商业贷款利率和费用：您需要了解的3件事

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通过花一些时间了解小企业贷款如何运作，您可以为您的公司做出更明智的决策。购买商业贷款时需要注意三个重要的事项 - 无论是传统的银行贷款，定期贷款还是其他类型的融资 - 包括固定和浮动利率贷款之间的差异以及如何关闭成本，利率和费用计算。

作为借款人，您可能需要在固定利率贷款和浮动利率贷款之间进行选择。在做出决定之前，仔细权衡每个选项的利弊是明智的，这样您就可以获得最符合您需求的贷款。

使用固定利率贷款，您的利率被锁定，这意味着您将在贷款期限内获得相同的月度付款。这可以使未来的预算变得更加容易，因为您不必担心您的付款会发生变化。

对于浮动利率贷款，利率会上升或下降，因为利率与市场波动的基础指数挂钩。这意味着您的付款可能会频繁变化，有时甚至是每月一次，这使得预算编制变得更加困难。潜在的好处是浮动利率贷款通常具有较低的初始利息成本，这可能会吸引一些借款人。

商业信贷额度是一种可变利率贷款，允许您借钱并持续偿还，就像您使用信用卡一样。在您实际提取资金之前，您不需要支付任何利息，您可以全额或长期支付余额。这种类型的贷款可能更适合那些不需要一定数额的资金但需要获得现金的企业主，无论是紧急资金还是短期营运资金。

商业定期贷款在结束时为您提供一笔现金。它通常带有固定利率，并按月分期偿还。这种类型的贷款通常需要抵押品，这意味着像设备或房地产这样的资产被用作偿还贷款的担保。如果您无法付款，则会丧失资产。由于这些原因，这种类型的贷款更适合一次性支出或长期融资需求，如为主要业务扩张，购买房地产或再融资债务提供资金。

如果您希望在贷款的初始阶段节省利息成本，可以处理可变利率信贷额度，可以处理更高利率的风险以及每月付款可能出现波动的风险，并且只需要现金支付短期需求。

但是，如果您需要为大型企业购买需要特定数量的现金，并且对于您经常更改付款的可能性感到不安，那么固定利率贷款可能是您最好的选择。

年度百分比率（APR）决定了您的总借贷成本。它不仅包括利率，还包括所有相关的贷款费用，如期末费和原始费。换句话说，APR是您贷款的全部成本。

假设您拥有一系列快餐店，您想要购买10万美元的贷款来开设新的地点。您获得五年期贷款的批准，贷款利率为6％，加上总费用的2％，贷款的年利率为8％。在这笔贷款中，您将每月支付20,280美元，并在还款期内支付总利息21,658美元。

如果您到处购物并以较低的价格找到相同的贷款怎么办？随着APR降低2个百分点至6％，您的每月付款将下降近100美元至1,933美元，总利息成本将下降超过5,000美元。

您收到的贷款利率取决于几个因素，包括您的信用记录;您的企业的盈利能力及其财务记录;你借的总金额;还款期限。购物并比较报价是个好主意，因为一些贷方可能会给你提供比其他贷款低很多的利率。

询问贷款人APR中包含哪些费用，为什么您已获得费率，费率是固定的还是可变的，以及是否有提前偿还贷款的费用或罚款。

所有这些信息都可以帮助您做出更明智的决策，因为您可以将APR与其他贷方的报价进行比较，并充分了解您的贷款。

以下是您在承担小额商业贷款时可能面临的一些常见费用：

借款人发起费，这是处理新贷款的预付费用。
承销费 由承销商收集，由承销商验证并审核您提供的所有信息。这有助于他们决定是否向您提供贷款并确定您的利率。承销商通常会审查多份文件，包括财务报表，个人银行对账单，信用报告和纳税申报表。
结算成本，其中可包括与贷款服务相关的其他费用，如贷款包装费，商业房地产评估或商业评估。

请记住，美国小企业管理局（SBA）7（a）贷款计划支持的贷款工作方式略有不同。根据SBA的数据，150,000美元以下的贷款不收取任何费用，而150,000美元至700,000美元的贷款期限超过一年的成本为3％，贷款超过700,000美元的成本为3.5％。

每个贷款人还应该能够列出每种费用包含的内容，并且应该解释您不理解的任何费用。不要害怕提问。

不幸的是，费用是不可避免的，可以为您的贷款增加大量资金。但这并不意味着所有小企业贷款人都收取相同的金额 - 有些人可能会挤出更多的面团，而不是其他人。

费用通常以贷款总额的百分比表示，通常从本金中扣除。例如，一笔100万美元的贷款，1％的费用将花费10,000美元，借款人在收盘时扣除990,000美元本金，但仍需偿还100万美元加利息。

总费用可以在融资金额的1％到5％之间，尽管这个数字因贷款人而异，取决于众多因素，包括业务规模，融资总额，贷款期限，信誉度借款人和提供贷款的机构类型。

以有吸引力的条款登陆小企业贷款可能是一项艰巨的任务。但是通过自我教育和准备，你将会处于更有利的地位。

通过Shutterstock的小企业主照片。