如何充分利用你的401（k）

但是，在一系列因为员工认为他们的计划不公平而引发的诉讼以及关于401（k）是否已经充分取代养老金的辩论中，重要的是要记住一件事：如果你有幸拥有其中一个计划 - 大约三分之一的工人不是 - 这几乎肯定是你必须为退休储蓄的最佳选择。

这是因为401（k）缴费限额是所有税收优惠退休账户中最高的，2017年设定为每年18,000美元，另外还为那些50岁或以上的人提供了6,000美元的追加缴款。这些贡献也经常引发雇主匹配。

但这并不意味着你不应该努力充分利用它，并且当你每月做出贡献时，这项工作不会停止。以下是您可以做的最大化从401（k）获得的好处。

升级您的贡献

如果你的大脑正在拯救最大的敌人 - 在许多情况下，它会更多地花费 - 自动化是它最好的朋友。幸运的是，401（k）s已经采用了自动化。现在，许多公司在401（k）计划中自动注册新员工，然后定期自动增加员工的贡献，通常每年一次。

宾夕法尼亚大学沃顿商学院养老研究委员会执行主任奥利维亚·米切尔说，如果你的公司提供这种自动升级，那么就可以利用。 “你会从相对较低的贡献率开始 - 可能是3％ - 但你预先承诺让你的贡献率每年提高一个百分点。”

警告：不要沾沾自喜，并认为自动增加将神奇地降落在你希望退休的地方。你仍然需要做的工作，以确保你有足够的储蓄。退休计算器可以帮助您。

更多>> 401（k）计算器

许多计划现在提供传统和罗斯401（k）选项。与罗斯个人退休账户类似，后者允许您存入税后美元，因此可以免税退税。这可能是一个很好的选择，特别是如果你认为现在的税收低于他们退休时的税率;你基本上预付费并锁定在较低的费率。

不利的一面是，因为税前的钱不会从你的薪水中拿出来，所以在短期内选择罗斯的成本会更高。认为它对你未来的自我有利。

许多员工不会考虑利用人力资源的大门来抱怨他们的401（k）计划，但如果你的计划收费高或投资选择昂贵，那正是你应该做的。

“在过去几年中，许多基金管理公司已经开始提供更便宜的股票类别，称为R股类别，用于退休账户，”米切尔说。 “雇主或计划发起人可能不会对这些新的股票类别可用的事实保持警惕，因此员工不时会捅他们。”

要查找计划的费用，请查看摘要计划说明或计划声明。劳工部要求每年披露费用。

更多>> 分析您的401（k）费用

Mitchell说，无论您的计划发起人是否愿意做出改变以改善您的计划开支，通过定期检查您的投资选项来获取一些所有权非常重要。

没有必要不断修补您的投资。这样做实际上可能会损害您的表现。米切尔建议至少每年重新检查一次你的计划，看看是否增加了廉价但相当的投资选择，或者你的资金是否按预期执行。

在像我们现在这样的长期牛市中，你的投资也有很大的机会让你的投资失控，这意味着你可能会发现你在股票共同基金等股票上的投资过多，因为你的风险承受能力或时间范围。许多401（k）提供了一种工具，可以为您重新平衡您的资金。

更多>> 我们的401（k）翻转网站指南

越来越多的雇主提供金融健康计划，包括债务管理计划，预算建议和有关金融市场基础知识的教育。

如果您的雇主有财务健康计划，那么参与并没有多少不利因素。许多公司聘请顾问或外部公司提供这种教育，学习如何预算或快速偿还债务可能会给你留下更多的钱来为退休储蓄。

这篇文章于2017年2月27日更新。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。