Merchant Cash Advance为L.A. Bar呼吸室提供服务

Andy Fiscella是洛杉矶酒吧和休息室Dime的演员兼所有者，他知道经营一家小企业就像是好莱坞舞台上的玩家。

正如一部电影可能会成为热门或者失败，或者演员可能有一天需要并且在下一个阶段挣扎，一个小企业主必须为意外做好准备。

“你永远不会知道什么时候你会受到打击，”他告诉Investmentmatome。

在2008年金融危机之后，他的酒吧受到了巨大的打击，但他找到了一种方式，就像在电影中完成一样。

他在小企业贷款人AmeriMerchant的帮助下做到了这一点，AmeriMerchant提出了这样的协议：我们快速给你钱，你给我们一笔小企业未来的信用卡销售。如果你破产，你不欠我们一毛钱。

Andy Fiscella是洛杉矶Dime酒吧和休息室的老板，他多次使用商业现金预付款作为财务“安全缓冲区”。

这种交易称为商家预付现金。从技术上讲，收到这笔钱的企业并不是在贷款;相反，它出售部分未来的信用卡应收账款。 AmeriMerchant是这种小企业融资的先驱之一。

考虑到此类交易的小企业主应该理解的一件事是，商业现金预付款通常比传统商业贷款更昂贵。所以这是一个权衡：你可以更快地获得资金，但你需要支付更多的现金。不过，这种和其他类型的替代小企业融资已经逐渐变得更加流行。

快速获得资金

大约八年前，AmeriMerchant创始人兼首席执行官大卫戈尔丁因在商业现金预付系统中赢得法庭专利斗争而获得了一定的声誉。

商家现金预付款旨在帮助那些寻求快速获取资金的资金紧张而又坚实的小型企业。 Goldin表示，这比小型企业从传统银行获得的要好得多。

AmeriMerchant首席执行官兼创始人David Goldin。

“我会用这个例子，”他告诉Investmentmatome。 “如果您有60,000美元的商业贷款，55,000美元的余额与银行（和贷款）变坏，并且您有55,000美元的商家现金预付款，而您合法地破产，您欠该银行55,000美元。你欠我们零。“

酒吧老板Fiscella，其作为演员的角色包括出现在电视连续剧“CSI”和恐怖惊悚片“最终目的地”中，称商家现金预付系统适用于经历艰难修补的小型企业。

在房地产市场崩盘和好莱坞作家罢工之后，他的酒吧发生了这种情况，当时他的一些常客（主要是中层电影高管）“丢失了他们的费用账户”。

“我们的收入枯竭了，”他说。 “我们有点落后于账单。”当他转向AmeriMerchant时。

资格要求

该公司提供两种商业现金垫款。

如果您刚刚开始，并且已经营业至少两个月，您可以获得5,000美元到500,000美元的标准现金预付款。一些关键要求：

• 您的企业每月至少处理7,500美元的客户信用卡销售至少60天，并且每月至少12天进行交易。
• 如果您正在租房，您的租金是最新的，并且至少还有12个月的租约。
• 您在过去12个月内没有公开破产，FICO个人信用评分至少为500。

如果你是一个更成熟的企业，这意味着你已经运营了至少两年，你可以去AmeriMerchant的“白金”现金预付款20,000美元和500,000美元。 Goldin表示，对于那些在我们的专有信用评分模型中得分较高的申请人来说，白金预付款的成本要低20％到30％。

关键要求：

• 您每月至少处理20,000美元的信用卡或借记卡销售至少60天。
• 您与房东保持良好的关系并且至少还有12个月的租约。
• 您在过去12个月内没有公开破产，个人信用评分为640或更高。

该公司表示，企业可以在大约24小时内获得预付款，并且您可以在7到10天内收到款项。

你如何偿还？ AmeriMerchant获得您信用卡销售的固定百分比，直到您偿还了欠款。该公司表示，该比例通常为10％至15％。

因此，假设您拥有一家酒吧或餐厅，您可以获得20,000美元的商家现金预付款。 “通过扣除未来信用卡交易的10％至15％来偿还，”该公司表示。在这种情况下，总回报金额约为25,000美元。

基于风险的定价

Goldin表示，AmeriMerchant使用“基于风险的定价”，并指出“根据业务概况和整体信用评分，存在不同的利率。”

“我们在评分模型中考虑了各种因素 - 个人信用评分和与业务相关的因素，”他说。 “因为这些都是小型企业，所以企业主的个人信用评分与企业本身之间的绩效之间存在很强的相关性。”

现金垫款通常在10至14个月内偿还。

同时，美国小企业管理局最受欢迎的贷款计划（称为7（a）贷款）的贷款利率通常基于当前的最优惠利率加上额外的加价率（称为差价）2.25％到2.75％。按目前的3.25％的最优惠利率，典型的7（a）贷款将收取5.5％至6％的利息。

商家现金垫款是“无追索权”融资。这意味着，该公司在一封电子邮件中解释说，“如果餐馆破产并说他们欠他们18,000美元的预付款，那么他们就会欠他们的商家现金提前服务提供商0美元。”AmeriMerchant无法追究这位企业主的钱。 Goldin表示，这也不会影响业主的信用评分。

即使在您的业务失败后您也不会陷入巨额债务这一事实可能会让您怀疑：为什么AmeriMerchant会承担这样的风险？

其中一个因素是小企业融资需求激增。 “我们肯定会看到借款人需求增加，”Goldin说，并补充说小企业“希望雇用更多和开放的地点，以扩展他们的业务。”AmeriMerchant也对其评估风险的系统充满信心。

大数据影响市场

另一个原因：技术，特别是大数据。这是指允许公司收集和梳理大量信息的新兴技术，包括推文和Facebook帖子等随机内容，并利用它来获取对消费者，企业，借款人和其他人的见解。

对于贷方而言，大数据使得有可能相当快地决定小企业是否具有良好的信用风险，启动Payoff的顾问Lisa Nestor表示，该公司负责开发产品以帮助消费者偿还信用卡债务，以及MBA候选人专注于加州大学洛杉矶分校安德森管理学院的高科技金融。

她说，这些技术使贷方“对小企业有了”详尽而实际的理解“。他们能够“更快，更规模地”做到这一点。

“你有很多科技公司可以让你访问数据，”她说。 “对潜在的借款人来说，最好的赌注是黄金竞赛。”

罗格斯商学院城市创业与经济发展中心的学术主任杰弗里罗宾逊表示，AmeriMerchant等其他在线服务提供商为急需小企业融资的公司提供了可行的选择。

“在某些情况下，5,000美元，10,000美元，15,000美元可以决定他们是因为他们需要钱来存货，支付工资单，他们无法获得，”罗宾逊告诉Investmentmatome。 “有一个大问题。对我来说，这是一个市场看到获得资本的差距并找到了解决方案的方法。“

但是内斯特指出了这场比赛的潜在风险。 “对于小型企业来说，当资金变得随时可用时，总会有超出您需要的风险，”她说。

'确保你知道你在做什么'

这是一个风险Fiscella，Dime的老板，当他转向AmeriMerchant时考虑。考虑到商家预付现金，他为任何小企业主提供这个建议：“你必须确保你知道你在做什么。你必须确保你了解百分比，“他说。 “它会从你的底线消失。”

他说，他已经从AmeriMerchant经历了几轮商业现金预付款。他认为预付款是一种“安全缓冲”，可以帮助他摆脱陷入困境的金融危机。

例如，酒吧事件，如战斗，可能会导致商业保险费的飙升。 “如果管道方面出现任何问题或任何问题，我必须解决它，”Fiscella说。

但他强调纪律在使用商家预付现金方面的重要性。

“你不想抓住它并花钱，”他说。 “你想确保你在银行存足够的钱，以便你能够掩盖它。”

据AmeriMerchant的Goldin称，到目前为止，许多小企业借款人都像Fiscella，他说：“我们的违约率处​​于较低的水平，我们的续约率更高，这表明我们实际上正在帮助，不会伤害商人。“

这是个好消息，因为对小企业融资的需求依然强劲。

“我们甚至还没有触及表面，”戈尔丁说。 “有巨大的上升空间。”

学到更多

您可以在公司网站上找到有关AmeriMerchant现金透支产品的更多信息。

另请查看Investmentmatome关于商家现金预付款如何运作的报告。

有关如何开始和运营业务的更多信息，请访问 我们的网站小企业指南 。有关启动和融资业务的问题的免费，个性化答案，请访问 小本生意 Investmentmatome的Ask an Advisor页面。

Benjamin Pimentel是Investmentmatome的小型企业撰稿人。在Twitter上关注他 @benpimentel ， 上 Google+的 并且 LinkedIn。

通过Dime Facebook页面标识。 Fiscella照片由Andy Fiscella提供。 Goldin照片由AmeriMerchant提供。