如何退休而不担心社会保障|

这可能是您可以问的最重要的退休问题。但是，不幸的是，对于你和理财顾问来说，没有正确的方法来回答它。问题是：我应该如何分配我的资产？

您的决定可能意味着您在该游艇上放松或追逐邮递员进行社会保障检查之间的差异

资产分配101

简单地说，资产分配方式多元化您的投资。最好用谚语“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”来表达。投资于一种类型的证券 - 无论是高收益股票还是政府债券 - 都会使您的投资组合面临潜在的破坏性市场波动。 Brinson，Hood和Beebower的一项研究发现，资产配置会导致投资者回报率超过90％的波动。

请参考William Bernstein着的 投资的四大支柱 中的例子： 1973-1974年的熊市，仅持有股票的投资者发现自己下跌超过40％。但是，通过持有25％股票和75％债券进行多元化的投资者损失的净值不到1％。

但是，资产配置不仅仅是拥有股票和债券。例如，在2000年至2002年的熊市期间，由80％的股票和20％的债券组成的投资组合损失了高达25.8％。但根据

中的研究，拥有20％股票和80％债券的投资组合实际上获得了+ 16.5％。“Billyhead的投资指南” 。 适当资产分配准则

如何有效分配您的然而，未来市场表现的资产是个人偏好和感知的问题。这个决定是基于以下因素：1）你有多少投资知识，2）你认为自己可能生活多久，3）你希望留给你的家庭有多少遗产。每个决定都会影响您的投资策略。

虽然没有硬性规定有效的资产配置，但以下是无压力退休的一些准则：

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1。平衡风险和回报。一个成功的投资组合可以做到这一点。固定收益往往更安全，但股票往往会在长期回报更多。总的来说，根据历史统计数据，您可以预计股票每年平均返回10％，固定收益每年返回5％，现金或等价物在长期内返回3％。

适当的第一步资产配置是决定你想分配给多少风险较低的固定收益工具（例如债券和优先股）以及想要投入更高风险和更高回报的股票的资本多少。

除了股票和债券，您的投资选择可能还包括货币市场基金，黄金和白银以及保险产品，如年金。如果你是一个收藏家，你可以尝试投资稀有金币或棒球卡。

2。找到合适的组合

虽然您没有设定如何分配资产的规则，但传统的指导方针是100减去您的年龄计算。以100减去你的年龄作为你应该持有的股票的百分比;余额应该是固定收入。例如，如果你现在是65岁，你会希望保持35％的股票（100-65 = 35）和65％的债券（100-35 = 65）。

3。随着年龄的增长进行调整。

只要你的年龄不超过100岁，上述公式将适合你。但是也许你是长寿饮食的常客 - 或者你曾经拥有过伟大的基因。在这种情况下，有人认为计算应该增加到110或120减去你的年龄。在120岁减去65岁时，你会希望保持55％的股票（120-65 = 55％），剩下的45％是固定收益。注意股票固定收益分配的增长时间越长，您的预期寿命就越长。

4.使用在线计算器

如果您发现上述“100/120减去您的年龄”指南过于笼统，仍然不确定如何分配资产，您可以尝试一种免费的在线计算器，例如在此处找到的计算器。通过输入数字，如当前或计划投资组合的价值以及您计划投资多少年，资产配置计算器可以帮助您调整投资策略。

5。有足够的资本。

经济上舒适的退休金的关键是让你的资产超越你。一个好的目标是拥有足够的资本，为其余（和你的配偶）的生活平均每年平均收回4％。这4％的撤资指引是基于7％的平均投资组合增长率减去平均3％的通货膨胀率。此外，您需要从您的投资中获得收入，以补充您可能收到的任何养老金和老年收入。

6。保护自己免受通货膨胀的影响。

正如我们的InvestingAnswers功能“解决您最糟糕的退休梦魇”中所解释的，通胀是退休计划中需要考虑的重要因素。在过去的一个世纪里，通货膨胀率每年平均下降约3.4％。在分配资产时，请考虑未来通货膨胀如何影响您的年龄和当前资本水平等因素。计划相应。例如，您可能希望将至少10％的投资组合分配给黄金。历史上，黄金在高通胀期间持有或增加了其价值。

投资答案：

资产配置可能令人望而生畏。但是，花时间计划和设计一个理想的投资组合是值得的，这是黄金的麻烦。考虑你的年龄，你的风险承受能力和你的收入需求。然后决定最适合您的投资。一个精心策划的分配策略可以让你实现最乐观的退休梦想。