被忽略的答复对您的退休窘迫|
E, É, È, Ê. Как читается буква Е с разными значками? Французский для детей. Урок 7
您有没有看过其中一个有趣的视频,有人站在街角,并尝试分发10美元的钞票?
许多人拒绝了钱并继续走。但是如果我告诉你有一种方法可以获得远远超过10美元的免费资金 - 实际上是332,307美元 - 而且这是完全合法的。
大多数人会说我疯了。
在另一篇文章中最近我引用了2013年员工福利研究所的一项研究中令人沮丧的统计数据:
- 退休储蓄的主要工具之一是由雇主赞助的退休储蓄计划,如401(k)。 82%的符合条件的员工表示他们参加了这样的计划,另有8%的符合条件的员工表示他们在这样的计划中有钱,尽管他们目前没有贡献。
- 生活费用和日常费用费用是工人不会为其雇主计划贡献(或贡献更多)的主要原因,有41%符合条件的工人引用了这些因素。
令人震惊,呃?
但还有更多……
报告也表示只有10%的工作人员为他们的计划提供了法定最高限额。 401(k)的最大年度捐款为17,500美元(如果您超过50美元,则为23,000美元)。对于SIMPLE 401(k),限额为12,000美元(超过50美元为14,500美元)。此外,许多雇主将匹配全部或部分雇员的贡献。
我与我的注册会计师David Kinard谈论了限制;他告诉我有关亚特兰大的一家大公司,该公司的员工贡献率达到员工总薪水的6%和未来2%的50%,最高可达员工薪水的7%,这是相当典型的。
为了保持数学简单,考虑一个假想员工Bob Jones。鲍勃48岁,每年赚10万美元。如果鲍勃选择在他的401(k)中投入6000美元,他的雇主就会匹配它。那么它也会匹配下一个2%的50%,高达鲍勃总薪水的7%。换句话说,如果Bob决定在他的401(k)中投入8000美元,那么该公司将贡献7000美元。从一开始,鲍勃就赚到了87.5%的收入。
鲍勃为自己的计划贡献的钱是递延税,这意味着他的应纳税所得额在缴纳年度减少了。如果鲍勃处于边际税率25%的税率范围内,他将把他当年的税收减少幅度提高到他所贡献的8,000美元的25%。在鲍勃贡献的8,000美元中,他节省了2000美元的税金;和他的雇主在他的账户中存入额外的7,000美元。
免费金钱
想象一下,鲍勃琼斯刚刚加入一家新公司,并预计在那里工作到68岁。保守,假设他将平均收到2%的费用每年加薪。另外,我们假设政府将每年以相同2%的比率增加最大缴费。鲍勃的401(k)保守投资,平均收益率为4%。而且,因为他的薪水能够得到比赛,所以让我们假设他正在28%的税率分别申报。
我转向我们的高级研究分析师Vedran Vuk回答关于Bob的几个问题。在接下来的20年里,如果鲍勃用他的雇主匹配协议提供工资的8%,他会累积多少钱?如果鲍勃每年贡献最高金额会怎么样?如果鲍勃只贡献了他工资的8%,他将在20年后得到额外的539,459美元。但最重要的是,332,307美元将来自匹配,节省税款以及配套资金和节省税款所赚取的利息。如果Bob贡献了最大值,他就累积了790,220美元。这是免费的钱。
那他的公司为什么要这样做呢?毫不奇怪,雇主可以获得联邦税收优惠以获得配套资金。但不管他们的动机如何,它都在服用。
如果你没有最大化你的贡献,你可能想要与你的人事部门核对。你可能会找到额外的钱等着你。