金融忽视导致意外后果

作者：J。Kevin Stophel

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最近，我收到了一位财务策划客户的悲惨电话。在与佛罗里达州度假时，他的妻子为35岁^日 周年纪念日，他注意到她开始失去平衡而跌倒。这些从未发生过的事件，从周五到周日变得更加糟糕，因为她抱怨“经常感到头晕。”周一他们看到了她的初级保健医生，并且到了最后一周就是脑科专家。扫描显示最坏的情况：脑肿瘤。侵略性手术切除了所有可达到的质量，并且使用化学和放射的方案来试图破坏剩余的癌细胞。但是在手术后两个月和手术开始时，脑动脉瘤夺走了她的生命。

这对夫妇参与了我们的服务，为他们提供了我们提供的财务规划分析和建议。虽然他们为我们的服务付费，考虑了我们的分析并听取了我们的建议，但他们实际上没有实施我们给他们的建议。他们都是50多岁，并相信，幸存的丈夫告诉我，他们有足够的时间让他们的金融屋井井有条。在我们上次会议上，他分享了危机引发的一些特殊问题，这些问题在他们考虑自己的计划时可能对其他人有所帮助。

在我们审查他们的财务状况时，我们注意到妻子通过其雇主的人寿保险单没有指定的受益人。我们讨论了我们国家的无遗嘱法律 - 如果没有意愿，契约或契约的指示，它将管理财产的分配 - 并且她的政策的三分之一将归于她的丈夫，而三分之二的人将平均分配给他们的三个儿子如果她去世了这三个儿子都是20多岁;两个还在上大学。父母希望他们的孩子能够在成熟时明智地处理金钱，但他们无意在20岁出头时将近7万美元投入到他们的每一只手中。此外，丈夫可能需要支付给子女的钱，以便在退休后生活，以便在财务上安全。不审查和更新保险合同和税收递延账户的受益人，例如公司退休账户和个人退休账户，可能会导致意外后果，就像它对这个家庭所做的那样。

在分析他们的信息时，我们还注意到，当他们在近20年前制定了简单的意愿时，没有起草任何授权书（POA）。在询问是否有任何预先格式化的POA（有时由投资账户托管人提供以允许非所有者为文件规定允许的账户提供指示）已经为配偶的退休账户（IRA不能联合）我们被告知，没有任何人被起草，执行或提供给他们的任何金融服务公司。我们谈到这样一个事实，即如果POA或其他法律文件没有规定，托管人未经遗嘱认证法庭授权，不会从未​​经授权的非所有者指示，并且这可能是在某些情况下的问题。不幸的是，其中一个例子出现了，因为他有时需要获得资金用于她的照顾，因为他的小型个人退休账户很快就用完了，需要从她的个人退休账户中提取资金。托管人不允许他在药物昏迷时丧失能力。他必须通过遗嘱认证法庭获得授权才能代表她访问她的帐户，这需要时间和金钱。正如他们所意识到的那样，不应忽视对意外事件的规划以及在丧失工作能力期间建立相互覆盖的系统。

很明显，生活方式的选择导致家庭也放弃了紧急情况的储备账户。通常情况下，随着家庭收入的增加，家庭的生活方式也有所增加，有时甚至超过收入增长的百分比。这可能导致流动性风险，就像它在这里所做的那样。当需要现金时，由于大部分已经花费或存入限制账户，因此几乎没有。在这种情况下，这对夫妇正在为没有贷款或困难条款的退休计划做出贡献，因此计划中的资金被锁定直至退休。这对夫妇在他们的隔离银行账户之间分配了大约两个月的费用，这导致在她的医疗需求出现时争抢现金。我们曾就此风险向他们提出警告，并建议他们减少一些可自由支配的开支，并停止为他们的IRA提供资金，直到他们建立了更大的储备。他们打算这样做，但从来没有真正解决过它。没有足够的流动性储备可能对家庭的财务安全产生重大影响，应该成为大多数家庭的优先事项。

这对夫妇还与唯一的所有者建立了单独的信用卡，一张是MasterCard，另一张是Visa。他们已经发送表格，允许他们的配偶成为授权用户。特别是，妻子大量使用她的卡，以积累积分。所有杂货店，餐馆，煤气和其他费用都可以通过她的卡进行汇总。她积累了超过100,000点，预计价值超过1000美元。当丈夫在她去世后联系他们“以授权用户的身份将她的积分转移给他”时，他被告知这是不可能的，因为他不是该帐户的所有者，只有授权用户才会丢失积分。当我们问他们是否有特殊原因他们不是两个所有者时，我们被告知它“就是这样。没有真正的理由。“我们建议他们互相添加作为卡上的额外拥有者，但不幸的是，他们没有解决这个问题。不应忽视对财务账户，产品和工具的基本所有权决策的思考，因为可能会发生意外后果。

如果没有执行，世界上所有的计划都毫无意义。已经并将继续制定和提出无数良好的财务计划，但如果没有实施，它们就毫无价值。财务规划师，注册会计师和房地产律师通常会帮助客户制定合适的计划来满足他们的需求，并提出客户同意但从未采取行动的具体建议。除了专业建议的浪费，家庭往往忽略了顾问的建议，有时带来可避免但可怕的后果。不要让忽视让你处于类似的位置。