黑标降临信用报告

随着信用报告几乎所有的民事判决和许多税收留置权被清除，高达1400万人的信用评分可能会开始上升。

消费者权益支持者称，这些数据被删除是因为信息不准确而得分不公的人长期以来所取得的胜利。其他人担心这些变化可能会使风险借款人的数量膨胀，并对贷款人造成灾难性影响。

然而，人们不应该期望他们的分数会立即跳跃。

从7月1日开始，三大信用局 - 益百利，Equifax和TransUnion--将排除新的民事判决和税收留置记录，这些记录没有最低限度的身份信息，包括社会安全号码或出生日期以及任何判决记录或未在90天内更新的留置权。消费者数据行业协会（一家代表贸易集团）的总裁兼首席执行官Francis Creighton表示，该局也将开始删除那些不符合增强标准的判决和留置权的旧记录，这一过程预计需要数周时间。局。

信用评分公司FICO估计，拥有FICO评分的人中有6％至7％的人会从他们的记录中清除税务留置权或民事判决。税收留置权来自无偿的州或联邦税收法案，而民事判决是法院对旧债，无偿子女抚养费，驱逐和其他非犯罪事项提起诉讼的裁决。判决和留置权出现在信用报告的公共记录部分，可能严重损害信用评分。

判断或留置权是否会让您冒险？

信用局不会被迫删除这些信息。他们是自愿做的，很大程度上是因为这些公共记录没有得到适当的验证或更新，产生了许多消费者投诉和纠纷。

如果数据对贷款人及其主要客户具有绝对的价值，信用局可能会找到一种方法来保存记录。但事实似乎并非如此。

信用局，债权人评分员FICO和VantageScore Solutions以及抵押贷款买家Fannie Mae都表示，删除数据最多只会对贷方预测风险的能力产生轻微影响。

FICO分数和分析副总裁Ethan Dornhelm表示，几乎所有（92％）在信用报告中有留置权或判断力的人在其文件中都有其他负面信息。这就是为什么FICO和VantageScore Solutions的独立研究发现，当留下权利和判决被删除时，得分平均只上升10分。

一小部分人 - 在拥有FICO得分的2亿人中约有100万人 - 其信用报告非常干净，他们的分数会增加。

并非所有球员都认为这种变化是良性的。 LexisNexis Risk Solutions的一位代表表示，结果可能是“灾难性的”。该公司正在将已删除的公共记录数据营销报告给贷方。

LexisNexis Risk Solutions房地产和抵押贷款高级主管Tim Coyle表示，数据和分析提供商发现，在信用报告中有判断和税收留置权的人违约抵押贷款的可能性是没有这些记录的人的五倍多。 。

为什么FICO和VantageScore Solutions得出了不同的结论？ LexisNexis将负面公共记录的人与没有公众记录的人进行了比较。信用评分公司使用剥离了可疑记录的数据库，然后根据剩余的信息计算得分。

贷款人会移动目标职位吗？

这是一个悬而未决的问题，有多少受影响的人看起来比他们实际上更有信誉，有多少人实际上是错误数据受害的良好信用风险。

VantageScore Solutions发言人Jeff Richardson表示，贷方将通过监控违约率来发现，他们将相应调整贷款标准。这可能意味着提高可接受分数的截止限制 - 这意味着那些看到他们的分数只能适度提高的人可能会发现他们想要的贷款仍然遥不可及。

贷方的纠正能力各不相同。例如，信用卡贷方可以迅速降低信用额度，提高新余额的利率或接受更少的申请人。相比之下，抵押贷款机构提供的贷款规模要大得多，可能需要数月或数年才能开始变坏。

因此，抵押贷款人可能会对这一变化略微抽搐是可以理解的 - 以及为何Fannie Mae发出了一封敦促他们不要这样做的信。抵押贷款买家承诺“贷方可以继续对其批准决定充满信心” - 但它也表示将继续监控这一情况。

这也是消费者应该做的事情。了解您的分数，并采取措施尽可能保持高分，是21世纪巧妙管理财务的重要部分。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。