什么时候放弃你的州健康保险交易所

自三年前州和联邦“奥巴马医改”交流推出以来，健康计划选择在许多领域逐渐减少。 “平价医疗法案”市场旨在为购买个人健康计划的人提供各种选择。但在许多州，2017年覆盖范围的选择将大幅减少。

Aetna最近宣布计划在2017年退出15个州的健康保险交易所中的11个.HunHealthcare，Humana和其他公司已经做出了类似的退出，只留下一两家保险公司在许多地区可供选择。 23家健康保险合作社中有16家是非营利性健康计划，旨在成为商业保险公司的替代品，但已失败。

州和联邦的交流对那些没有在其他地方获得保险的人起着重要的作用。根据卫生和公共服务部的数据，大多数购物的人都有资格获得税收补贴，使得保费可以负担得起 - 其中85％ - 使用交换是获得这种帮助的唯一途径。 2017年计划的公开招生从11月1日开始，一直持续到1月31日。

但是，如果你是15％的人赚了太多钱才有资格获得补贴，那么有一些令人信服的理由来探索你的其他选择。

更多的计划选择，类似的价格

在交易所之外，许多购物者会以类似的价格找到更多的计划选择。康涅狄格州的一家保险经纪人蒂姆·特雷西说：“如果你没有资格获得补贴，那么大部分时间甚至都不会对交易所感到烦恼。” Tracy被授权出售ACA计划和场外交易计划。

在许多州，场外交易市场远远大于交易所的交易市场。如果交换计划没有您所需的福利，或者您愿意为更好的福利支付更多费用，您可能会在交易所找到更好的选择。

非ACA健康计划仍然必须使用定义计划价值的“金属”层系统 - 青铜，银，金或铂 - 因此您可以比较两种类型。白银计划是交易所中最受欢迎的一揽子计划，它为其所涵盖的福利支付了约70％的成本。

但在这些层级中，收益可能会有所不同，唯一重要的好处就是您将使用的那些。

例如，查看处方集，即保险公司将支付的药物清单。如果你需要一种特殊药物并且它不在ACA计划的处方集中，你可能会在具有类似保费的非ACA处方集中找到它。或者你只能在昂贵的非ACA计划的处方集中找到它。如果你的药物价格昂贵，你可能会发现它需要支付更高的保费才能得到保障。

同样，如果您患有慢性疾病，您可以通过选择保费较高的健康保险计划来节省大量资金，因为它将支付更多的医疗费用。较高的保费也通常转化为较低的免赔额，因此在您的计划开始支付这些账单之前，您需要支付更少的费用。

根据罗伯特伍德约翰逊基金会的说法，当人们在交易所购物时，保费是最大的考虑因素，其次是自付费用。人们通常不会将提供商网络视为高优先级，但忽略网络可能会使您付出代价。

“许多交换计划的网络有限，而在交换机上我们看到了更好的网络访问，”Tracy说。那是因为一些医生根本没有从新患者或其他方面接受ACA计划。

网络还包括实验室，医院，紧急护理和其他设施。在许多健康计划中，如果您走出网络，您需要支付全部费用或大部分费用。这些付款不计入您的计划免赔额或年度自付限额：2017年为个人7,150美元或家庭$ 14,300。

如果您的主治医生进行检查是您预期的医疗保健需求的程度，那没什么大不了的。但是，如果您需要进行验血并且您的医生将其发送到非网络实验室，或者如果您被医院允许某些医疗服务提供者不在网络中，那么您的账单可能会急剧上升。

简单地说：您的提供商网络越大，您就越不必担心您的网络。

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如果您有资格根据您的收入获得补贴，那么最具成本效益的选择可能是在交易所购物 - 无论是联邦交易所还是您的州交易所（如果有的话）。

您可以在11月1日（开放注册开始后）访问Healthcare.gov并回答一些问题后，了解您所在的州是否有交换以及您是否有资格获得帮助。

如果您没有资格获得补贴，您可以在保险公司的网站或独立的计划比较网站上找到计划。如需个性化帮助，您可以联系经纪人，但要确保您前往的任何经纪人都有权销售奥巴马医改计划和非交换计划。

“重要的是他们可以做到这两点，因为你想要那种无偏见的指导，”特雷西说。

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。 电子邮件：[email protected]。 推特： @LacieWrites .

本文由Investmentmatome撰写，最初由 今日美国 .