7不为人知的原因您的退休计算是危险错误|
春天在車廂裡
看起来应该很简单。退休计算器和计算机中几乎没有数字告诉你需要退休多少钱。
世界各地的财务规划人员办公室每天都会重复此过程。这是行业标准做法，那么可能会出现什么问题？
出人意料的是，很多。不言而喻的是，你的退休“数字”几乎没有准确的可能性。
我们也没有谈论小的差异。你需要退休的实际储蓄可能是目前估计值的两倍还是不到目前估计值的一半，而且直到为时已晚，你才会知道。
这是一个巨大的问题，会危及你的财务安全。让我来解释一下……
垃圾等于垃圾
问题很简单，一旦你明白了。
计算退休需要多少储蓄需要七个基本假设，如果这些假设是准确。那是因为你的退休估计只不过是假设的数学推算 - 垃圾进入等于垃圾。[
] [InvestingAnswers Feature：为什么女性必须更努力地为退休储蓄]
如果只是你的一个假设是错误的，整个计算是错误的。
更糟糕的是，这些必要的假设中有两个非常重要，因为它们有复合效应，所以如果它们错误的话只有1-2个百分点，那么对你退休的影响储蓄估计可能意味着在菲力牛排或猫食上的差异。
让我们清楚。这不是要成为危言耸听。退休计算器是非常有用的工具，因为它们可以将复杂的长期计划减少为大多数人可以完成的简单执行的步骤。
不幸的是，这种简单性的代价是价格，导致问题的原因
简而言之，这种简单性使您无法深入了解退休计算器，并可能使您盲目地了解固有风险。如果不了解一个关键的数学事实，很容易陷入计算机科学门面所暗示的表观准确性：
如果未来的退休金数量与您的退休估算值相匹配，那么您的退休金数字将是准确的唯一方法。 不幸的是，发生这种情况的几率是
接近零 。但不要听我的话。在估算退休金需要多少钱后，我们来看看七个主要假设，以便您可以决定您的魔法数字是否可靠或不可靠。背后的7项关键假设需要退还多少钱
1.
您和您的配偶将会退休多久？无论是因意外疾病还是因裁员而自愿离职？ 第一个问题 - “我什么时候退休？” - 似乎它应该在你的控制范围内。[ ] [InvestingAnswers特色：如何延长寿命，通过推迟退休获得更多收益]
毕竟，你选择退休日期，对吗？不幸的是，这并不总是这样。由于意外裁员或突发疾病以及严重的财务影响，许多工人被迫提前退休。
与退休计划中的诸多假设一样，乍一看似乎合理的事物在仔细检查后看起来似乎不太可靠。
从退休当天到你死去的那一天，你每年会花多少钱？
行业标准做法假设退休前收入的80％，但许多新退休人员实际上会发现旅行和户外娱乐成本增加开支而不是降低它们。更让人困惑的是，Ty Bernicke的研究表明退休人员在退休时每十年将支出减少25％。不幸的是，他没有对通货膨胀进行调整，这可能会抵消任何支出减少。底线是超过30年的退休消费模式是一个不可靠的猜测。没人知道。如果你不清楚这个事实，那么回想30年，试着想象你今天的花销。你准确地猜到了吗？这对未来30年意味着什么？ 3. 退休年度的通货膨胀率是多少？
这是这两个非常重要的数字之一，它对退休储蓄估计值有复合影响，并且必须准确。问题是博士。经济学家无法准确预测通货膨胀甚至一年，因此30年以上的估计都毫无意义。行业标准解决方案是使用历史平均通货膨胀率，但我们史无前例的政府债务和赤字，资源枯竭以及经济景观变化对历史通货膨胀的适用性作为未来通货膨胀的模型产生了严重疑问。更重要的是，一个1-2％的小错误可以使你的退休储蓄估计值翻倍（或减半），这使得这个假设成为一个特别严重的问题。 4. 你和你的配偶在哪一年死亡？
行业标准解决方案（再次）应用历史统计平均值 - 预期寿命表。这对国税局和保险公司来说工作得很好，因为他们与大量人员合作，但对任何一个人来说它的效用都是零。命运的日期是一个二元结果，而不是一个统计结果。这意味着你或者100％死亡或者活着 - 在83岁时没有54％死亡。同样，你在统计平均年龄时死亡的可能性也不会比你生命中的任何其他年份更高。将统计学预期寿命应用于任何一个人的整个概念是无稽之谈。同样，任何基于预期寿命表的退休估计值都可能对您的财富造成财务危害。 5. 在退休期间公司养老金和社会保障支付多少钱？
在估算多少时您需要退休，您必须首先计算您将从各种其他来源（公司养老金，政府养老金和社会保障）获得多少收入，以确定您的个人储蓄必须提供多少收入以弥补收入不足。不幸的是，这些收入来源并不可靠。企业以拖欠养老基金，养老金负债不足以及通过法律诋毁退出养老金义务而臭名昭着。永远记住，公司养老金仍然是公司的资产，仅仅是您的“法律义务”。它可以全部通过笔的敲击来改变;因此，它不如401（k）所拥有的资产那么安全。如果您认为我过于谨慎，可以向航空公司职员工会或任何其他受害者进行公司重组。同样，社保的问题也不是什么秘密。政府已经采取行动通过提高年龄限制和改变通货膨胀指数公式来减少福利。您应该期望更多相同的结果随着时间推移减少支出。底线是你应该对退休金和社会保障金进行保守的评估。有充分的理由相信这些义务可能不会像您所希望的那样稳健。 6. 您的投资组合在剩余的一生中将获得多少收益？
投资收益是两者中的第二个对退休储蓄估计有复合影响的关键数字。这个数字中的小错误会导致保证退休所需储蓄的巨大差异。当然，这个问题是没有人能准确预测未来一年的投资回报，所以30多年来显然是不可能的。最终，您的投资回报是您的投资策略，技能和您开始投资的时间段的函数。这是对不可知的未来的赌注。如果您的年度估计值仅为1-2个百分点，则可以使您需要退休的金额增加一倍（或减少一半）。这显然是有问题的，因为这样的错误不仅可能发生，而且很可能发生。 7. 退休前15年的投资回报顺序是怎样的？
这不仅仅是知道你的投资回报（您无法知道）：您还必须知道这些回报的顺序。 Michael Kitces，Wade Pfau，Ed Easterling等人的独立研究也支持类似的结论：退休时80％（或更多）的财务失败风险由首10至15年的投资回报决定。同样，前10到15年的投资回报率是决定你每年可以从储蓄中安全度过多少收入的主要决定因素，而不会在用完生命之前耗尽资金。唯一的问题是，没有人可以肯定地预测，如果他们的前15年会看到高于平均水平或低于平均水平的回报。这是不可知的 - 在计算你需要退休多少钱时，其他关键假设也是如此。 关键是假设 - 不是计算器
不是悲观主义者，但你能看出为什么这不是书籍，计算器和理财规划师让你相信的确切科学吗？这七个问题都不能被肯定地回答，但是他们都需要准确的答案或者你的估计是错误的。
问题是每个问题都需要你对未来做出假设，而未来是不可知的。
现状的一些支持者可能会声称这些问题可以通过其特定品牌的退休计算器 - 蒙特卡罗，估值驱动，历史倒退等等来解决。问题是所有这些计算器产生统计上相似的结果，因为它们基本上都是相同的计算，需要相同的输入，同时只需改变七个所需假设中的一个或两个。换句话说，
它们比其他的更类似。
准确估计的关键与计算器无关，而且与计算器选择的假设无关。 行业标准方法通过应用历史平均值的一些变化来选择权宜之计。这个解决方案起初听起来很合理，但是具有很大的误导性。
