优先支付：在考虑破产之前管理您的债务

根据最新的美联储报告显示，家庭消费者债务总额超过11.4万亿美元 - 美国每人约为37,000美元。很多人发现自己更深。当你考虑到它可以快速解决时，有10万美元的债务更容易理解：来自法学院的125,000美元，来自未参保医疗程序的26,971美元，信用卡上的14,517美元。难怪有这么多美国人发现自己被埋没在他们的财政义务之下。如果你发现自己处于这种情况，请记住：并非所有债务都是平等的。

债务类型	无法支付的后果
汽车贷款	更高的利率，滞纳金和错过付款的信用损坏 违约收回车辆或其他抵押品 仍负责贷款余额; 拖车和仓储费
抵押贷款	逾期付款会损害您的信用评级并导致滞纳金 错过三个月可以启动止赎程序
信用卡债务	15至35美元的滞纳金 信用评级受损 连续两次错过付款可能导致“违约利率”将您的年利率提高至31％，
医疗费	错过的付款将显示在您的信用评分上 诉讼可以导致你的房子留置权和工资的补贴
助学贷款	错过付款会降低您的信用评分 提高利率 违约可能导致您的退税，装修工资和额外的收取费用被没收
公用事业	逾期付款 连续错过付款可能导致服务断开。 可能的重新连接费用
子女抚养费	点缀工资 暂停驾驶执照 扣留护照 拒绝退税 可能的入狱时间

列出的例子是一些最常见的债务形式及其后果;该清单并非详尽无遗。实际处罚和费用可能因州法律和个人情况而异。在做出重要财务决策之前，请咨询您的债权人，当地法规或经认可的破产律师。

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首先，如果你真的无法付款，不要忽视它。积极主动并寻求协商条款或还款时间表。有许多政府批准的信用咨询机构可以帮助您重回正轨。

如果没有头顶或自来水，处理大量债务变得更加困难。优先考虑将影响这些基本需求的债务：租金，房屋抵押贷款，公用事业，可能的汽车贷款（如果您依赖汽车上班）等。

如果您欠子女抚养费，请务必继续支付。未能履行您的义务的后果是可怕的，包括监禁时间的可能性。

从那里，最有意义的是偿还利率很高的贷款，这通常意味着信用卡。罚款率可以达到APR的30％以上，这意味着如果您只支付最低金额，您将永远不会还清您的本金。虽然偿还较小的债务可以给你带来心理上的推动，但从长远来看，你可以通过尽可能多地偿还高息贷款来节省更多的钱。

学生贷款，特别是来自政府的学生贷款，将受到重罚，应优先处理。通过联邦贷款，您在270天后被视为违约，而私人贷款则为120。

破产怎么样？

破产是无法偿还债权人债务的人的合法地位，但只能作为最后手段。如果您面临诉讼，获得工资，取消抵押品赎回权，或者您欠的比您拥有的多， 和 你已经用尽了其他债务管理措施（如债务咨询和直接与债权人谈判），那么破产可能值得追求。

寻求破产的个人有两种选择：第7章和第13章。

第7章涉及出售所有非豁免资产并将收益分配给债权人。第13章适用于有固定收入的个人。它允许您保留您的房屋或其他资产，以换取调整后的还款计划，通​​常持续三到五年，具体取决于您的收入。

破产很有吸引力，因为您可以解除大部分债务，保护您的财产和收入，并停止您的债权人采取的任何行动。

但是，这个过程不应掉以轻心。破产并不便宜，也不意味着完全空白。申请费超过200美元，最好由法庭律师代理。它不会让您免除子女抚养费，赡养费义务或学生贷款。此外，申请破产将在您的信用报告中留下10年的黑暗标记，并且已经提交一次，您将被禁止再这样做八年。

其他专家意见

Anthony Mangianello ，“无债务百万富翁”的作者和“无债务百万富翁”的创作者 DebtFreeAcademy.com ，对负债的人有这样的建议：

“如果在任何时候未支付任何一笔债务导致判决，那么可以改变游戏，并将债务上移到优先级列表中。在所有情况下，在你艰难度过这段艰难时期的时候，用你最好的判断来“让狼群保持警惕”。每种情况都可以像指纹一样独特。这个类别中最大的错误就是假设“事情会变得更好。”当谈到摆脱债务的束缚时，假设最坏的情况永远不会结束并保持紧迫感，直到你重新掌控自己的财务状况情况 - 再次拥有你的收入。“

史蒂文·莱弗 ，破产律师和创始人 LeverLaw，有这个建议：

“通常情况下，人们可能会首先偿还最高的利息义务。但是，如果考虑破产或需要破产，如果是第7章案件，则只应支付不可解除的债务。如果是重组，通常不需要预付任何费用，例如第13章。一个人也需要小心选择一个债权人而不是另一个债权人，因为破产的受托人可以通过起诉优先债权人来追回债权人。“

Kimberly Pelkey Sdeo ，破产律师 MasselliWarren ，了解重债负担的来源：

“当我有人带着10万美元或更多的债务来找我时，几乎总是由于商业活动失败。这些债务人继续向陷入困境的企业投入资金和资源，试图让他们维持下去。最常见的错误是不知道何时放松并结束其业务运营。它可能从债务人向企业倾注更多现金，然后招致更多的银行贷款或信用卡债务，直到其复杂化和螺旋式上升，而不会对业务产生任何改善或增长以吸收更大的债务负担，从而使企业主处于不稳定的立场。通常情况下，贷款人在延长商业贷款之前需要个人担保，如果业务失败，贷款人最终会被搁置。“

丹尼尔格什伯格 ，一位纽约市的破产律师，有这样的建议：

“一般来说，如果你知道没有办法偿还这笔债务，即使它被削减了一半，那么破产可以帮助你。”这一切都取决于你的资产。你有一个水下的家，你不介意离开吗？那么，破产可能适合你。你姨妈给你留下了价值60万美元的房子吗？她死后没有抵押贷款吗？那么，破产可能不适合你。我知道我听起来像商业广告，但如果你考虑破产，就去看看有信誉的律师。去看看两个。他们有免费咨询，你会知道你的选择。“

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