切换学生贷款还款计划的样子
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如果您很难在10年标准还款计划中支付学生贷款，那么落后 - 并最终违约 - 不是您唯一的选择。联邦贷款使您能够通过选择不同的学生贷款还款计划来降低每月欠款，这是私人贷款不提供的福利。
在大多数情况下，较低的月还款额也意味着更长的还款期限，这会增加您欠的总利息金额。但转而采用更实惠的还款计划可以帮助您避免违约造成的破坏性后果：信用评分被破坏，工资上涨以及未来无法获得联邦援助资格。
以下是您可以降低付款的方式，以及随着时间推移会产生额外利息的成本。
除标准计划外，您有哪些选择？
- 毕业还款是一项10年计划，可让您每月支付较低的金额，然后每两年增加一次付款。您在贷款期限结束时支付的金额通常会高于您在标准计划上支付的金额。
- 延期还款将您的还款期延长至25年，您的付款可以是固定的，也可以是毕业的。它仅适用于超过30,000美元未偿还直接贷款的借款人。
- 政府提供四种以收入为导向的还款计划：以收入为基础，按收入计算，在您赚取时支付，在您赚取时修改薪酬。您有资格获得的最慷慨的计划取决于您首次贷款的年份。这些计划将您的每月付款上限定为您可支配收入的10％至20％，并在20至25年的按时付款后免除您的剩余贷款余额。
转换计划将如何影响您的总体支出？
改变学生贷款是一个重大决定。所以我们想知道从标准计划中转换的借款人实际上会随着时间的推移支付多少钱，因为利息会增加您偿还贷款的时间。转换是值得的吗？这是我们发现的：
对于此示例中的借款人，选择毕业或基于收入的还款意味着在原始贷款金额之上额外支付近1,500美元的利息。重要的是要了解您要负责的额外兴趣。但是，如果您选择的新还款计划在短期内为您节省资金，那么额外费用可能是值得的，这样您就可以获得财务资金。
你如何改变还款计划？
将您的贷款信息，纳税申报状态和收入插入联邦学生援助还款估算器，以查看您在不同计划上的预计付款。 （请参阅下面的方法部分，了解有关我们如何进行预测的更多信息。）
一旦您了解哪些计划可能适合您，请致电或发送电子邮件给您的贷款服务机构，即代表政府管理您的联邦贷款的公司。普通贷款服务机构包括Great Lakes教育贷款服务，FedLoan Servicing，Nelnet和Navient等。该公司将确认哪个计划将为您提供尽可能低的每月付款，他们会告诉您接下来要采取的步骤。直接与贷款服务机构改变您的计划是免费的;您无需通过收入驱动的还款方式向第三方债务减免公司支付申请新计划或贷款宽恕。
如果您有资格获得收入驱动计划，您将被要求填写申请表，并每年重新确认您的收入。当您进行切换时，请确保您明确了下次付款的时间以及付款方式，以免错过。
外卖
偿还贷款的关键是找到满足您当前需求的计划，同时牢记其对您财务状况的长期影响。如果毕业，延期或收入驱动的计划是您能够支付其他大量月度付款的唯一方式，那么请选择确保您按时支付所有款项的选项。你将避免违约，保持良好的信誉并保持有利的一天留下你的贷款，即使从现在开始感觉很长时间。
要了解有关如何选择最适合您的还款计划的更多信息，请访问Investmentmatome Student Loan Central。
我们的方法
我们使用联邦学生援助的还款估算工具来确定一旦您考虑利息费用，您将在三个还款计划上支付多少钱：标准，毕业和收入。
根据联邦学生援助计划，我们使用的贷款余额为26,946美元，这是四年制公立大学学生毕业时所欠的联邦贷款平均数，平均利率为3.9％。我们还假设这个借款人的起始调整后总收入为每年40,000美元，单身并居住在加利福尼亚州。然后我们制定了他或她每月支付的利息，以及三个还款计划的利息和总额。
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Brianna McGurran是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe。
图片来自iStock。图片来自Jazeena Pineda / Investmentmatome。
