承担长期护理费用
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作者Damon Gonzalez
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长期护理计划真的很难谈。想象自己能力减弱并需要别人的帮助，这可能是可怕的。由于我们发现讨论它很有挑战性，因此我们通常不会计划它。
非常富有的人可以为高档护理设施支付现金，他们会得到很好的照顾。资产较少的人往往会得到家人和朋友或医疗补助的帮助。中间的每个人都有两种选择：自我保险或将一些风险转移到保险公司。
当一对60多岁的已婚夫妇每年获得5,000至8,000美元的长期护理保险报价时，他们通常会根据该政策做出决定，并认为他们可以使用额外的8,000美元来旅行。这听起来很有趣，但这不是一个聪明的方法。制定一项涵盖长期护理费用的计划非常重要。
自投保
根据定义，那些决定购买保险的人是自我保险的。如果你走这条路，你必须将一部分资产用于需要护理的可能性。你永远不能把钱花在度假或其他大件物品上，因为你永远不知道什么时候你可能需要它。
假设一对已婚夫妇在爱尔兰共和军退休，他们的财务规划师告诉他们，他们每年只能从账户中扣除40,000美元（4％），加上通货膨胀率上升。如果他们决定不购买保险，他们应该投入150,000美元到300,000美元用于未来护理的可能性，这取决于投资回报，估计通货膨胀，他们想要资助的年数等的假设。如果同一对夫妇他们将25万美元用于长期护理，他们必须将每年40,000美元的提款减少到30,000美元（750,000美元的4％）。
购买保险
另一条可能的途径是将一些财务负担转移给保险公司。在我的财务规划实践中，我建议三种不同的方式让我的客户承担他们潜在的长期护理费用：
传统的长期护理保险
如果您有传统的长期护理保险，您将根据您的年龄，健康状况和伴侣身份支付年度保费。如果您接受阿尔茨海默氏症或痴呆症诊断或无法执行至少两项基本的“日常生活活动”，大多数政策的好处都会起作用。这些活动包括转移 - 例如，能够从床上移到沙发上 - 洗澡，穿衣，吃饭和上厕所。
如果您符合资格，您的保单将有一个等待期，然后您才能领取福利。之后，它会向您或您的护理人员支付合同中规定的每日或每月福利，直到您用完了福利池，即您支付的保险金额。
传统的长期护理保险往往是获得大量保险的最便宜的方式。
混合长期护理保险
保险公司意识到人们不愿意掏出数万美元并且可能没有任何利益，因此他们制定了将具有现金价值部分的永久性人寿保险与长期护理保险相结合的政策。当您需要资金进行长期护理时，您可以从现金价值中提取资金。一旦这笔钱耗尽，保险公司开始为您的护理付费。您将获得较低的长期护理福利，但如果您在不需要护理的情况下死亡，您的继承人将获得您的死亡抚恤金 - 因此您不会觉得您的保费会浪费。
如果您发现更好地使用保单的现金价值或认为保单没有按预期执行，您也可以取消并获得大部分保费。但是，如果您在保单的前10年内取消，通常会收取退保费用。
索引的万能寿险与重症监护或加速死亡利益骑车
一些现金价值的人寿保险单具有低成本或无成本的乘客，使您可以获得该政策的大部分死亡保险金用于长期护理。如果你是健康的，这些政策可以得到资助，以提供比混合政策更好的现金价值和更多的死亡利益。指数化万能寿险的现金价值基于标准普尔500指数等特定指数的回报而增长。
大多数政策的最低限额为0％至1％，上限率约为10％至15％。如果您的上限率为13％且标准普尔500指数上涨30％，则当年您的上限为13％。但如果标准普尔500指数跌幅达到40％，则会让您无法赔钱。如果直接投资于市场，您将无法获得股息。
如果您更关心自己的现金价值和死亡利益，那么这项政策的潜在增长可能会成为您的最佳选择，而不是拥有可用于长期护理的最大资金池。
比较三个选项
我收集了以下引用，向一位健康的62岁女性展示了这三种政策在她80岁时可能需要长期护理的比较。对于每个类别，我使用了一家顶级人寿保险公司，该公司为支付的保费提供最大的利益。请记住，每个年龄段的数字都会有所不同。
对于索引的全球生活政策，我假设平均年回报率为6％。请记住，实际回报会在楼层和上限之间波动。从表中可以看出，死亡利益和现金价值分别有两个值：一个是保证价值，另一个是基于预期平均收益的预测值。将类别分开以显示可能性的范围是很好的。购买保险的一些人希望将更保守的保证值用于规划目的，而其他人则希望了解他们的保单如何增长。
| 传统的长期护理保险 | 混合生活和长期护理保险 | 索引万能寿险（运行率为6％） | |
|---|---|---|---|
| 80岁的长期护理福利池 | $355,809 | $385,746 | $244,522 |
| 您的访问权限 | 每月$ 4,937 | 每月$ 4,970 | 每年约61,000美元，为期四年 |
| 死亡赔偿金为80 | N / A | $91,482 | $244,573 |
| 保证死亡保险金为80 | N / A | $91,482 | $155,386 |
| 现金价值为80 | N / A | $64,424 | $130,853 |
| 保证现金价值为80 | N / A | $64,424 | $41,666 |
| 80％的保费 | $67,952 | 80,530美元（10年以上） | $ 80,530（超过13年） |
每种选择都有不同的优点和缺点。通过传统的长期护理保险，您可以以最低的成本获得最长期的护理福利。混合型长期护理保险具有非常简单的承保，保单持有人可以获得高额的护理，并获得死亡保险金。指数化的普遍生活可能会提供更高的现金价值和更好的死亡福利，但却为您提供最低的长期护理福利。
创造性思考
有多种方法可以计划长期护理的潜在成本，每种方法都有其优缺点。但如果你决定不自我保险，不要害怕在传统的长期护理保险箱之外思考。比较不同的运营商和政策类型，找到最符合您需求的政策。
达蒙冈萨雷斯 是经过认证的理财规划师和总裁 Domestique Capital 在德克萨斯州的普莱诺。
这篇文章也出现在纳斯达克。
