房屋净值合并债务：权衡利弊

您可能正在考虑利用您的房屋净值来整合您的信用卡债务，这一举措可能会降低您的利息成本，但却存在风险。由于存在这些风险，Investmentmatome建议您在紧急情况下保留房屋净值。

考虑这些优点和缺点：

优点

• 房屋净值贷款和信贷额度的利率远低于信用卡的利率
• 居所贷款利息通常可以抵税;信用卡利息不是

缺点

• 如果您不能支付房屋作为抵押品，您将面临取消抵押品赎回权的风险
• 如果您的房屋价值下降，您可能会因为价值超过其价值而结束
• 还款期限可以是10年或更长
• 贷款本身并没有解决麻烦的消费习惯
• 信用卡债务在破产时更容易解除

拥有良好信誉的房主可能会有更好的选择，不会冒险。拥有不稳定财务状况的房主不应将无法偿还的债务转移到可以在破产中消除的担保债务。

首先考虑其他选择

在考虑整合信用卡债务的任何策略时，要问的两个问题是：

• 这个计划是否允许我在五年内偿还我的消费债务？
• 我的总债务是否低于总收入的一半？

为什么五年？这是你被要求支付第13章破产或债务管理计划的最长时间 - 之后你的债务将完全退休。第7章破产会立即消除您的债务，让您走上恢复信贷的道路。

对这两个问题的“否”答案表明债务太多。您最好的选择是咨询律师或信贷顾问，了解债务减免，包括债务管理或破产。

不会使您的房屋面临风险的较小债务负担的选项包括：

0％余额转账卡： 对于信用良好或信誉良好的人，发行人提供余额转账信用卡，介绍无利息期为六个月至两年。对于那些有资格的人来说，这通常是最便宜的选择。

个人贷款： 对于大多数借款人来说，债务合并贷款的利率低于普通信用卡的利率。您获得的汇率取决于您的信用记录和收入。

>>更多： 计算个人贷款利率

房屋净值贷款还是HELOC？

如果你排除了其他选择，权衡与房屋净值合并的利弊，并确定它是可行的途径，那么它可以选择房屋净值贷款或HELOC。

房屋净值贷款是一种第二抵押贷款，基于您的房屋价值超出您对主要抵押贷款的欠款。您可以获得一笔总付款，通常会扣除成本，然后您可以用它来偿还债务或用于任何其他目的。您将有固定的每月付款和还款时间表。

优点：

• 通常是低固定利率
• 与可变信用卡付款相比，固定贷款支付可以更容易预算
• 了解您的贷款确切的支付日期
• 没有循环信贷额度的诱惑

缺点：

• 前期成交费用可能很高

HELOC是信用卡结构的第二抵押贷款。您可以使用与信用额度相关联的支票或借记卡，而不是一次性支付您需要的钱 - 例如还清信用卡余额。您只需支付您使用的信用额度，通常费率比信用卡平均费率低几个百分点。

优点：

• 通常是一个低，可变的速率
• 有些没有或低的成交费用

缺点：

• 可调节利率意味着支付可能会增加
• 更难预算
• 轻松获得信贷额度可能会破坏预算编制工作
• 仅利息支付选项可能导致更深层次的债务

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Jeanne Lee是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@jlee_jeanne。