你的理财师是绿野仙踪吗？

斯蒂芬哈特

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经过绿野之地的长途旅行后，多萝西和公司终于在伟大的巫师面前到达。他们发现一个巨大的头，一个蓬勃发展的声音，大量的火和烟。当然，小托托跑了过来，发现巫师只不过是一个窗帘后面的男人，只是拉了几个杠杆和旋钮。

看起来你的财务规划师是否躲在幕后，谈论重要的大事，用浮华的图表和图表，你会想知道：那里发生了什么？

众所周知，顾问可以获得使财务规划和投资组合管理更容易的技术，但它也提高了预期。随着所谓的机器人顾问的兴起 - 实际上应该被称为“机器人指数基金分配器”，因为顾问实际建议 - 现在有更多的责任要求规划者证明自己的价值。

让我们看一下您应该了解的一些重要事项，以确保您的理财规划师真正提供有价值的服务，而不仅仅是笨拙的旋钮。

凭证很重要

您需要经过专业培训的理财规划师，因此请确保您找到那些对您重要的领域合格的人。

最广为人知的凭证是经过认证的财务规划师，在财务规划关系方面，它是一个重要的凭证。在人们参加CFP考试之前，他们必须满足教育和经验要求，这需要几年时间。之后，他们必须经过艰苦的一整天考试，通过全面的背景调查，并完成年度继续教育课程，包括道德和最佳实践。

另一个着名的证书是注册会计师。通常，注册会计师只关注与税收相关的问题，无论是个人还是企业所有者。但是，注册会计师可以获得仅向注册会计师提供的额外认证：个人理财专家。注册会计师/ PFS可以提供​​个人税务建议和全面的财务规划建议。一些注册会计师也获得了CFP认证，因为它得到了更广泛的认可。

其他名称旨在提供特定财务状况的专业知识。虽然CFP提供全面规划方面的专业知识，但额外的证书可以进一步提高顾问对特定学科的知识。每个都有自己的测试和教育要求。一些例子是：

• 特许金融分析师（CFA）：投资和投资组合专业。
• 特许财务顾问（ChFC）：与CFP类似，但不要求考试。
• 特许退休计划顾问（CRPC）：专注于退休计划。
• 离婚金融分析师（CDFA）：专门研究离婚的财务状况。
• 特许人寿保险人（CLU）：专注于个人和商业保险。

知道你的目标是什么

“财务规划”对不同的人来说意味着不同的东西。我见过一些策划人员收取数千美元的几页高层次的想法和​​建议，其他人则几乎没有给出详细的财务建议。因此，在找到合适的专业人士帮助您之前，确切了解您的目标非常重要。

如果您正在寻找退休和终身收入计划，请寻找使用基于目标的方法的顾问。这侧重于为特定目标提供资金，并且通常使用复杂的数学模拟来根据某些投资假设来预测可能的结果。基于目标的方法很快成为退休计划的常态。这是了解短期和长期财务状况的最佳方式。

如果您正在寻找与特定需求相关的建议，例如为您孩子的教育进行财务规划，信任您的遗产或为特定医疗或长期护理需求提供资金，那么最好找一位可以使用现金流量法。现金流量计划不仅会关注您的投资回报，还会关注您为实现目标而添加的频率和数量。它还将考虑何时您必须开始减少投资以满足需求本身。在这种情况下，重点仅在于特定需求，而不是您全面的财务状况。

由于重点是单一项目，因此要考虑的因素要少得多，这与基于目标的更复杂和全面的方法不同。大多数基于目标的计划者都可以进行现金流分析，但主要关注现金流的人通常不会拥有基于目标的工作技术。

知道你要付出什么

您是否支付一次性聘用的小时费用，一旦顾问提供计划，服务就结束了？或者您是否愿意让您的保留计划员随时咨询？您是支付额外费用，还是将费用计入您已经支付的现有金额？您支付的费用包含哪些服务？

这些是事先得到回答的重要问题。不要害怕要求具体细节并以书面形式获取。

了解计划的实施方式

随着新的和更好的技术可用，更多的顾问正在摆脱传统财务计划中厚厚的粘合剂和树木杀戮的大量页面。大多数计划软件现在允许您通过在线门户完成大部分计划，并在事后获得访问权限。

那么，回到手头的问题：规划师带来了什么价值呢？如果计划现在是软件驱动的，你甚至需要一个计划员吗？让我们回顾一下绿野仙踪的情况。尽管他最初专注于伟大和顽皮，但他仍然有答案。他有经验和知识来帮助解决手头的问题。事实上，他帮助多萝西回到堪萨斯州。她一直有工具（红宝石拖鞋）。她只需要一个懂得如何使用它们的人。

您的规划师应该具有教育和经验，并且应该始终掌握行业中正在发生的事情。更重要的是，他或她应该做好准备并愿意帮助您实现财务目标。你可能穿着红宝石拖鞋，可以带你去你想去的地方;你只需要一个知道如何帮助你使用它们的人。能够了解您当前的情况，您想去的地方以及如何帮助您实现这一目标是您的计划者带来的价值。

Stephen Hart是德克萨斯州普莱诺Talis咨询服务部财务规划和财富管理顾问的主管。