信用卡发行人寻求风险较高的借款人

美国消费者债务再次上升，其中一些是由于信用卡发行人对次级抵押贷款人的营销更为强烈。

美国消费者回到原来的状态只是时间问题。自金融危机爆发以来，连续五年，美国人正在去杠杆化，无论是初级还是次级借款人。他们都在偿还信用卡和其他债务。这种趋势已发生变化。

新的信贷在增加

2013年，益百利信贷局报告房屋净值贷款增加46％，信用卡发放量增加19％，汽车贷款增加19％，新增按揭贷款增加5％。 （这包括主要和次级借款人。）

房屋净值贷款的大幅增加表明房屋价值已经恢复到足够的股权存在以允许房主利用它。这也是由于住房危机导致房价萎缩的相反影响而导致的HELOC余额多年下降的逆转。

新的信用卡发起实际上在2007年至2010年急剧下降之后呈上升趋势，当时在12个月内开设的账户数量从大约2.4亿减少到1.4亿，主要是次级和次级借款人。这个数字现在已经超过2亿。三分之二的原产地来自优质和更好的消费者，这是在90天以上的违约率多年下降之后发生的，这些违约率为14.5％，并且下降到9.5％。这与12个月内关闭的账户数量成反比。那些在金融危机中飙升，然后又恢复正常，并再次下跌。

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进行次级抵押贷款营销

结论是银行已经解决了他们所有的坏账，并准备再次上市。与此同时，纽约联储和Equifax报告称，三分之一的新信贷来源于次级抵押贷款借款人。这表明银行业正在努力创造更多收入。这是消费者金融保护局加强监管力度的结果。如果一个政府机构挤压一个收入领域，银行将接踵而至。在这种情况下，他们似乎追随次级借款人。

次级借款人支付更高的利率并为银行创造更多收入，但违约风险更高。这与次级借款人在寻求信贷方面的行为很吻合。次级抵押贷款和次级抵押贷款借款人平均每年约有5个信贷申请，而主要和超级主要借款人平均约为3个。

它只能以糟糕的方式结束

美国人已经回归借贷繁荣之路。这是一个数十年的趋势，只能结束。房地产繁荣期间信贷质量恶化，并没有建立系统来处理从一只手到另一只手传递不良贷款的后果。造成了灾难。

我们现在有两个新趋势将推动美国走向更多信贷引发的问题。过度的银行法规迫使银行寻找新的收入来源，因此他们转向次级借款人。这种债务在某种程度上正在爆炸。

创纪录的人数已经离开了劳动力队伍，这意味着他们没有赚钱。因此，在许多情况下，他们借用它来维持生计，给次级借款人信贷市场带来更大的压力。

通过Shutterstock的风险信用图像