决定人寿保险费率的隐性因素

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最初的因素

您为人寿保险支付的价格直接反映了您对保险公司的风险。您承担的风险越大，支付的越多，您承担的风险越小，您支付的费用就越少。

当我为客户开发报价时，我先问五个最重要的事情：

•年龄。 • 性别。 •覆盖范围。 •覆盖类型。 •烟草使用。

年龄和性别是主要的定价因素。在精算统计的帮助下，这些决定了您的预期寿命。

您需要的死亡利益是下一个最重要的因素。如果您需要25,000美元的保险，您将支付与需要超过1,000,000美元的人相比不同的保费。

在所有条件相同的情况下，年轻人支付的费用低于老年人，女性支付的费用低于男性，而那些需要较低保险费的人支付的费用低于需要更多费用的人。

我还需要知道我的客户是否使用任何类型的烟草产品，以及使用频率。吸烟者的预期寿命较低，因此支付更高的保费。

最后，您需要的保险类型以及保修期限会影响您的保费。短期人寿保险是最便宜的选择，永久人寿保险是最贵的。

一旦我有客户的年龄，性别，烟草使用，产品类型和死亡保险金额，我可以提供初步报价。但是，它可能不准确。

“ 更多： 期限和终身寿险有什么区别？

更多因素，更多问题

为了进一步确定客户构成的风险水平并获得最准确的初始报价，我需要提出更多问题。

下一个捆绑包涉及：

• 家史。 • 犯罪记录。 •驾驶记录。 •职业和活动。
您的家人有某些疾病的病史 - 例如糖尿病，癌症或心血管问题 - 会直接影响您获得最低费率的能力。幸运的是，你只需要担心你的直系亲属。遥远的亲戚不算数。

犯罪记录也会对费率产生重大影响 - 甚至会使某人拒绝。当然，保险公司忽视了小规模的违法行为。它是重要的，例如重罪，可以解决棘手的案件。

您的驾驶报告也是如此。这里和那里的超速罚单没有什么大不了的，但是DUI肯定会使一个颠簸的申请流程。

不要认为你的工作与人寿保险风险有关吗？有少数人需要考虑从事危险职业的影响，例如伐木工人或商业渔民。

如果你的工作没有增加你的保费，你的爱好可能会。例如，如果你潜水或天空潜水，你也可以支付明显更高的保费。

建立，处方和整体健康

其余问题与健康有关，这是绝大多数申请人看到他们的保费增加的时候。

第一个，关于你的体重指数或身高 - 体重比，很可能会使你失去最佳费率。每个人寿保险公司都有一套特定的高度和重量，可以接受每个等级的评级。公司通常有男性和女性的单独图表。

几乎所有保险公司都要求进行处方检查。当您签署申请时，您授权保险公司运行您的药物报告。

在我提供真实报价之前的最后一步，我需要了解您的健康状况，包括您是否因肥胖导致轻度焦虑，糖尿病或睡眠呼吸暂停。许多申请人因为忘记而被绊倒在这里。保险公司通常希望了解您过去10年的健康状况。那是很长一段时间。

最后一步

几乎完成了。在这一点上，我给了我的客户他们的预期费率，但不保证。一旦我们提交了申请，还有一些因素会影响保费。

许多保险公司都需要体检。这包括血液测试，血压测量，身高和体重验证，以及可能更多。

不幸的是，我有时不得不告诉客户在这个过程中出现了什么。了解到你有高胆固醇，高血压或肝酶升高并不罕见，但可能会更糟。

即使到目前为止所做的一切都很完美，你的比率仍然会增加。

您的保险公司可能会访问您的医疗记录，以验证您的健康状况或已有的医疗状况。您的初级保健医生已经注意到您的任何事情可以帮助您获得折扣或提高您的费率。

只有在公司的承销商考虑到上述所有因素后，您才能知道您的实际保费。如您所见，有很多变量。

当你申请人寿保险时，似乎你的经纪人正在烧烤你，请记住：那是一个很好的经纪人。他或她正在努力做到彻底和准确。当您获得批准或甚至获得折扣价时，您会很高兴，而不是比您预期的高得多的新价格。

Jason Fisher是持牌人寿保险代理人，也是BestLifeRates.org的创始人。