伞保险可以保护您免受金融灾难的影响

伊丽莎白雷文科

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帕特和桑德拉（不是他们的真名）欣喜地看到他们最小的孩子上大学。 Evan打算住在校园里，不需要车，所以他们就把他的汽车政策告诉了他。随着大学账单的进入，节省保险费的地方似乎是一个审慎的财务决策。

事实并非如此。

埃文开始写博客，对他的同学发表了诙谐的评论。他很享受他从博客那里得到的关注 - 直到他的一个目标用诽谤的人身伤害诉讼打他。

当他们了解到他们儿子的博客和诉讼时，你可以想象Pat和Sandra的震惊和沮丧。当他们得知他们被称为诉讼中的共同被告时，他们的恐怖感增长了，因为他们仍然声称埃文是一名依赖者。

如果他们只保留了他的保险单，他们的保险责任保险就会保护他们，包括结算金额甚至是辩护费用。

什么是伞保险？

伞保险，也称为超额责任保险，是一种相对便宜的保险，可以保护您免受可能消除您当前和未来储蓄的一系列情况。如果某些成本高于您的基础汽车或房主责任保险的限额（并包括人身伤害索赔的保险范围，即使它们与汽车或家庭无关），本保险也可以保护您。考虑到至少13％的时间内人身伤害赔偿和奖励超过100万美元，不要以为您不需要额外的保险。

涵盖的事件类型

您可以想象以下事件之一如何快速发生 - 并且比您对汽车和房主或租房者政策的限制要多得多：

•你的狗，蓬松，咬了邻居的孩子。 •您的配偶发生车祸，伤害不能再进行手术的心脏病专家。 •您的青少年在Facebook，Twitter或Snapchat上发布了一些诽谤。 •在您的年度夏季烧烤活动中，您的后甲板在您的朋友的12岁以下坍塌。

伞保险保护您免受这些不太可能但可能的情况。如果他们确实发生了，他们可以把你甩掉。好消息是保险范围相对便宜，因此您可以负担得起比“我希望我不会需要这个”更好的计划。

伞覆盖提供什么？

伞保险将为您提供抵抗您或您的家庭成员的责任索赔所需的资源。通常，这包括：

•财产损失和人身伤害金额 •人身伤害金额 •国防费用 •可选：过度/无保险的驾车人士保险范围，如果您因没有保险或保险不足的人员受伤，可以保护您

有些政策甚至提供资金支付公共关系，以帮助保护或修复您的声誉。

大多数人携带这种保险的最大原因是，如果他们被起诉，他们提供的帮助和支持可以提供法律辩护。即使是脆弱的病例也需要数月才能解决，在此期间你可能会受到惊人的压力。伞责任保险承担了大部分财务负担。

你需要多少保险？

伞保险以100万美元的增量出售。每100万美元的保险费，每年保费约为200美元。作为一个粗略的经验法则，起点是获得与净资产一样多的覆盖率。如果您的净资产不高，但您的工资很高，请记住可能需要保护您未来的工资;诉讼可以并且确实可以提高工资。一些资产将受到保护，不受判断，例如401（k）退休储蓄或其他养老金和健康计划。但确切的保护因国家而异。

其他提示

小心确保您的汽车和房主保险政策的上限与您的保险范围的起点之间没有差距。许多政策类型具有不同的成本，条款，条款和覆盖范围。

做好功课来比较政策，并考虑与经纪人合作。抵消伞式保险费用的一种方法是增加房主和汽车保险保单的免赔额，从而降低这些保费。

根据消费者报告2013年的一项研究，只有10％的房主承担了超额责任险，所以显然这是一个很多人忽视的领域。有关您可能忽略的更多财务安全方面，请查看此免费指南。

值得重复的是：不要让意外的消失，特别是当保护自己的保险是如此负担得起的时候。没有人能够免受意外和不太可能的生活事件的影响。除了重要的财务保障外，拥有适当的保险可以让您高枕无忧。

这篇文章也出现在纳斯达克。

图片来自iStock。