或更低），有债务并不会引起太多的焦虑，你可以获得超过4％的回报，那么将额外的现金投入退休并不是一个坏主意。如果利率很高，即使债务没有对你的心理产生负面影响，你也应该尽快偿还。此外，考虑再融资任何高息债务。

如果您担心债务，无论利率如何，都要用额外的现金支付。你的安心是无价的。

如何偿还债务？

首先，考虑再融资任何和所有债务。询问再融资的成本，预付罚金以及还款时间表和其他因素的灵活性。如果您有信用卡债务，请尝试与信用卡公司协商以降低利率。

如果您有很多高利率的债务，并且能够以较低的利率获得信贷额度或其他贷款，请使用较低的利率债务来全额偿还较高的利率债务。

如果你有额外的现金，先开始偿还你的最高利率贷款，然后转到下一个最高利率贷款。在此过程中不要累积任何额外的债务。

我如何保护我家的窝蛋？

你可以通过适当的保险来做到这一点。如果人们依赖您的收入，您应该有足够的人寿保险和长期伤残保险来取代您的收入，以防您死亡或残疾。

大多数人应该有个人责任保护伞政策。车祸可能是您潜在责任的最大来源。许多汽车政策支付30万美元用于因事故造成的损失，但在这种情况下，法院的判决可能会达到数百万美元。个人责任保护伞政策将涵盖超出您的汽车保险范围的损害赔偿金额（达到保单限额）。

健康保险是必须的。如果医疗费用至少部分不在保险范围内，则伤害或疾病可能会产生灾难性的财务影响。

教育自己的个人理财事宜。如果您有办法，请聘请财务顾问，但找一个将成为受托人的人，这意味着他或她在法律上有义务将您的利益放在第一位。

Rachel Podnos是Wealth Care LLC的收费财务策划师。