零息预付抵押贷款的进出口，优点和缺点

没有首付的抵押贷款似乎有点像买入买家彩票。你得到房屋贷款，并在你的口袋里留下更多的钱。这可能有什么问题？

嗯，有一些缺点。除了两个常年的政府计划之外，零贷款的房屋贷款来去匆匆。

零抵押贷款计划的起起落落

优点

• 答案很简单：你减少了钱
• 您或许可以尽早购买
• 您手头有更多现金用于支出

缺点

• 当您借入房产的全部价值时，您在财产价值下滑时的财务风险更大。如果您的房屋从一开始就没有股权，那么房地产市场下滑带来的任何价值损失都会让您陷入不动的境地。
• 贷款人认为您的风险较高，因此您可能会为贷款支付更高的利率。通过“基于风险的定价”，贷款人向信用评分较低且预付款微薄或无首付的借款人收取较高的抵押贷款利率。
• 您可能也会为抵押贷款支付更高的费用 - 以及抵押贷款保险费
• 您的每月付款会更高

“ 更多： 随着您的首付款变化，计算每月抵押贷款支付的差额。

一些零下降程序可能会消失

在过去一年左右的时间里，一些贷方已开始提供1％和零首付款计划。这是因为政府批准的向贷方提供资金的公司房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）已经允许3％的贷款减少。一些贷款人已向借款人提供补助金，以弥补首期付款差额并促进零首付款贷款。

但截至2017年11月1日，房地美正在推动此类促销活动。贷款人可以为借款人的首付或收盘成本做出贡献，但只有在借款人缴纳了至少3％的首付款之后。

“为了达到3％的门槛，借款人仍然可以从亲戚，政府机构 - 例如住房金融机构的拨款 - 或雇主住房计划 - 获得资金。这一点没有改变，“Freddie Mac发言人Lisa Tibbitts说。

Tibbitts补充说，借款人提供的3％股权“是创造负责任的，可持续的房屋所有权的一个非常重要的因素”。

虽然一些贷款人表示，他们将继续执行低额和零首付的计划，不管Freddie Mac的政策变化如何，这里还会有其他事情发生，我们将在稍后讨论。

“ 更多： 最佳零和低首付款贷方

这些零下降计划将继续存在

有两个经过验证的真实贷款计划，不需要预付款 - 而且它们没有逃离的危险。他们是：

VA贷款 - 退伍军人事务部投保的抵押贷款为服务人员和合格的退伍军人提供零首付款。 VA贷款还提供通常低于传统贷款的利率。

美国农业部贷款 - 通过美国农业部农村发展保障住房贷款计划直接担保或发放的贷款是另一种抵押贷款方式，不需要首付。虽然主要针对农村借款人，但一些郊区也有资格。

从长远来看，零下降可能会让您失望

现在关于贷方提供的首付款协助的其他考虑因素。

拥有Freddie Mac和Fannie Mae权力的联邦住房金融局正在关注贷款人资助的首付折扣，特别是当借款人收取更高的利率或额外费用以偿还贷款人的参与时。

FHFA女发言人斯蒂芬妮约翰逊说：“一些首付款援助计划是作为礼品或赠款提供的，不需要偿还，而其他人通过更高的抵押贷款利率向借款人提供赠款或赠款。” “换句话说，借款人最终可能会在抵押贷款期限内支付的金额超过贷款人提供的援助金额。”

这被称为“溢价定价”，这可能是房地美取消贷款人首付补贴的一个原因：防止其授权的贷款人与FHFA发生冲突。

到目前为止，房利美（Fannie Mae）还提供贷款人可以代表借款人购买的3％的减少计划，并没有对这种贷款人资助的首付款援助发布任何新的限制。但是，联邦抵押协会确实禁止高价定价，并要求贷款人协助的首付款是真正的补助金 - 这意味着不需要还款的礼品。

购买多个贷款人的更多理由，特别是如果您正在寻求低或无首付款贷款 - 这样您就可以确定您不是高价定价的受害者。

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