在50多岁时解决麻烦的债务 - 债务管理还是破产？
在任何年龄都挣扎着债务是充满挑战的，但是你越接近退休，就越可怕。攒下30年的退休储蓄是很困难的，但是当你在这个等式中加上重大的债务时，这几乎是不可能的。
一种债务减免方案是通过信贷咨询机构进行债务管理。在债务管理计划中，您的信贷顾问可以为您协商较低的利率，减少您对许多无担保债务的每月付款。您每月向代理机构付款，然后代表您向债权人付款。
“通常，这将减少支付的整体利息，每月支付以及偿还债务所需的总时间，通常在三到五年之间，”非营利性美国消费者认证信贷顾问Ken Mohammed说。信用咨询和我们网站的成员咨询顾问网络。 “减少利息通常可以节省客户付款的年限。”
然而，这并不总是最好的选择，特别是如果你的退休储蓄能力受到威胁，经过认证的理财规划师和Investmentmatome专栏作家Liz Weston指出。在这种情况下，申请破产可以消除或重组债务，实际上可能是更好的选择。
我们与穆罕默德和韦斯顿进行了交谈，了解何时债务管理计划和破产最适合50岁左右退休并努力偿还消费者债务的人，包括信用卡，医疗账单和个人贷款。
如果您年满50岁或以上，债务管理计划的利弊是什么？
穆罕默德： 对于50多岁的人来说，如果他们已经拥有健康的退休储蓄并且可以负担基本生活费和债务管理费，那么做债务管理计划是有意义的。通过债务计划减少每月付款和利率，他们可以为退休储蓄分配更多资金。
韦斯顿： 债务管理计划的一个问题是，他们没有必要考虑到50多岁的人正面临最后的，最好的机会为退休做好准备。当你年轻的时候，你可以从储蓄中退休五年，然后放弃你的储蓄，以弥补失去的时间。你仍然有风，因为你的退休基金有几十年可以获得复合回报。在你50多岁时，风在你的脸上。您没有足够的时间来保存或返回复合。我认为应该鼓励人们接近退休年龄，将每一分钱都包括在退休计划中，而不是将这些钱转移到信用卡公司的金库上，这些公司将在没有它的情况下相处得很好。
您如何确定债务管理计划是否适合您？
穆罕默德： 需要考虑很多因素来确定消除负担不起的高息债务的最佳选择。最重要的方面是预算。人们应该考虑他们是否生活在自己的能力之内，或者是否有预算领域可以减少。他们能负担得起债务管理计划付款并为退休储蓄吗？如果没有，那么下一个最佳选择是什么？
我鼓励那些想要以负担得起的方式偿还债务的人通过信贷咨询会议来了解消除债务的方法，包括债务管理计划和破产。我还建议他们就破产申请的利弊向破产律师说话，并就是否必须提交第7章或第13章提出建议。如果他们必须申请破产保护，我会建议他在跟进之前估计付款。在某些情况下，第13章破产可以产生比债务管理计划更高的付款。
韦斯顿： 如果人们可以在五年内偿还信用卡债务，同时仍然为退休储蓄，那么债务管理计划就有意义了。如果他们不能 - 如果是一个或者另一个 - 他们应该探索破产。
在生命的这个阶段，何时申请破产是更好的选择？
穆罕默德： 当人们生活在他们的能力之内并且无力偿还债务（通过债务管理计划或直接与债权人合作）并且没有退休资产可能会受到威胁时，最好申请破产清算。这将包括他们计划使用或出售退休的资产，如第二套房，现金储蓄，艺术品，邮票或硬币收藏等贵重物品，第二辆汽车或退休基金超过联邦破产限额（每人100万美元）。破产将消除债务（第7章）或重组债务，以便客户可以通过较低的付款（第13章）逐步偿还债务。
如果债务人要求其提供法律保护，破产也是更好的选择。例如，如果客户在收款中有债务，他们可以被债权人起诉未付款并面临可能的工资扣押。工资上涨通常会使基本的生活费用负担不起，而退休储蓄几乎是不可能的。破产可以阻止法律诉讼和可能的工资扣押，但债务管理计划不能。
我们的一些客户在初步咨询后决定申请破产。然而，值得注意的是，即使在申请破产之后，仍然需要客户进一步削减预算，以尽可能多地投入退休。此外，在破产时可能禁止支付诸如儿童教育或帮助年迈父母以及保留诸如汽车之家等娱乐资产之类的事情。债务管理计划不要求客户放弃任何资产（尽管它确实限制了信贷的使用），并且降低了他们的利率和付款。
韦斯顿： 债务缠身的人需要探讨破产是否是更好的选择，并与经验丰富的破产律师一起了解相关的州法律。信用顾问不是律师，也不能告诉你破产是否是更好的选择，即使它是。
破产的潜在优势包括收款的终结和退休资产的保护，以及家庭和汽车中的至少一些股权。
你可以获得一个新的开始，而不是多年来努力支付可能无法偿还的债务。信用评分实际上通常会随着破产申请而上升，您可以立即开始重建信用。
American Consumer Credit Counseling是马萨诸塞州Auburndale的一家非营利性信贷咨询机构。
Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。
