问克里斯蒂娜：今年我应该把多少钱投入我的FSA？

作者：Investmentmatome健康金融专家Christina LaMontagne

题：

我理解为医疗费用预留资金的重要性，所以我计划在明年使用灵活的支出账户。问题是我不知道要贡献多少。我如何开始估算我的费用？

回答：

灵活的支出账户（FSA）是一种很好的方式，可以为您的现金医疗保健费用做好准备，而且它们还有一个额外的好处，即允许您使用税前工资单为他们提供资金。但是，由于您通常必须在年底之前“使用或丢失”这些雇主提供的账户中的资金，因此您需要谨慎做出足够的贡献来支付您的成本而不会过多。

我将带您了解在公开报名时决定为您的FSA做出多少贡献的过程。但是，重要的是要注意这不是一门精确的科学。几乎不可能准确地知道你需要提前多少。这里的目标是尽可能地预测您将在多大程度上利用您的保险 - 并且需要FSA资金。

列出您预期的医疗保健需求。

首先考虑下一年的医疗保健需求。列出任何常规处方，预期的医生和专家访问，以及任何计划的程序，如分娩或手术。此外，分配一些意外的病假访问，并可能进行急诊室（或两次），特别是如果您有孩子。

接下来，您将为您的医疗需求分配美元金额或近似值。

估算成本时请参阅您的计划文件。这些可以在您的保险公司网站上找到。如果您要注册此计划的新计划，则应通过人力资源部门提供计划文档。

使用免赔额作为指导。

凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的数据显示，估计有81％的受保人员享有个人保险，他们的免赔额比以往任何时候都高 - 平均免赔额增长速度快于收入。因为在您的保险公司开始占用标签的更大部分之前，您必须支付医疗保健费用中的这笔金额，因此您的免赔额是您的FSA的良好起点。

如果每个人都可以在他们的FSA中留出他们的全部免赔额，那将是很好的，但这并不总是可行的。一些高免赔额健康计划（HDHP）带有几千美元的免赔额，即使你的FSA资金一次性从你的薪水中拿出来，也不是每个人都有这笔收入。

尽可能接近你的免赔额。

如果您很少去看医生并且不太可能在医疗保健方面花费太多，您可能根本无法获得免赔额，因此需要相应调整。

添加共付额和共同保险。

在您领取免赔额后，您将负责共付和共同保险。 Copays是您通常为常规门诊访问支付的费用，也可能是急诊室访问费用。对于未支付的自付费服务，您可能需要共同保险，一定比例的可结算费用。

在一个带有1,500美元免赔额和20％共同保险金的示例计划中，在达到免赔额后，您将承担20％的医疗费用。

当您试图确定一年中您的医疗保健费用是多少时，您可以在常规医生办公室使用您对费用的了解，还可以使用像Healthcare Bluebook这样的价格比较网站。请记住，这些只是估算值，如果你不得不做一些猜测，就不要冒汗了。

估计并增加处方药费用。

每月处方药费用可以全年累计。如果您或您的家庭成员生病，可以计算一年中您的处方自付费用，为可能的一轮抗生素预算。

分配意外成本和紧急情况。

这部分估算您的年度医疗保健费用变得棘手。很难计划你无法预测的东西。如果你一般都很健康，很少去看医生，你可以保守。但是，如果您患有慢性疾病或幼儿，那么在一些计划外医生的就诊和可能的住院期间预算是明智的。使用去年的费用作为指南。

计划盈余。

由于大多数FSA都是“使用它或丢失”帐户，因此您可能会在年底发现自己帐户中未使用的资金。如果发生这种情况，请记住一个计划，所以你不要争先恐后地花费一年的最后几天。

未使用的FSA资金的选项包括Lasik眼科手术，非美容牙科护理，假牙，脊椎按摩治疗，针灸，糖尿病用品和戒烟辅助。

注意：有些FSA有宽限期或能够在下一年翻滚500美元。请咨询您的雇主，了解您的计划细节。

冲洗并重复。

每年都会追踪您的FSA资金。无论你是否使用了未使用的资金或帐户中的资金不足，你都希望使用你所学到的知识来接近明年的成绩。

灵活的支出账户是预算医疗费用的好方法，同时获得税收优惠。尽可能接近今年的实际成本将使全年的医疗费用变得更加容易。

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