在早期还清小企业贷款之前，问自己这4个问题

如果您的小企业债务具有较高的利率，您可能会认为提前偿还贷款将为您节省利息，就像抵押贷款或汽车贷款一样。但小企业贷款并非总是如此。在某些情况下，提前偿还贷款实际上会增加您的年度借贷成本。

这是因为小企业贷款可能带有固定费用结构，这意味着无论您何时偿还贷款，您都将偿还相同数额的费用和利息。一些贷款人也可能会向您支付预付费用。

因此，在提前偿还商业贷款之前，请考虑以下因素：

贷款是否摊销？

抵押贷款，汽车贷款和小企业管理局的7（a）贷款通常是摊还贷款。此类债务要求根据摊销时间表每月支付本金和利息。在摊还贷款开始时，大部分付款都用于支付利息，随着时间的推移，每笔付款越来越多地应用于本金。因此，尽早偿还此类贷款可以节省您的利息。

但小企业贷款并非全部摊销，有些可能带有固定费用结构。假设您有10,000美元的小企业贷款，其中包含12个月还款期，总费用和利息为2,000美元，年利率（APR）为20％。

到第六个月，您的企业的销售额已经上升，您决定要全额偿还贷款。由于您还需要支付全额2,000美元，因此您的还款期限缩短了一半，这有效地将您的年利率提高到40％。

贷款总额	还款月份	支付的总费用	APR
$10,000	第6	$2,000	40%
$10,000	第12	$2,000	20%

在这种情况下，提前偿还贷款会增加您的贷款年度借贷成本。

商家现金垫款是另一种融资方式，在这种融资方式中，您可以“全额”支付预付款，这意味着如果借款人提前偿还债务，他或她仍然需要支付全额贷款加上利息和费用， Ethan Senturia，一家小型企业贷款公司Dealstruck的首席执行官。

我会收取提前付款的费用吗？

一些小企业贷款提前支付了提前还贷的费用，增加了贷款的总成本。该费用通常表示为剩余贷款余额总额的百分比;例如，10,000美元剩余贷款余额的1％会产生100美元的费用。

“投资者面临的最大风险之一是，有人会提前偿还贷款，但他们没有全部利益，”小企业顾问，Fearless Finance创始人洛瑞阿特伍德说。预付费是减轻这种风险的一种方法。

根据SBA的说法，SBA向借款人收取7（a）小企业贷款的预付费，但前提是该贷款的期限为15年或以上，并且在前三年预付。

在线贷方Dealstruck评估每年贷款提前偿还的1％费用。 Senturia说，这笔费用包括贷款人的营销，承销和合规成本，以提供融资。

“确保你已完成数学计算，并知道如果你有一笔摊还贷款，预付款是否合理。这与抵押贷款和再融资的数学相同。“ - 无畏财务的洛瑞阿特伍德

如果您决定支付预付费，您仍然可以节省对Dealstruck定期贷款的利息，这些贷款全部摊销。

“确保你已经完成了数学计算，并知道如果你有一笔摊还贷款，预付款是否合理，”阿特伍德说。 “这与抵押贷款和再融资相同。”

另一个例子：根据Funding Circle女发言人Liz Pollock的说法，在提供高达50万美元商业贷款的Funding Circle，借款人可以随时偿还贷款余额以节省利息，并且不会因此而面临预付罚款或额外费用。 。

它将如何影响我的现金流量和税收？

对于小企业主而言，关于是否提前偿还贷款的决定实际上归结为现金流量，而不是潜在的利息节约，芭芭拉·韦尔特曼（Barbara Weltman）是一位小型企业顾问，也是“J.K.拉塞尔的小企业税。“

“许多企业可能没有足够的现金支付，即使它会节省利息，”韦尔特曼说。 “因此，是否将现金用于偿还债务的决定取决于企业主可能拥有的其他义务。”

Weltman表示，小企业贷款的利息也是企业税收的全部免赔额。因此，尽早偿还贷款可能会导致您失去此扣除额。最好咨询税务专业人士。

还款会帮我获得新贷款吗？

Weltman说，提前偿还贷款的一个很好的理由是减少公司的债务，以提高你以更好的条件获得另一笔贷款的机会。

“如果你还没有偿还现有的贷款，那么你的账面上就有债务，”她说。 “因此，对于新贷款人会考虑推进给你的事情，这对你不利。一旦你欠债，就会更难获得新的贷款。“

“如果您的债务与股本比率过高 - 或者您试图租赁设备或承担新贷款而贷款人不喜欢您的债务权益结构 - 那么您将不得不承担成本并支付贷款，“阿特伍德说。 “因此，您希望为您的业务做出最好的判断。”

要获得有关资金选项的更多信息并将其与您的小型企业进行比较，请访问我们的网站 互动贷款发现者 页。

Steve Nicastro是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @StevenNicastro .

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