平均信用卡债务可以一次创造一个月的怪物利益

–®—Ç–Æ—Ä–º! –Í–Æ–Π! –Í–Μ—Ç—Ä–∞ –°–≤–∏—Å—Ç!

信用卡发卡机构在收取的年度百分比率以及计算最低付款额方面存在差异。许多美国人可能会从不同发行人的多张卡片中获得余额。为了简化计算平均信用卡债务的成本，我们假设APR为16％并且是固定付款。我们还假设最低支付本金余额的2％，即15,762美元，即截至2015年底的平均值，即315美元。

根据这些条款 - 假设您不再添加信用卡余额 - 需要84个月或7年才能全额还清余额。在此期间，您将支付10,402美元的利息 - 约为原始余额的三分之二 - 总计26,164美元。平均每月利息约124美元。

您的年利率可能高于16％，或者最低付款金额低于您余额的2％。在这些情况下，您需要更长的时间来偿还债务，并且您将支付更多的利息。事实上，如果我们采取上述相同的情况，但假设最低支付余额的1％，您将永远不会全额偿还余额。在这里计算你自己的债务成本。

当然，消除信用卡利息的最佳方法是还清信用卡。然而，根据您的收入和支出，支付数千美元的债务不会在一夜之间发生。以下是一些可以帮助您的选项：

三个主要信用局之一益百利公共教育部主任罗德格里芬说，低支付本身并不是一个陷阱。 “每月低额付款可以帮助您通过循环债务并随后全额支付来应对意外的财务挑战。”

然而，格里芬指出，如果人们使用他们的卡片“支持超出其经济能力的生活方式并且依靠最低限度的支付来维持生计”，人们就会陷入最低限度的支付陷阱。

如果您支付的金额超过最低金额，您可能会惊讶地发现您的余额还清得多快多少。让我们采取相同的方案 - 15,762美元的余额和16％的利率。通过每月额外增加50美元，每月固定支付365美元，只需65个月和7,869美元的利息来支付余额。这是19个月的自由和2,533美元的利息节省，每月只需50美元。

每月支付415美元，最低付款额加100美元将为您节省更多时间和利息，还款时间为54个月，总利息成本为6,361美元。你得到了照片。

在你试图偿还余额的同时继续使用信用卡，就像前进两步，后退一步一样。它不仅会减慢你的速度，你最终也会感到沮丧到放弃的程度。在你偿还债务时暂停刷卡，你会更快地到达终点。

这一步并不容易。格里芬说：“这通常是一个非常情绪化和紧张的步骤，特别是如果这个人使用他们的信用卡进行购买，否则他们买不起。”

部分信用卡提供介绍性的0％APR优惠，鼓励您转移信用卡余额。如果您计划快速还清债务，余额转移可能是降低您的利息成本的好方法。

一旦促销活动结束，这些卡通常具有较高的持续性APR，如果您需要花费超过两年的时间来偿还债务，您仍然可以支付很多利息。在这种情况下，您可能希望寻找具有低利率的卡。

>> 更多：摆脱信用卡债务

虽然如果你专注于低月支付，信用卡债务似乎可以负担得起，但计算你的债务总成本可能足以说服你。

“当负责任地使用信用卡时，信用卡可以成为一种非常有效的工具，可以实现财务灵活性，”格里芬说。 “但对于一些人来说，信用卡可能会成为购买他们无法负担的物品的一种方式，以试图超越其财务能力过上更好的生活方式。”

使用信用卡超出您的能力可能会导致无法控制的债务。因此，在您再次刷卡之前，请考虑您的信用卡债务的成本以及如何减少它。

Ben Luthi是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @benluthi .

图片来自iStock。