投资40多岁的5个技巧
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所有重要的东西最终都贴在冰箱门上。在20多岁时，它可能是比萨饼送货券和室友的一张纸条，提醒他们投入电缆费用。在30多岁时，它是为周末开放式房屋保存的最新婚礼通知和列表。到了40岁，来自屋顶工，管道工和正畸医生的孩子和名片的照片开始争夺珍贵的冰箱门房地产。
为您的所有财务目标腾出空间永远是一个挑战。但是在你的40多岁时，保存和投资未来的提醒 - 你的未来 - 应该放在冰箱的前面和中心，或者你保持“待办事项”清单的任何地方。
40多岁的投资者的好消息是，你正在进入收入高峰期。坏消息：你的时间跨度正在缩小。但等等，更多好消息！如果你是投资晚期的大器晚成的话，仍然有足够的时间弥补失地。这是如何做：
1.掌握所有帐户
到目前为止，你可能已经在工作区里工作了几次，从一个初级工作跳到更好的工作，甚至可能改变职业生涯。如果您注册为雇主赞助的退休计划做出贡献，即使是在短期工作，现在也是与您的退休账户进行一些内务管理的好时机。
401（k）转入个人退休账户是在同一屋檐下整合前雇主的多个401（k）的最佳方式。除了在一个帐户中从您的工作经历的沙发垫上看到所有现金的所有感觉之外，还可以使用IRA提供的服务：
- 保护免受可避税的税款： 从401（k）中提取资金并且未将其转入类似的税收优惠账户会触发10％的提前取款罚款，以及当年的额外所得税。
- 更多投资选择： 工作场所退休计划中的投资选项仅限于计划管理员提供的任何内容。 IRA可以访问更广泛的投资领域，使您的投资组合更容易定制和多样化。
- 控制费用： 这包括投资费用 - 费用比率和佣金 - 以及账户费用。 401（k）需要花费资金才能运行，并且参与者经常被迫填补标签。
- 指挥中心： 当大多数投资组合在一个地方时，可以更清楚地了解您的投资组合并重新平衡您的投资组合。
生活很忙。谁想花时间登录各个金融机构的多个账户？
>>更多： 您的401（k）翻车指南
2.照亮你的投资组合
作为衡量您财务状况的指标，您投资组合中的金额不完整。更真实的图片考虑了当前和未来的储蓄，支出，投资回报和通货膨胀。只有这样，你才能知道你是否正在按照你想要的生活方式，如果没有，你该怎么做才能到达那里。
如何投资 如果你想赚钱，你需要投资。了解基本面，如何最好地实现目标，以及从小到大投资某些金额的计划。阅读更多 ”你不必成为一个数学家就能搞清楚。一个好的退休储蓄计算器可以完成繁重的工作。它将显示您当前的储蓄将在月度退休收入中提供多少，发挥不同的储蓄和支出情景，并提供规定性措施的概要。
这可能看起来像是在一个不讨人喜欢的镜子前在荧光灯下试穿泳衣的财务等价物。请记住，这只是一个起点。在40多岁时，即使很小的调整，例如每月节省100美元或在退休前再工作一年，也可以大大改善您未来的生活质量。最后，现在可能是打电话求助的好时机，学习如何选择顾问，无论是人类还是机器人顾问。
>>更多： 退休计算器
3.开始弥补任何年轻的轻率行为
“我会认真考虑退休储蓄 - 后来”，可以理解的是，在20多岁和30多岁时，这是一个常见的副作用。在处理其他金融需求（如学生贷款债务，汽车支付，租金或抵押贷款以及所有与儿童相关的事情）时，投资足以获得401（k）的比赛并且可能向IRA投入资金是很困难的。
嗯，“以后”就在这里。在接下来的几十年中，昂贵的生活事件将争夺你的薪水。直到更晚才将其推迟，这意味着在未来十年内进一步推动储蓄和投资，这将迫使您承担更多风险，并采取更大幅度的措施来削减您的生活成本。
延税税收账户使储蓄更少一些痛苦。转入401（k）或传统IRA的资金在美国国税局减息之前进入，并以美元对美元为基础降低您的年度应税收入。如果您有资格获得工作场所退休账户和IRA的最高限额，那么今年您将获得23,500美元的所得税。
>>更多： IRA与401（k）
4.不要害怕股市暴露
没错，你越接近退休年龄，你应该承担的风险越小。这意味着减少您对股票的投资，并增加投资组合中用于更稳定投资的部分。但是不要过度，否则你会过度暴露自己的另一个风险：阻碍你的投资增长。
你40多岁时应该接触多少股票？使用Vanguard目标日期退休基金作为指导，计划在大约25年内退休的40岁出头人群将拥有87％的股票资金和约13％的债券。退休前大约15年，股票暴露下降至72％，债券上涨至28％。
这些只是指导方针。影响您应该投资的其他因素包括您对风险的个人容忍度以及您的退休收入需求和灵活性。你会继续工作到退休年龄并带来收入吗？在退休后的几年里，你能不能减少开支？
股票应始终是您投资组合的一部分。他们仍然在Vanguard的目标日期基金模型中占据显着位置，该模型适用于60年代末或70年代初期的现有退休人员，其中股票占总量的30％。不要太快退避风险。
>>更多： 多样化是降低风险的简便方法
投资罗斯爱尔兰共和军，就像你20岁一样
“如果你已经20多岁了，你应该投资罗斯爱尔兰共和军。”老实说，对吗？事实上，罗斯IRA - 或其雇主赞助的同行罗斯401（k） - 是适合任何年龄的优秀退休储蓄工具。你在传统的IRA和401（k）带来的前期税收减免中放弃了什么，你可以通过许多其他方式获得回报。罗斯规则的原因包括：
- 与传统IRA和401（k）s的税收和提前取款罚款相比，59岁以前更有利的提前退出规则。
- 税收多元化。在您的收入较高的年份，您可以利用罗斯的免税提款。
- 更多时间进行投资增长。罗斯不要求你在70½岁之前开始分配。
- 只要你有收入，就能继续做出超过70岁的贡献。
更多的工作场所为员工添加了罗斯401（k）选项，这使得那些收入超过截止值的人可以轻松做出贡献。请记住，只要您的合计供款不超过50岁以下的最高18,000美元，您就可以在同一年为罗斯和普通401（k）做出贡献。
如果您的家庭收入超过了罗斯IRA的资格规定 - 对于联合申报者而言，缴费限额开始逐步降至186,000美元，单一申报者则为118,000美元 - 有一种解决方法：后门Roth IRA转换。
Dayana Yochim是Investmentmatome的个人作家，个人理财网站：电子邮件：[email protected]。 Twitter：@DayanaYochim。
本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。
