退休？延迟社会保障的4个理由

史蒂文埃尔威尔

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当您接近退休时，您将面临许多重要的财务决策。每年花多少钱可以确保你没有钱？你应该什么时候开始领取养老金，如果你得到养老金？你应该从哪个账户中提取资金？

最大的决定之一是何时开始绘制社会保障。根据波士顿学院退休研究中心的数据，大约42％的男性和47％的女性在62岁开始服用福利，这是您最早可以这样做的。您开始享受福利的时间越早，您每个月的收入就越少。等待的时间越长，您的每月福利就越大。

有些人没有任何选择，必须立即开始受益。但是那些有选择权的人应该考虑等待的潜在好处。以下是考虑推迟社会保障的四个理由。

人们的生活比以往任何时候都长

根据社会保障部的预期寿命计算器，达到62岁的平均人数将接近84岁，而达到62岁的平均女性将达到86岁。随着医疗技术的不断进步，预期寿命可能会继续增加。这对长寿来说是个好消息 - 但对于财务来说却不是好消息。只要你这样做，你就需要你的钱。帮助实现这一目标的一种方法是推迟社会保障以获得更高的福利，这可以减轻您的储蓄压力。更高的福利也意味着您的年度生活费用调整（COLA）将带来更多的实际金钱。以下是一年中COLA为2％的例子：

$ 1,000 /月福利x 2％COLA = 20美元/月增加 $ 1,800 /月福利x 2％COLA = 每月36美元增加

因为你是从较高的基数开始的，所以这一年的收益将增加432美元而不是240美元。额外的192美元是对通货膨胀的极好保护。

2.每年等待的福利增长8％

对于每年延迟启动社会保障62至70年，您的每月福利增加约8％。在今天的低利率环境下，不可能找到8％的利率 保证 返回。任何值得他盐的投资专业人士都会告诉你，股市不能保证每年的回报类型。

作为一个现实生活中的例子，我有一个客户，其62岁时的福利金额为每月1,736美元。如果该人等到70岁，则每月的福利增加到3,259美元。这是一个87.7％的增长 - 接近两倍！当然，等到70岁将意味着错过八年的福利，但回到我的第一点，如果你活得足够长，你将不仅仅是弥补差异。示例中的客户端在达到80之前会这样做。

3.可以节省大量的IRA / 401（k）税收

一旦你决定推迟社会保障，一个自然的问题是：在等待你的福利开始的时候，你从哪里获得收入？由于在这种情况下的大多数人将没有任何其他应税收入来源，这提供了一个惊人的机会，以低税率或零税率从IRA或401（k）中取钱。

这是税收筹划的大满贯。想象一下，把钱存入你的401（k），以避免当前税率达到25％或更高，允许它延长数十年的税收延期，然后在退休时将其取出而不需要缴税。我有客户能够通过适当的规划来做到这一点，这是一个很好的结果。如果您不立即需要钱，请考虑将其转换为罗斯IRA。您可以利用低税率或零税率，然后从那时起您的资金可以免税增长。

配偶福利可以让你等待

婚姻带来的巨大经济利益是根据您的配偶的社会保障记录而不是您自己的记录收取福利的能力。这可能是一个复杂的决定，但基本上你可以收到相当于你的配偶完全退休年龄（FRA）福利的50％的福利，一旦你达到你自己的完全退休年龄 - 65至67岁，取决于你出生的时间。您可以领取此福利并继续延迟自己的福利直到70岁，届时您可以转换为自己更高的每月付款。您可以在到达FRA之前申请配偶福利，但社会保障只会为您提供更高的自身福利或配偶福利，您将失去推迟自己福利的能力。

离婚/丧偶的人也有资格

那些离婚但结婚时间超过10年的人有权根据他们的前记录申请配偶福利。 （这对他们的前任福利没有影响。）丧偶者可以在60岁之前申请幸存者福利，但不影响他们自己的退休福利。

我强烈鼓励任何离婚或丧偶的人与专家一起访问，以帮助做出聪明的主张决定。社会保障代理人不得提供建议，甚至可能不了解基本的索赔策略。

图片来自iStock。

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