这对夫妇粉碎了他们的债务

Koda和Kelly Sanborn是财务健康的图景。他们拥有零债务，精心打造的预算以及藏在近十二个储蓄账户中的资金。

但并非总是如此。

就在四年前，明尼苏达州双子城的夫妇有32,000美元的债务，没有储蓄，没有真正的财务计划。

“我们认为我们做得很好。我们刚买了房子。我有一些学生贷款，我们有一些汽车付款，信用卡，“31岁的Koda Sanborn说。”我认为我们没有薪水支付薪水。“

但是，当工资单故障将他的薪水推迟了三天时，他不得不拿出一笔信贷来支付账单。

宝贝的步骤

通过主要依靠自己管理这对夫妇的钱而感到不知所措，桑伯恩认为是时候他和他的妻子，32岁，在同一页上。

这对夫妇于2013年10月参加了Dave Ramsey的金融和平之旅课程，并使用作者的“婴儿步骤”流程来改变他们的财务状况。

七个婴儿步骤

1. 节省1,000美元以启动应急基金
2. 偿还所有债务，但你的房子
3. 建立您的应急基金，包括三到六个月的费用
4. 将15％的家庭收入投入退休
5. 为您的孩子开设大学基金
6. 早点付你的房子
7. 建立财富并给予

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“我只是缺乏经验。我知道他想继续努力，但我不知道如何提供帮助，“凯利桑伯恩说。 “当他说金融课时，我就参与其中。”

Ramsey的网站显示，像Sanborns那样的团体课程，个人或夫妻的费用为93美元。 129美元的在线版本。这对夫妇说，支付外部指导非常值得。

“我们一步一步地介绍了如何就金钱进行沟通，”Koda Sanborn说。更重要的是，正是其他人教他们如何去做。

“如果我想教凯利一些东西，我不是最好的送货员，因为它来自我对'你怎么不知道这个？'的心态，这是非常敏锐而且不太支持，”他说。 “那堂课把责任放在了老师身上。这真的帮了我们很多。“

Sanborns表示他们主要遵循该计划。他们制定了预算并制定了一项计划，以偿还所有债务，但抵押贷款除外。他们在10个月内实现了这一目标。

现在，他们支付现金或使用借记卡支付所有费用 - 假期，新车，房屋维修 - 以及在预订酒店房间或租借带借记卡的汽车时经常需要的额外存款。

设定预算

为了处理他们的债务，Sanborns首先需要一起处理现金流。

这对夫妇采用零基预算，这是他们今天仍在使用的工具。每个月，他们都会减记收入并扣除任何费用：公用事业，房屋付款，食品，衣服，保险，慈善捐赠和宠物用品等。每一美元都被计算在内，包括对储蓄和投资的贡献，因此月末没有剩余资金。以下是此类预算的示例。

“我认为预算相反，”凯利桑伯恩说。 “我以为是你花钱并跟踪你花的钱。但它没有给你一个计划。你可以说，基于零的[预算]，“这就是我的薪水水平，这就是我要花的钱，而且必须达到零。”

现在他们的预算包括多个“偿债基金” - 专门用于特定目标的储蓄账户。他们有近十几个，都通过他们的Capital One 360​​账户，包括一个“婴儿储备”基金。 Sanborns期待他们在八月份的第一个孩子。

“ 更多： 最佳预算和储蓄工具

他们还与美国银行有一个应急基金，该基金有足够的现金支付他们四到六个月的时间，并且正在尽可能地将其纳入健康储蓄账户，以便为他们的孩子的到来做好准备。

但是当他们开始他们的财务旅程时，除了小型紧急基金之外，Sanborns专注于债务，而不是储蓄。他们保持精简预算。没有餐厅，只有免费娱乐。

“我们支付的东西是骨头，”Koda Sanborn说。 “我们投入的账单越少，我们就越能投入债务。”

本月底剩下的每一美元都用于偿还债务，将预算归零。

书呆子小费

Investmentmatome建议在可能的情况下同时存储和偿还债务。建立您的应急基金，以便意外开支不会让您偏离轨道，并在您努力偿还债务时优先考虑退休储蓄。

债务雪球

除了抵押贷款之外，Sanborns还记下了所欠债务，并将债务从最小到最大。

“我们支付所有这些款项的最低金额，并在最小的款项上支付额外费用，直到我们还清了，”Kelly Sanborn说。

一旦一笔债务被取消，该债务的任何额外支付都会被添加到下一笔债务的支付中，因此当他们处理每笔债务时，支付金额就会增加。这种策略被称为债务雪球。

“ 更多： 如何偿还债务

滚雪球方法的一个缺点是：它不考虑利率，所以从长远来看你可能会支付更多。但它确实会产生快速的胜利，而这些胜利也是激励。

“我们让它变得有趣，”凯利桑博恩说。 “我们制作了一张图表，并填写了一些小条形图，其中包括我们用每笔薪水支付多少钱。”

Sanborns使用图表来追踪他们成为无债务的进展。他们使用债务雪球方法偿还了20,089美元的学生贷款和8,798美元的汽车贷款。他们还偿还了大约1,200美元的信用卡债务和近5,000美元的IRS账单。

颠簸在路上

让他们的财务生活走上正轨并非易事。 Koda Sanborn在进入该计划仅三个月后就被解雇了。他在两个月内找到了一份新工作，但是热门不断涌现。

他说：“我们的抽水泵熄火，几乎淹没了我们的地下室。”然后，几个星期后，他们的一辆汽车吹了一个头垫。几个星期后，他们被罚款5000美元。

“对我们来说，这是一条非常坎坷的道路，”他说。 “我们躺在床上几乎哭了。在这六个星期里，生活似乎真的，真的在测试我们。“

但他们坚持自己的计划。 Koda Sanborn获得了第二份提供比萨饼的工作。凯莉桑伯恩开始在家里煮咖啡而不是每天买一杯。他们暂停了他们的健身房会员资格，做了自己的干洗，并制作了自己的除草剂 - 任何可以削减开支的东西。

并且，由于他们的课程，他们不仅仅是彼此依靠。 “我们在资金管理课上与每个人都非常接近，”Koda Sanborn说。 “他们是我们的支持系统。”

不仅仅是钱

摆脱债务是Sanborns的首要任务，但钱不是他们唯一的动力。

“Kelly和我真的相信当你做出像债务一样的事情时，你需要强烈的'为什么'，”Koda Sanborn说。 “我们希望在日常工作中保持舒适度，我们想知道退休时我们会安全，我们想要给予。”

因此，他们开始将时间和金钱捐赠给对他们来说很重要的事业。他们也开始回馈那些一直帮助他们的家庭成员。

“当我照顾奶奶的时候，我总是有强烈的管家意识，”Koda Sanborn说，并补充说，当他的养父母离婚时，他的祖父母加强了他和他的妹妹。 “我一直想为她做一些非常特别的事。”

2017年1月，Sanborns将他的祖母Pat Strelow（一位终生的芝加哥公牛队球迷）视为她84岁生日的VIP公牛体验。他说：“我们定价游戏门票，酒店，停车场，食品，飞往芝加哥的航班，出租车或者Ubers的钱，我们在那里，我们可以想到的每一笔费用。” “我们甚至给她买了一件个性化的公牛队球衣，后面说'生日gal'。”

总计约为4,000美元，这对夫妇每个月都会留出一点时间来实现这一目标。

在比赛当天，Kelly和Koda Sanborn以及他的祖母（在下面的照片中从右到左，由Koda的妹妹Jan Sanborn加入）与Benny the Bull一起站在联合中心的中心球场，然后观看公牛队与热火队的比赛从他们的第八排座位。

“为了能够做到这样的事情，我们努力摆脱债务，”Koda Sanborn说。 “这值得每一秒，每一美元。”

Kelsey Sheehy是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@KelseyLSheehy。