实际坚持的金钱教训

让我们变得更聪明钱的努力似乎并没有起作用。

哈佛商学院的一项研究发现，高中教授的个人理财课程对“财务结果”没有影响，例如人们节省了多少钱或者他们错失偿还债务的可能性。管理科学的一份报告发现，即使是强化教学也对人们的行为产生了“微不足道的影响”。这导致一些批评者认为金融知识教育不起作用。

但其他研究发现了有希望的方法。如果你想改善与金钱的关系或教你的孩子个人理财，这些发现可能会帮助你做到这一点。

边干边学

对于成年人来说，一种方法可以解决问题，那就是三年前由国家信贷咨询基金会发起并由俄亥俄州立大学的研究人员研究的“锐化你的财务焦点”计划。

参与者首先进行一项名为MyMoneyCheckUp的测验，以评估他们在预算，储蓄，债务管理和退休方面的财务状况。财务顾问会审查结果，帮助参与者确定他们想要改进的领域，并设置有针对性的教育，例如面对面的研讨会或一对一的财务指导。

研究该计划的研究人员创建了一个对照组，这些人没有被指导过来比较他们的财务状况如何在18个月内发生变化。与对照组相比，Sharpen客户的债务显着减少，即使在研究人员将破产，取消抵押品赎回权以及被调查者中的费用计算在内之后，其减少幅度仍然存在。为控制这些因素，Sharpen客户将其信用卡和其他循环债务比同类债务的同行减少了2,700美元，并将其总债务减少了7,600美元。

客户还报告说，他们更好地管理自己的财务状况，更加一致地偿还债务，并且比咨询前更有财务信心。

关键：你今天可以采取行动的建议

俄亥俄州立大学约翰格伦公共事务学院副教授斯蒂芬妮莫尔顿说，让客户设定目标并制定行动步骤似乎远远超过了小册子或班级。

“通过咨询，他们实际上正在制定一个直接面向他们的行动计划，”莫尔顿说。这些计划包括“特定的可操作步骤，例如，'在接下来的三周内，我将自动将我的薪水存入我的储蓄账户。'”

Moulton和她的同事们在另一项研究中发现了类似的结果，比较了那些在购买房屋时接受过财务指导的人和没有接受房屋服务的人。这些执教的购房者不太可能错过付款或承担更多债务。

“这可能是一种责任感，一种被观察的感觉，”莫尔顿说。 “我认为目标和行动计划是其中的一部分……他们正在接听辅导员的电话，”嘿，你说你要自动付款。你做了吗？'”

如果您想改善自己的财务行为，可以从MyMoneyCheckUp测验开始。你已经预先警告过：它非常广泛，不仅关注你目前的财务状况，还关注你对建立财富和承担债务背后的基本概念的把握。该工具指出了您可以改进的领域以及您可以采取的步骤。您可以与非营利基金会的财务顾问之一联系，也可以自行继续。

孩子们需要知道什么？

金融知识专家，乔治华盛顿大学教授，Annamaria Lusardi表示，对于儿童来说，似乎有效的方法是对金融教育构成实际标准，而不是让银行家放弃一小时，或者让未受过训练的老师试图解决这个问题。商业。

以前的研究将许多不同的金融知识方法混为一谈，包括仅仅建议在学校提供的国家和那些没有提供任何教学指导的国家。过去的研究通常也没有区分刚刚批准金融扫盲任务的国家和那些制定了完善标准的国家。

去年一项使用这些区别的研究发现它们有所不同。研究人员追踪了三个州（乔治亚州，爱达荷州和德克萨斯州）的年轻人，这些州要求高中学生参加模范课程的金融知识课程。

美国联邦储备委员会，蒙大拿州立大学和金融中心的研究人员表示，毕业生的相对信用评分较高，并且在偿还债务方面迟到90天的可能性低于邻国没有接受教育的同龄人。威斯康星大学麦迪逊分校的安保。

如果您对孩子需要了解的内容感到好奇，我们现在已经制定了三年前由经济教育委员会制定的国家标准，确定了每个年级应该教授的概念。 （例如，八年级学生应该理解并解释复利的价值。）标准旨在指导教师和政策制定者，但父母也可以使用这些信息。

天知道我们的孩子，我们其他人，需要我们所能得到的一切帮助。几十年来，不良资金决策可以通过我们的生活回应 - 只要问那些承担过多学生贷款债务或者未能为退休储蓄的人。金融知识不会为大多数人建立通向财富的道路，但它可以帮助他们避免一些坑洼。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。