为什么工作中的自由人寿保险可能不够

工作中的免费人寿保险是一件甜蜜的事。雇主支付保险费，您所要做的就是在公开注册员工福利期间注册。

但是陷入了一个陷阱：虽然接受这项工作是一件很容易的事情，但依靠它，因为如果有人在经济上依赖你，那么你的唯一报道就是冒险。

“在许多情况下，覆盖范围可能还不够，”MetLife执行副总裁Todd Katz说。

为什么你可能需要更多的人寿保险

寿险研究和咨询集团LIMRA表示，有史以来第一次，就业人寿保险覆盖的人数超过了他们在工作之外购买的个人保单。

令人不安的部分？根据LIMRA的研究，大多数人在注册雇主赞助的人寿保险后很少重新审视这个问题，44％的人从未改变他们的保险范围。

Rachel Podnos是华盛顿特区Wealth Care LLC的认证财务规划师，她的客户看到了这种现象。当被问及他们是否有保险时，大多数人说他们通过工作获得人寿保险。

“但他们甚至不知道他们有多少报道，”她说。 “我们的大多数客户都为我们提供了不充分的人寿保险。”

通常情况下，当雇主提供人寿保险福利时，免费保险金等于雇员年薪的一到两倍，或者是一笔很小的固定金额，例如50,000美元。当你离开工作时，保险结束。如果你不需要人寿保险那就没关系;例如，如果你是单身，没有经济上的家属或债务，那将会落在别人身上。

但如果你有一个家庭，你可能需要更多的报道。一年或两年的工资不足以偿还房子，让孩子上大学并支持经济家属很长时间。

如何获得所需的人寿保险

以下是确保您拥有适当数量的保险范围的方法：

决定你是否需要人寿保险。 不是每个人都这样做，Podnos说。测试：如果有人在你死后遭受经济损失，那么答案是肯定的。有人依赖你的收入吗？有人会因为偿还债务而陷入困境吗？

计算您需要的覆盖范围。 想一想，如果你明天去世，你的经济家属需要多少钱。 Vantis人寿保险公司高级副总裁兼首席营销官Craig Simms建议父母至少购买足够的保险金以偿还抵押贷款并将孩子送到州立大学。此外，决定您想要更换多少年的收入。

决定你需要多长时间的人寿保险。 人寿保险主要有两种类型：期限和永久性保险，例如终身保险。定期寿命提供一段时间的保险，例如10年，20年或30年。无论你何时去世，永久性人寿保险都会持续一生。 Podnos说，大多数人的足月生命已足够，而且价格合理。您可以在线比较定期人寿保险报价。选择一个足够长的期限来涵盖你养育孩子和偿还债务的年限。理想情况下，在学期结束时，孩子们是独立的，有足够的储蓄来为配偶提供，而你不再需要人寿保险。

到处走走。 您可以通过代理商或直接从保险公司购买个人保单。在线获取报价很容易，越来越多的公司提供快速的在线人寿保险应用程序。

许多雇主还提供机会通过他们的经纪人购买额外的人寿保险 - 超出免费保险范围。与免费保险不同，您购买的人寿保险通常是便携式的，这意味着您在离职后保留。

通过雇主和自己购买

两种购买方式都有利有弊。

“雇主已经走出去审查运营商并购买最具竞争力的产品，”Katz说。 “这是一个非常简化，方便的过程。”

如果您有健康问题，通过雇主获得保险的资格可能比您自己购买保单更容易。 Katz说，每个雇主都是不同的，但如果你在作为新员工注册福利时购买额外保险，通常你不需要提供任何医疗信息。如果您在晚年公开注册期间等待购买额外保险，您可能必须回答健康调查问卷。

Simms说，通过雇主购买的缺点是提供的保险可能不符合您的需求。如果你年轻健康，你可能会在其他地方找到更便宜的报道。

如果您考虑通过雇主购买保险，Katz会问这些问题：

• 我可以买足以满足我的需求吗？
• 离开工作后我可以保留保险吗？
• 现在和未来会花多少钱？
• 我需要做什么才能申请？
• 我会通过工资扣除或其他方式支付吗？

无论是自己购买还是通过工作购买额外保险，关键是要获得足够的保障。为了爱人，这是一个决定，不仅需要在公开注册期间检查一个方框。