在出售和解前两次考虑

通常与人寿保险和残疾支付相关，结构性结算和年金是每月或每年的支付，旨在为个人提供一段时间（通常是几十年）的稳定收入。

被称为“保理公司”的公司试图从收款人那里购买这些付款的权利，以换取一笔现金，这些公司认为这对经历经济困难的人更有用。这些金融产品的买卖已经成为一个价值数十亿美元的产业。

如果您收到结构性结算或年金，那么兑现它的想法可能很诱人，但这种交易存在风险。事实上，大多数州都要求法院批准这些销售，以确保出售和解真正符合收件人的最佳利益。

以下是在触发此类交易之前要考虑的重要因素。

纪律和预算

专家们一致认为：一次性支付现金而不是在20或30年内定期付款可能会有风险。马里兰州Odenton的财务顾问Jim Ludwick表示，个人最终可能会在几年内浪费这笔钱，而定期付款则会“强制执行一笔总付款的纪律”。

更重要的是，收取定期付款可以减少与退休计划相关的一些压力。

“获得年金支付的一个主要好处是简单，”加州罗斯维尔的财务顾问彼得阿什比说。 “在一段时间内，您每月都会收到一定数额的资金。这使得退休计划或预算编制变得更加容易，因为您确切知道每个月需要花多少钱。“

交易成本

请记住，您从保理公司获得的现金可能少于您从您放弃的结算或年金中获得的现金。因此，尽管你可能会在现场获得大量资金，但你可能会失去相当多的资金。

“公司将以折扣价购买您的付款流，”俄勒冈州波特兰市的财务顾问拉里麦克拉纳汉说。 “折扣取决于购买公司，利率和其他因素，但范围可以很容易地在8％到20％之间。你最终可能会在桌子上留下很多钱。“

税收和投资影响

如果有问题的一次性金额足够大，它可能会使收款人进入更高的税级。另一方面，来自结构性结算和年金支付的资金通常不征税。

此外，一旦你收到一笔可能很大的金额，你就有责任弄清楚如何进行投资，以便产生稳定的收入来源。例如，继续从人寿保险单中获得年金支付可以免除您的责任。

“保险公司冒着尝试产生足够的钱来支付月薪的风险，”阿什比说。 “这需要一些人的压力，他们必须自己投资或支付专业人员来尝试产生相同类型的回报。”

紧急需求

在某些情况下，销售可能有意义。 McClanahan说，结构性定居点缺乏流动性，这意味着他们的整体价值在紧急情况下不能轻易转换为现金。例如，如果您突然不得不支付昂贵的医疗程序费用，那么出售结算或年金的一笔款项可能是一种救命。关键是对自己诚实，并确保紧急开支真的至关重要。

“根据我的经验，有人声称紧急情况并非总是如此，他们最终还是把钱砸了，”Ludwick说。

您可能还想检查是否可以借用未来的付款，如果是，可以支付多少。或者，考虑借入人寿保险单，这可能会提供低利率和灵活的还款时间表。与结算和年金的完全销售相比，这些替代方案的风险较小。

底线

在出现经济困难时出售和解或年金之前，请务必先排除所有其他选择。还有很多其他筹集资金以弥补意外成本的方法。

考虑向您的银行或信用合作社申请贷款。或者，尝试从点对点贷方借款。无论您需要什么，这些替代方案可能比出售您在未来某个时候几乎肯定需要依赖的结算或年金更好。

Tony Armstrong是一位负责个人理财的工作人员 Investmentmatome 。在Twitter上关注他 @tonystrongarm 并且 Google+的 .

图片来自iStock。