这就是为什么点击付款可能需要数天才能处理的原因

如果谷歌的搜索引擎开始让银行家保持工作时间，人们可能会带着干草叉和火把走上街头。但是，由于你把它放在星期五晚上，需要花费72小时才能清理的数字付款？在美国，这就是现状。

在美国银行，移动支付需要至少一个工作日来处理。 SnapCash是由Square提供支持的新支付系统SnapCash，可在一到两个工作日内完成交易;兑现Venmo需要相同的时间。使用Google电子钱包，需要三到四个。所有这些交易都通过相同的Automated Clearing House网络，即ACH，这是一个已有40多年历史的系统。

这个怎么运作

以下是发生的情况：当您通过支票账户进行在线或移动支付时，您​​的银行会处理您的草稿请求并将其与一批其他人一起发送到ACH网络。从那里开始，草案进入两个系统中的一个 - 一个由美联储管理，另一个由商业银行拥有的清算所（TCH）运营。然后，ACH网络对交易进行分类并将钱提供给收件人，并且付款完成。

该过程需要一到两个工作日。即使系统是自动化的，机器仍然保留了银行家的时间表 - 没有假期，周末或晚上。为什么？

前美联储支付系统经理伊丽莎白麦克奎里去年在接受国家公共广播电台采访时表示，“你必须将其视为一个在70年代构思和实施的系统”。

今年早些时候，为TCH业务制定规则的非营利组织NACHA表示，它将采取措施实施所有交易的当日处理，此举预计需要数年时间才能完成。 2012年，NACHA成员拒绝了类似的努力。 10月份，TCH表示将建立一个能够向参与者提供“即时支付”的实时网络，将其描述为“多年努力”。

“数字经济实时发展，我们的客户希望我们跟上步伐，”TCH主席理查德戴维斯在一份声明中说。他也是美国银行的负责人。

成本较高

美联储在4月份对该行业迈向同日制度的举措表示赞赏，自2010年以来一直提供该服务。但相对较少的金融机构参与其中。一个抑制因素可能是美联储向银行收取更多费用以使用更快的流程。

一些服务提供商领先一步。 Dwolla是一家位于爱荷华州Des Moines的创业公司，为消费者提供实时支付的能力。 10月，该公司与西班牙巨头BBVA金融集团合作，该集团在美国经营Compass Bank，使其存款人能够轻松访问该系统。

尽管如此，即使Dwolla的系统依赖于不属于其FiSync网络的银行和其他类型的机构，它也可能不那么紧迫。在某些情况下，结算可能需要多达四天。移动数十年前的系统金融机构越来越依赖复杂。目前，一些参与者仍然从其缓慢的步伐中获利。

银行可以在隔夜或几天内投资资金，以便在资金投入交易但尚未支付的时间内获得回报，有时也称为浮动期。甚至一些数字支付服务也可能以类似的方式获益。尽管Venmo（一种在线和智能手机支付应用程序）的用户协议表示“通常不会对其资金产生利息”，但它规定客户“不可撤销地转让并转让给公司的任何所有权”，以获得可能产生汇集资金的利息。它存入银行。

支付它

然后是成本问题。有人必须为ACH计划建设的新基础设施付费。如果它处理的付款立即解决，这可能会给小型银行和信用合作社带来经济困难，因为它们会适应并取代旧的系统和方法。一方面，浮动期 - 以及它们可能提供的任何回报 - 都会消失。

但是，快速解决方案可以获得很多好处。根据NACHA的调查，上个月，超过90％的薪资专业人士表示，美国当天的ACH处理可以帮助满足他们的业务需求。根据数据公司Celent的一份报告，包括墨西哥，印度和波兰在内的超过35个国家目前拥有在不到一天的时间内清除电子支付的网络。

对于企业和消费者而言，更快的支付可以带来很大的不同。据报道，美联储估计企业可以通过更高效的网络节省100亿至400亿美元。通过更快的处理，客户可以更轻松地避免滞纳金和透支费用。

但是现在，对于大多数人而言，最快的支付方式不是数字钱包，移动支付或在线转账 - 这是很好的旧现金。

通过Shutterstock的电子付款插图。