紧急基金：你应该用你的债务偿还债务吗？

财务顾问经常建议客户建立应急基金，并仅在真正的紧急情况下使用它。但是，当你每个月花费数百美元偿还高息债务时，那紧急情况呢？您是否应该投入该基金以减轻您的债务负担？

我们向财务顾问Adam Harding询问了有关使用 - 而不是使用 - 您的应急基金的一些最佳做法。

消费者应优先考虑哪些因素：偿还债务或建立应急基金？

消费者应该在偿还债务之前建立应急基金。但是，在实施该计划时需要考虑一些重要因素。

消费者首先需要根据个人或家庭情况确定紧急情况。简单地说，如果儿童或宠物在图片中，可能的紧急情况的范围可能会有所不同，对于那些是企业主，并且取决于消费者是否租赁或拥有财产，以及他们的就业需求的弹性 - 也就是说，他们的工作保障 - 以及其他因素。然后，他们需要尽最大努力量化这些风险，并提出建立必要储备的计划。

他们还需要确定为什么他们首先持有高息债务：他们不得不把信用卡放在一个不可避免的费用上吗？是不是挥霍无度？如果可以避免的行为是债务的原因，他们需要纠正它，否则债务可能继续膨胀。

在了解了债务的原因并确定了应急储备的要求之后，消费者应该在偿还债务之前积极寻求建立储备金。

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人们是否应该利用现有的应急资金来偿还高息债务？

总之，没有。在紧急情况下，基金需要保持完整。但是，如果构成“紧急情况”的财务估计数减少了，那么消费者可能有理由将储备金减少一小部分。

但我没有使用应急基金，而是建议通过债务交换来偿还债务。例如，大多数高息债务不可扣除，但抵押贷款或房屋净值信贷债务通常是，并且利率较低。因此，如果个人在其家中拥有股权并且有资格获得HELOC，他或她可能能够交换债务。

一般而言，任何时候个人可以用较低的利率替代另一个人的债务而不产生额外的费用或增加本金余额，他们应该考虑这样做。

在其他情况下，如果有的话，紧急资金是否可以用于非现金？

紧急意味着紧急情个人需要诚实地对待紧急情况。非紧急开支的合理化是金融破坏的途径。

Adam Harding是亚利桑那州斯科茨代尔的Adam C. Harding CFP的创始人兼首席顾问。