小企业贷款101：计算借贷的真实成本
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如果您正在创业并且需要一些资金才能开始，那么可能需要一笔小额商业贷款。企业家可以从传统银行，信用合作社和第三方替代贷方获得贷款。
但是从这些机构借钱并不像是从你妈妈那里借钱，而是在你拿到现金时还给她。当您偿还小额商业贷款时，由于利息，摊销和费用，您最终将支付的金额超过借入的金额。
贷款利率
所有小企业贷款均附带借款人向贷方支付的利息。小企业管理局（SBA）保证的贷款利率很低，但替代小企业贷款机构可以收取高利率，特别是短期贷款。贷款利率可以变化或固定。借款人应根据贷款时的市场情况选择利率。
可变利率 随着市场利率的变化而变化。如果市场利率很高，可变利率是一个好主意，因为如果市场利率下降，贷款利率将下降。
固定利率 在借款人取出贷款时锁定市场利率。如果市场利率很低，那么在整个付款计划期间获得固定利率并维持低利率是明智的。
摊销时间表
贷款的期限或支付的时间长短会影响贷款的总成本，因为它决定了借款人支付利息的时间。付款时间表，或 摊还时间表 ，是一个按月定期偿还贷款的计划。每笔付款包括 主要 ，或贷款的实际成本和利息。
例如，假设一位企业家以5％的利率购买了10年10万美元的贷款。每个月60个月，她将偿还本金和利息1,887.12美元。
在期限开始时，更大比例的支付是利息，因为贷方希望更快地获得付款以最大限度地降低风险。在这种情况下，第一笔付款的416.67美元是利息，而1,470.46美元是本金。随着每次付款，利息百分比减少，而本金部分增加。在最后一个月，借款人只需支付7.83美元的利息和1,879.29美元的本金。
样品摊销计划
| 月 | 利益 | 主要 | 付款总额 | 贷款余额 |
| 1 | $416.67 | $1,470.46 | $1,887.12 | $98,529.54 |
| 2 | $410.54 | $1,476.58 | $1,887.12 | $97,052.96 |
| 3 | $404.39 | $1,482.74 | $1,887.12 | $95,570.22 |
| 4…57 | ||||
| 58 | $23.39 | $1,863.73 | $1,887.12 | $3,750.79 |
| 59 | $15.63 | $1,871.50 | $1,887.12 | $1,879.29 |
| 60 | $7.83 | $1,879.29 | $1,887.12 | $0.00 |
资料来源：amortization-calc.com
费用
除每月付款外，借款人还必须支付贷款费用。最常见的是发起和担保费用，但一些贷款人将承担额外费用。借款人必须支付加上贷款利率的费用，因此不惜一切代价避免高额费用。
起诉费 - 贷款人向借款人收取处理贷款申请和其他相关行政工作的费用。它占贷款总额的百分比，例如10万美元贷款的1％。
保证费 - 对于SBA担保贷款，贷方向政府支付部分担保金额。许多贷方将部分费用转嫁给借款人。
要充分了解贷款的长期成本，请查看有效年度百分比率（EAPR），其中包括您每年支付的费用和复利。就像苹果对苹果一样，这个数字有助于比较来自不同贷方的贷款，以确定最适合您钱包的贷款方案。
种子金钱例证通过Shutterstock。
