在购买人寿保险单之前要询问的5个问题

人寿保险单是他们自己的特殊品种。与汽车或房主保险政策不同，它们不会每年续订，因此当您购买时，您通常会做出10年，20年甚至30年的长期承诺。

这就是为什么在购买人寿保险之前进行研究很重要，其中包括向保险代理人询问正确的问题。如果您进入人寿保险市场，请从这五个开始。

您如何确定我需要的保险金额？

BGA保险公司位于加利福尼亚州纽波特海滩的Brian Galey表示，“我需要多少寿险？”是关键问题。

虽然您可能听说过不同的“经验法则”，即您需要多少人寿保险 - 例如，您的年收入的10倍 - 适合您的死亡保险金是一项非常个人的计算。

询问您的代理人使用了哪些资产和义务来达到建议的金额，并确保推理对您有意义。

我应该有多长时间保险？

一旦您将政策金额归零，下一步就是选择一种政策类型：永久或定期人寿保险。永久性政策为您的整个生命提供保险，而定期人寿保单仅适用于您购买的期限，例如20年。定期人寿保险是较便宜的选择。而且，消费者通常不需要终身保险。

[人寿保险报价可通过我们的网站人寿保险比较工具获得。]

“我建议个人购买永久性人寿保险的情况很少，”北卡罗来纳州阿什维尔Parsec Financial的丹尼尔约翰逊说。

如果您的代理人建议采用永久性政策 - 例如可变，普遍或全寿险 - 那么找出原因是明智之举。俄勒冈州舍伍德的Trillium Valley Financial Planning的Andy Tilp表示，因为代理商可以获得更高的永久保险佣金，所以你不一定能依赖他们来做出公正的答案。 “他们在回答这个问题方面训练有素，因为'当然，你需要[永久人寿保险]。'”

如果你感受到你的代理人的压力，那就试着直接说：“不要犹豫，问他们委员会的差异是什么，”约翰逊说。

如果我不能支付保费，会发生什么？

如果您购买定期人寿保险单，答案很简单 - 如果您停止付款，您将不再享有人寿保险。但是，如果您倾向于永久人寿保险，那么在保单建立现金价值之后，您可能会在将来有付款方式。 “政策规定使用现金价值和/或股息来支付保费，”蒂尔普说。

Tilp补充说，由保单持有人了解流程如何运作以及他们可以使用多少现金价值来支付保费。

我怎么能期望我的政策执行？

如果您购买永久人寿保险，您可能已经知道您的保单将拥有贵公司为您投资的现金价值部分。但除非保证回报，否则您的现金价值的未来价值是任何人的猜测。

Tilp说：“政策通常有一个保证的[回报]说明和一个基于投资预测的假设说明”。 “我会坚持专注于有保证的插图，因为那是你知道准确的插图。”

我们能解决这些保单的任何其他潜在问题吗？

Galey说，如果你购买永久性人寿保险，你可以用你的保单满足其他需求，比如长期护理保险或退休计划。

一些退休人员使用现金增值或贷款来补充退休收入，尽管大多数顾问都认为这种策略最适合那些已经完成其他退休储蓄方法的人，如401（k）和IRA。一些政策提供长期护理车手或其他资助养老院住宿的方式。

您也可以通过骑手延长您的人寿保险福利。例如，如果您生病或受伤，通过支付部分死亡抚恤金，加速死亡抚恤金可以满足长期护理医疗需求。您还可以考虑放弃高级骑手，如果您无法工作，可以支付保费。

但是，当涉及到您的政策的其他用途时，就像所有方面一样，重要的是要知道您正在购买什么。 “如果他们不理解，那么他们就需要问，”蒂尔普说。 “或者强烈考虑更简单的低成本期限政策解决方案，并自行投资保费差额。”

Alice Holbrook是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @aliceInvestmentmatome .

图片来自iStock。