您的紧急基金太大了吗？

三到六个月的开支：这是应急基金的黄金法则。

当您开始累计预算的所有元素时，这也是一个令人生畏的目标。

但在真正的紧急情况下 - 裁员，医疗紧急情况让你无法工作 - 大多数这些因素将被视为自行决定而非必要。紧急基金的设计仅涵盖必要的月度开支（阅读：保持灯亮，不保持健身房会员资格）。

紧急缓冲垫的危险性

危险可能是一个强有力的词 - 储蓄更多的钱永远不会有任何错误。但是在你的储蓄地点和方式背后有一个策略，而且你的应急基金过度填补也有缺点。

最大的：传统的建议说，应急资金应储存在一个普通的储蓄账户中，即使在美联储最近加息之后你也可以获得低于2％的利息。以低利率存入太多资金可能意味着随着时间的推移实际上会对通货膨胀造成损失。 （但最近，更多的专家建议可以保守地投入紧急资金。）

另一个缺点是，您可能过度捐助该紧急基金，而忽略了401（k）或IRA等具有税收优惠的退休账户选项。这里有很大的机会成本，因为投资收益中缺少额外的资金。按2％的利率计算，每年可获得400美元的余额$ 20,000。如果投资，收入可能是收入的三到四倍。

计算你需要多少

首先，请注意三到六个月的指导方针 花费 而不是收入。即便如此，它的范围很广。您在该频谱上的位置取决于多种因素：您是单一收入家庭吗？更高的目标。你的工作与经济密切相关吗？相同。你的收入是多元化的，这意味着一个消息来源可能会枯竭，但其他消息可能会让你漂浮？你家有两个收入者吗？你可能会射得更低。

然后你必须看看你的实际开支。 （提示：在开始此练习之前，有必要制定预算。）这可以追溯到必要的与可自由支配的支出桶。在紧急情况下，你几乎可以不用任何自由支配物品：电缆和其他娱乐费用;餐厅消费;购物;储蓄捐款。例外是互联网，例如，在求职过程中您需要它。

还剩什么？电，热，水;租金或抵押和汽车付款;食品，医疗保健费用，保险和债务支付。将每月这些费用加起来，再乘以您想要支付的月数，就可以获得目标基金规模。

考虑其他资金来源

在失业的情况下，你会想要现金。您无法使用信用卡支付抵押贷款。您可能还想为您知道即将到来的费用填补您的应急基金 - 例如，如果您的屋顶与其预期寿命相冲突。这可以帮助你晚上睡觉。

但是，如果你因为不可预见的费用而做过多的资金准备，比如你的狗需要紧急手术的机会，请记住，你可能不需要现金，而是一种方法来支付费用。这可能是一张信用卡，然后你付清。

毫无疑问：紧急缓冲的一大好处是可以让您远离信用卡债务。陷入这种债务不是这里的建议。但是，如果您的信用卡没有债务，您可以将更少的钱投入应急基金，因为您可以在卡上支付费用并在利息开始累积之前支付。

你怎么能拿出钱来快速偿还？如果失业，你可以投入你预留的紧急资金。你可以缩减你的储蓄捐款一两个月;毕竟，如果你是超额基金应急基金的类型，那么你可能拥有相当高的储蓄率，而这笔钱 - 甚至是退休金 - 可能需要短期的绕道而行。你可以获得你为其他目标预留的现金（首都首付，明年夏天的假期）。或者你可以遏制那些可自由支配的开支并且稍微倾斜。

多余的东西可以更好地使用

如果您发现可以减少紧急储蓄，可以减少多余的费用并将其存入IRA。在2018年，您可以在这些帐户中每年最多支付5,500美元（如果您年满50岁，则可以支付6,500美元）。

然后，通过以下两种方式之一指导您计划的任何未来贡献：

如果您的雇主在您的401（k）上提供匹配的美元而且您没有足够的资金来赢得全部比赛，则优先级为1。

如果您没有401（k），没有获得匹配的美元或已经足够的资金来最大化它们，IRA是您的最佳选择。如果你选择罗斯IRA而不是传统的IRA，还有一个额外的好处：在紧张的情况下 - 强调捏 - 你贡献的钱可以用于紧急情况，因为罗斯IRA退出规则允许随时分配捐款。

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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。