信用卡发卡机构如何计算最低付款额

当你倾向于携带大量波动的信用卡余额时，弄清楚你的最低付款感觉就像一场猜谜游戏，你无法获胜：“这个月会有多少钱？”

一般而言，您的发卡机构计算最低付款额的方式取决于您欠多少钱。通常情况下，最低付款额是您的余额的小额金额或固定的美元价值 - 以较大者为准。根据经验：

• 如果你欠了很多 （通常超过1,000美元）：您的最低金额将根据您的余额计算。 “这通常约占余额的2％，”国家信贷咨询基金会通信副总裁布鲁斯麦克拉里说。确切的公式因卡而异。稍后会详细介绍。
• 如果欠你一些 （通常在25美元到1000美元之间）：您的最低金额可能是固定金额，通常为25美元，但可能因卡而异。每张卡都有固定的最低付款额。如果用于确定最低限额的计算结果低于最低保证金率，则需支付固定金额。
• 如果你欠的很少 （通常，低于25美元）：您的最低金额将是全额余额。例如，如果您欠10美元，而固定楼层费用是25美元，那么您的最低付款额可能是10美元。

如果您的最低付款似乎不可预测，您可能需要支付第一种最低付款金额 - 计算金额。了解该数字背后的数学可以更容易预测下个月的账单。

如何计算最低付款额

最低付款正是它听起来的样子：这是您在合同中有义务支付每个结算周期的最低要求。如果您未在截止日期前至少支付最低金额，则可能会受到延迟费用和罚款APR或年度百分比的影响。在30天内未支付至少最低费用后，您的帐户可能会被拖欠，并且您的信用评分也会受到影响。

你知道吗？

在20世纪70年代，最低支付额相当于未偿还余额的5％是常态。从那时起，发行人减少了付款 - 部分原因是较低的最低付款额创造了更有利可图的账户。

“如果人们在特定月份的收入有点短缺，那么最低限度就非常有用 - 例如，当他们处于工作之间或者他们最近有大笔费用时，”消费者保护和支付高级副总裁Nessa Feddis说。在美国银行家协会的行业组织。 “但这不应该是例行公事。”

在某种程度上，这是因为最低限度通常很低，几乎不会超过每个月余额产生的利息费用。如果您只是支付最低费用，可能需要数年 - 在某些情况下，几十年 - 才能支付全部余额。 Feddis补充道，只支付最低限额也可能会向其他贷方发出危险信号，这表明你很难偿还债务。

假设您的欠款足以使您计算的最低付款额超过发卡机构的固定最低付款额，您的最低付款额可能会以下列两种方式之一计算：

持平百分比

在某些卡片上，发行人使用您的对帐单余额的固定百分比（通常为2％）来确定您的最低金额。例如，如果您的余额（包括利息和费用）为10,000美元，那么使用此计算您至少需要200美元：

	$10,000		- 账单余额
X	0.02		- 最低2％的付款
=	$200		- 应付最低款项

根据消费者金融保护局2015年的一项研究，这种方法最常用于信用合作社和次级抵押贷款银行。

百分比+利息+费用

有些卡收取您的对帐单余额的较低的固定百分比，不包括费用和利息 - 比如1％ - 然后计算所有利息费用和该周期产生的费用。假设您的余额（扣除利息和费用之前）为10,000美元，并且您已经累积了160美元的利息和38美元的滞纳金。如果您的发行人计算您的最低金额为余额的1％加上利息和费用，您的最低付款额为298美元：

	$10,000		- 利息和费用前的余额
X	0.01		- 1％的余额
=	$100
+	$160		- 应计利息
+	$38		- 过期罚款
=	$298		最低付款到期

根据CFPB的调查结果，这种方法最常被大型发行人使用。

影响最小值的其他因素

在估算下个月的最低值时，请记住以下因素：

逾期付款或超额限额可以改变数学。无论使用哪种方法，发行人都可以将已经过期或超过卡限额的任何金额添加到您的最低付款额。

结算周期通常不会在月初开始。在估算之前了解结算周期的开始和结束时间。

结算周期通常不会在月初开始。确保您知道结算周期何时结束并在估算之前开始。您的对帐单余额会有所不同，具体取决于是否从每月的11日开始，而不是从第13日开始。如果您不确定，请致电您的发卡机构。

为什么你的最小值不小？联邦指南指示发行人避免“负摊销”。这意味着最低付款额不应低于利息累计的利率。

例如，在此指导下，发行人通常不会提供最低付款额为2％且年利率为30％（每月2.5％）的卡。那是因为如果您支付了最低费用，那么您的付款将低于您的利息费用。即使您没有购买新产品，您的余额也会继续增长。相比之下，在今天的最低价格中，假设您不进行新的购买，您的余额通常会逐月下降 - 尽管只是略微下降。

哪里可以找到您的卡的最低限度

您可以找到有关发卡机构如何计算持卡人协议中最低付款额的信息，该协议可用：

• 在你拿到卡片时，你在邮件中收到的小册子
• 在线，当您登录帐户并查看您的卡详细信息时

如果您找不到所需信息，请拨打信用卡背面的客户服务电话，代表可以向您提供详细信息。

您可以通过阅读信用卡对帐单找到有关最低付款的更多信息。根据法律规定，您的发行人必须包含“最低付款警告”，其中披露了如果您每个月只支付最低金额，则需要多长时间才能偿还当前的债务。检查该警告可能会激励您更快地偿还债务。

最好支付超过最低费用

只支付最低金额就可以节省金钱，因为这意味着支票账户的支付比支付全部余额要小得多。但事实上，你现在支付的越少，你以后付的钱就越多。

那么，如果你的现金很少，你应该为你的余额投入多少钱？

NFCC的麦克拉里说：“老实说，你应该支付尽可能多的费用，而不会破坏你的其他财务义务。”如果你负担得起，尽量支付双倍的最低付款。他建议，如果这是不合适的话，可以考虑支付10美元或20美元以上的最低金额。

您还可以通过向发行人询问较低的利率或将您的高息债务转移到具有0％介绍性APR余额转账的卡片来使您的月度义务更易于管理。通过一些利率减免，您的余额不会快速增长。这可以让您更快地偿还债务。

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