健康保险免赔额与现金最高限额

健康保险可能很难理解，尤其是在了解您需要支付的自付费用时，包括自付和共同保险。

只要您在保险网络中使用提供商，就必须每年限制您需要支付的费用。但是，除非您需要大量的医疗服务，否则您不会接近自付限额，并且有两种类型的限制：免赔额和年度自付额度。

这是他们的工作方式。

首先是免赔额，然后是自掏腰包

您支付的费用首先是您的免赔额。一旦您达到了该年度的金额，进一步的付款将累积在该免赔额之上，直到您达到自己的最高金额为止。我们将解释限制是如何工作的，但我们先来定义它们：

免赔额： 免赔额是指您的计划涵盖的医疗服务每年需要支付的金额。在您“满足您的免赔额”之后，您将只负责一定比例的服务费用（称为共同保险），自付额或固定费用，具体取决于您的保单。

“ 相比： 健康保险报价

自掏腰包最大值： 那些可抵扣后的费用加起来，这是自付费用最高的地方。一旦你在网络服务上花费这么多，你的保险将涵盖今年剩余时间100％的保险福利。

根据您的健康计划，哪些医疗费用计入您的免赔额和自付额度，因此阅读您的政策摘要非常重要。根据您的计划，以下任何一种情况都可能适用于您：

• 通行证和共同保险通常不计入您的免赔额。
• 在某些政策中，您将需要全额支付所有医疗服务，直至您的免赔额。
• 您的保险公司可能需要提前授权进行诊断检查，如血液检查或MRI或X射线等成像检查。如果您未获得授权，保险公司可能会拒绝收费，您支付的费用将不计入您的支出限额。

如果您有高免赔额健康计划，您的免赔额可能与您的现金最高额一样高，使您有资格获得健康储蓄账户。

限制年度支出

值得注意的是，并非所有计划都有免赔额，但所有计划都有自付的最高限额，这是奥巴马医改的要求。

奥巴马医改还要求联邦政府设定适用于美国销售的每个健康计划的现金最高限额。对于拥有两个或更多成员的个人和家庭计划，存在不同的自付最高额。 2016年，您的现金支付最高金额不得超过：

• 单个计划$ 6,850。
• 家庭计划为13,700美元。

从2016年开始，个人限制适用于所有有保险的人，即使是那些参与家庭计划的人。例如，如果您的家庭计划中有三个人，则家庭花费的医疗费用总额不得超过13,700美元。但是，如果计划中的一个人承担当年的保险费用超过6,850美元，则适用个人限额。

优化您的免赔额和现金支付

这些限制很高，大多数美国人都难以支付。如果您患有慢性疾病，或需要多种处方药或其他昂贵的护理，您更有可能达到免赔额和自付额。如果这听起来很熟悉，这些指南可以帮助您节省护理费用：

• 尽可能留在您计划的提供商网络中。在大多数计划中，只有网络内服务会计入您的免赔额和自付费用。
• 了解您的计划涵盖的内容。如果您的保单不涵盖从名牌药物到门诊手术的任何医疗需求，您花在其上的钱不会计入您的免赔额或现金支付额度。
• 除了主要的医生访问（例如影像学检查或专家访问）之前进行任何护理之前，请检查您的政策以确认您是否需要事先授权。如果您这样做，请您转介该护理的医生应代表您获得授权。
• 尽可能计划您的医疗费用，例如当您生孩子，安排手术或成像程序时。
• 使用您的政策中列出的免费预防保健服务。现在获得预防性护理还可以通过在失控之前捕捉和治疗健康问题来降低成本。

最终，选择医疗保健是一项财务决策，就像您支付的其他所有费用一样。在账单到来之前了解健康保险可以为您节省很多钱。

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@LacieWrites。