国债减免审查：债务清算是否有效？

National Debt Relief是一家债务清算公司，代表消费者与债权人协商降低债务金额，有效降低您的欠款。

据该公司称，完成债务清偿计划的消费者在收取费用后减少了30％的债务。国家债务减免表示，自2009年成立以来，它已帮助超过10万个家庭和个人免债，解决了超过10亿美元的债务。

债务清偿，无论是通过国家债务减免还是其任何竞争对手，都不适合所有人。风险之一：它可能代价高昂，可能会破坏您的信用，实现任何净收益都需要坚持一个足够长的时间来偿还所有债务 - 通常是两到四年。

Investmentmatome建议债务清偿仅作为拖欠或努力为无担保债务支付最低金额且已用尽所有其他选择的人的最后手段。

国债减免一览无余

所需的最低债务	$7,500
费用	登记债务的15％至25％
大体时间	24至48个月
平均净节省	费用后30％

与国债减免合作

如何获得资格： National Debt Relief与信用卡，个人贷款和信贷额度，医疗账单，商业债务和某些学生贷款债务等无担保债务至少为7,500美元和最高100,000美元的消费者合作。根据National Debt Relief首席营销官Grant Eckert的说法，National的平均客户债务总额超过20,000美元。

National不会从诉讼，IRS债务和退税，汽车贷款，水电费，抵押贷款或房屋贷款或其他类型的担保债务中解决债务问题。

由于各州的法规不同，国家在这些州不可用：康涅狄格州，佐治亚州，堪萨斯州，缅因州，新罕布什尔州，俄勒冈州，南卡罗来纳州，佛蒙特州和西弗吉尼亚州。

根据Eckert的说法，National在申请过程中提供了一个软贷款，以验证您的债权人以及欠每笔债务的未偿还余额。软信贷拉动不会影响您的信用评分。

债务清偿程序： 一旦您雇用国债减免，您将以您的名义开设一个单独的储蓄账户。然后，您不必向您的债权人付款，而是每月向该帐户存款。停止向您的债权人付款意味着您拖欠您的帐户，产生滞纳金和额外利息，您的信用评分将会下降。

National确定每月支付水平，通常低于客户无担保债务的每月支付总额。

“该计划的成功很大程度上取决于客户对该储蓄账户进行支付的承诺，”埃克特说。根据埃克特的说法，该账户由联邦存款保险公司投保，任何时候你都可以停止付款，提取资金并离开。

然后，National代表您与个别债权人进行谈判，以使他们接受低于您欠款的金额。因为您不再向债权人付款，所以可能会认为减少金额比不冒任何付款更好。

如果他们达成协议，您可以从您的储蓄账户中支付债务，一次性付款或分期付款。根据Eckert的说法，第一次和解通常在三到六个月内完成。

成本： 与National合作没有预付费用，除非您的债务已经结算，否则公司不会收取费用。 2010年，联邦贸易委员会规定债务清算公司收取预付费是非法的。

国家的费用在您登记的债务总额的15％到25％之间变化，具体取决于您所欠的金额和您所居住的州。“有些州已经设定了费用上限，或者已经制定了有关费用的具体规定，而有些则没有，“埃克特说。

债务清算计划通常还需要设置和月费以维持储蓄账户。 National未确认其计划是否需要此费用。

储蓄： National Debt Relief声称其客户在收费前可节省约50％的费用，或在收费时节省30％。这种节省仅适用于在计划所有债务结算之前一直留在该计划中的客户。虽然National表示参加该计划的大多数人完成了该计划，但一些客户因各种原因退出，包括无法存入足够的资金来偿还债务。

大体时间： 平均而言，与National完成债务清偿计划的客户将在两到四年内完成。

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国债减免与自由债务减免

平均节省： National Debt Relief表示其客户认为可节省约30％。相比之下，竞争对手Freedom Debt Relief表示其客户在收取费用时可节省15％至35％的费用。

最低债务要求： 国债减免要求至少7,500美元的无担保债务符合资格，与Freedom相同。

客户体验： 该公司获得商业改进局的认可，A +评级和2015年至2017年期间关闭的约50个客户投诉。投诉集中在产品或服务问题，计费和收款问题以及广告和销售问题上。

自由债务减免有2015年至2017年在商业改善局关闭的300多个客户投诉。

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债务清偿的风险

虽然像国债减免这样的公司促进债务清偿作为一种可靠的减少债务负担的方式，但它带来了严重的成本和风险。与债务清偿相关的风险包括：

您的信用评分将直线下降： 由于债务清偿要求您停止对未偿还债务进行付款，延迟付款将显示在您的信用报告中，并且您的信用评分将会下降。

此外，每个结算的账户将在您的账户首次拖欠之日起的七年内列在您的信用报告中，这也会损害您的信用评分。

您仍可以听取债权人或收债员的意见： 无法保证您的债权人愿意与国债减免合作，债务人可能会与您联系，甚至在此过程中被债权人起诉。

利息和费用继续增加： 如果您输入债务清算计划，您的账户将变为或拖欠，这将导致额外的利息和滞纳金。如果您不坚持完成该计划或国家无法协商解决方案，您可能最终会陷入更高的平衡。

原谅的债务可能被视为应税收入： 超过600美元的原谅债务可计入您的税收收入。债权人可以通过邮件和美国国税局向您发送1099-C表格。一个例外是，如果您在公司与债权人结算时破产（您的债务超过您的总资产）。

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国债减免与其他选择

埃克特说，大多数参加国债减免的客户都没有拖欠债务。相反，他们一直在准时，但只支付最低金额，或者即将落后。对于这种情况下的许多人来说，还有其他的债务支付选择。

债务管理计划： 您将支付一个非营利性信用咨询机构，将您的债务合并为一个月的付款，同时降低您的利率，以便更快地偿还您的债务。对于信用卡债务的消费者来说，这是一个很好的选择，他们有稳定的收入在三到五年内偿还债务。与债务清偿不同，债务管理计划应有助于提高您的信用评分。

比较债务管理和债务清算

债务合并： 通过债务合并，您可以通过余额转移信用卡，债务合并贷款，房屋净值贷款或信贷额度或401（k）贷款将多笔债务转换为一笔新债务。新债务应该具有较低的利率，这可以使支付更易于管理，并帮助您更快地偿还债务，同时避免破坏您的信贷。

比较债务合并和债务清算

破产： 破产是昂贵的，可能会破坏你的信用。但是，您将在联邦法院的保护下解决您的债务问题。第7章破产会在三到六个月内清除大部分债务并清理掉清单，您可能会保留某些资产。它将停止收集者的电话，并防止对你提起诉讼。

比较破产与其他选择

DIY债务结算： 您可以拿起电话，打电话给您的债权人并自己与他们协商。与使用债务清算公司一样，成功并不能保证，但特别是如果你只欠少数债权人，它可以节省你的时间和金钱。

阅读我们的DIY债务清算指南

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