当退休人员应该让他们的人寿保险失效

由于一些原因，许多年轻家庭选择定期人寿保险而非全寿险。定期政策不仅更便宜，而且在大多数情况下，家庭的人寿保险需求确实是暂时的。

人寿保险单存在，因此如果被保险人死亡，家庭可以履行财务义务。退休后，您可能没有债务，不再依靠工作获得收入。您可能不会将自己视为需要人寿保险的人。但在您停止支付保单之前，请先考虑您购买保单的原因。如果这些原因仍然存在，那么放弃人寿保险可能没有意义。另外，考虑一下你是否有新的理由维持人寿保险，例如新债或照顾孙子女。

另一方面，如果以下任何一种情况属实，您可能不再需要保险。

• 你的孩子是自给自足的。 抚养孩子很贵。根据美国农业部的估计，2013年出生的孩子平均花费245,340美元来筹集资金，考虑食物，住房，儿童保育和教育。这不包括大学费用。根据大学理事会的数据，今年私立四年制大学的平均“标价”为31,231美元，而公立学校的学费平均为州内学生9,139美元。但是，一旦这些费用落后于你和你的孩子自己支付账单，你的收入就会更远。
• 你已经还清了你的房子。 对于许多人来说，房屋是他们有史以来最大的购房，需要花费数年才能完成购房。根据全国房地产经纪人协会的数据，1月份美国现房的中位售价为199,600美元。如果您在199,600美元的房屋中拥有30％的按揭利率4.5％的利息，除了偿还本金之外，您还将在贷款期限内支付164,484美元的利息。但是，一旦你的房屋获得了回报，你将获得更多的可支配收入。
• 你已经完成了工作。 收入替代是购买人寿保险的重要原因。如果您没有收入来替代并且靠储蓄和投资为生，那么您就没有理由采取政策。
• 您的保费难以管理。 如果您持有固定收入，您可能会发现保费收入过高。如果你正在努力解决基本生活费用，那么支付人寿保险可能没有意义。
• 你不会有大房子。 有些人保留了永久性人寿保险单，因此他们的继承人可以用这笔钱支付遗产税，而不是出售资产来支付税务人员。如果您的遗产规模不足以征收遗产税，这对您来说不是一个问题。 2015年，遗产税仅适用于超过543万美元的遗产。

如果您不想放弃人寿保险，但预算紧张，您可以选择。如果您有永久人寿保险单，您可以使用现金价格支付保费，或者您可以要求您的代理人降低保单的死亡保险金，以便您的现金价值涵盖所有未来的保费。如果您有定期人寿保险，您可以降低死亡保险金并降低保险费。

但在某些情况下，放弃您的政策是正确的选择。学期政策很容易摆脱。通知您的代理商或只是停止支付保费，您的承保范围将终止。如果您在购买期限生命政策时准确计算了您的需求，则无论如何都可能设置为过期。

请注意，退保全寿险保单可能会产生税务后果或费用。

无论您采取何种政策，保留您不需要的人寿保险都是浪费金钱。如果你能做到这一点，你可以用你的退休金来减少预算。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome.

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