EMV转换后，信用卡仍然不尽可能安全

自信用卡欺诈规则发生变化以来已经过去了六个多月，从旧的磁条信用卡转向嵌入EMV芯片的卡。据墨卡托咨询集团称，截至2016年4月，美国只有20％的信用卡终端被激活用于芯片使用。只有60％的信用卡都是用芯片更新的。

尽管如此，您可能已经完成了将芯片卡粘贴在读卡器中的新过程，等待交易验证，如果您将卡片放置太长时间，则可以通过机器进行操作。

由于更好地保护您的数据，因此该流程得到了大力推广。但它可能不像EMV交易那样安全。对于安全性而言，这是一个相当低的标准 任何 EMV交易可以。部分原因是技术的局限性，部分原因是人类行为的现实。

消费者行为是关键点

EMV转型中的一些障碍已被广泛关注。首先，交易可能很慢。另一方面，您仍然通过签名来验证您的身份，通过签署您的名字 - 对于较小的交易，您甚至不必这样做。

“在商店的结账通道中，交易将需要相当长的时间才能将芯片卡浸入其芯片卡读卡器中 - 至少在短期内，因为商家学会加快这一过程，”记者兼安全人员Brian Krebs说。克雷布斯安全问题专家。 “此外，可能会有更多的人将他们的卡留在机器内，并增加银行的丢失和被盗[卡]损失，至少在短期内，直到消费者习惯了这些设备。”

在欧洲，消费者多年来一直使用芯片信用卡 - 在某些情况下使用数十年。但为了提高安全性，这些卡要求持卡人输入PIN码以在交易过程中验证其身份。那么为什么美国不采用芯片和PIN系统而不是芯片和签名呢？一个主要因素是发行人认识到强迫改变消费者行为的难度。

“我们。消费者不习惯用信用卡交易输入个人识别码，“马萨诸塞州Aite Group的研究主管Julie Conroy说。 “很多发行人都选择了芯片和签名，因为没有发行人想要发行用户体验使其处于竞争劣势的卡片。用一个发行人的话来说，教导消费者倾向而不是刷卡是足够的变化;他们不想冒着让消费者同时改变两种行为的风险。“

试图阻止欺诈

为什么让美国消费者改变一切？主要原因是欺诈。

根据负责支付行业的尼尔森报告，2014年全球信用卡欺诈损失超过160亿美元。在损失中，48％发生在美国。传统的磁条卡更容易被破解，因为存储在条带上的信息是静态的或不变的。复制一次，你就可以复制一张卡片了。但是，EMV芯片会为每个事务生成唯一的代码，因此从一个事务复制的信息不能在另一个事务中使用。

“我们。由于美国监管环境和支付网络提供的零责任保证，消费者在很大程度上不受[信用卡直接成本]欺诈的影响，“Conroy说。因此，转向EMV更多的是保护信用卡发卡机构免受欺诈损失，而不是保护消费者。

2015年10月，出现了关于信用卡欺诈责任的新规则。如果发生欺诈，无论哪一方未使用EMV技术，都应对损失承担责任。如果相关卡不是EMV芯片，则责任在发行人处。如果商家没有EMV芯片阅读器，则商家承担责任。责任也可以分享。

PIN仅提供有限的保护

不考虑责任等式的是芯片卡是依赖PIN还是签名进行验证。事实上，大多数信用卡欺诈甚至不会被芯片和PIN所阻止。

“Chip-and-PIN可以防止丢失和被盗的欺诈行为 - 也就是说，如果有人偷了你的钱包，他们就不能轻易将你的卡片放在疯狂购物上，”Conroy说。康罗伊说，与普通信用卡欺诈相比，这种欺诈行为微不足道。

此外，盗贼总能找到解决安全问题的方法。 “我们已经看到，基于其他国家的例子，犯罪分子已经非常擅长捕捉PIN，无论是通过略读攻击，肩膀冲浪还是精确定位相机，”康罗伊说。由于每次购买时PIN码都不会改变，Conroy称其“在有效打击欺诈​​方面的能力方面有其局限性”。当英国进入芯片和密码时，丢失和被盗的欺诈行为短暂下降，但在几年内又回到了预先确定的PIN水平。“

EMV芯片在在线交易中也没有任何作用，因此芯片卡与磁条卡一样脆弱。

有更安全的方式吗？

Conroy表示芯片和PIN充其量只是一个短期解决方案。“理想情况下，我希望看到行业超越PIN并转向其他形式的验证，例如生物识别，移动验证等，”她说。 “在这个过程中，我们也应该取消签名 - 这对商家来说很难存储，并且作为目前实施的客户身份验证方法毫无用处。”

克雷布斯建议使用“代币”作为打击欺诈的方法。通过标记化，商家的计算机根本不存储信用卡数据。相反，它们存储可用于从发布者检索数据的占位符号或令牌。

“标记可以帮助商家避免在任何时间内存储卡数据，并且在此过程中降低了网络犯罪分子针对卡数据的可能性，”他说。令牌化将减少数据泄露带来的威胁，这是大多数消费者成为信用卡欺诈的受害者的原因。

移动解决方案有其自身的局限性

移动支付和Apple Pay等数字钱包可以提供替代方案。但Conroy表示，“虽然一些针对特定商家的移动支付实施取得了巨大成功 - 但星巴克一开始采用开放式移动支付 - Apple Pay，Android Pay - 的速度要慢得多。”

克雷布斯也看到了移动支付的安全风险。 “Apple Pay采用了一种标记化形式，但Apple Pay过去的问题源于银行的注册程序不严，而且当这些数据元素广泛存在时，依赖静态数据元素[如社会安全号码或出生日期]进行身份验证几乎所有美国人都受到了妥协和出售。“

保持移动的一件事可能就是你钱包里的卡片。 “消费者非常愿意用卡片进行交易，”Conroy说，“改变消费者的行为很困难，因此卡将在未来一段时间内与我们合作。”

Ellen Cannon是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。