为您的工作退休计划做出贡献：时间就在您的身边

作者：Laura Tanner，博士，CFP

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你应该为401（k）计划贡献多少钱？你退休计划的投资选择是否让你不堪重负？这些问题可能会瘫痪。引用法国哲学家伏尔泰的话说，“完美是善的敌人”。 （“Le mieux est l'ennemi du bien”）。你越早开始贡献，你的钱就越需要增长。继续它是很重要的。

养老金的衰落

曾经有一段时间你在同一家公司工作了三十年，然后在退休后领取了养老金，终身保障。第一个私营部门（即非政府）养老金计划由美国运通公司于1875年建立，当时该公司专门从事货物运输。目前，私营企业只有14％的员工参加养老金计划（也称为固定福利（DB）计划）。从员工的角度来看，这些计划的美妙之处在于，根据他/她的就业和工资长度保证退休收入。该公司承担投资风险。此外，养老金计划管理人员与精算师合作，对员工的长寿进行建模，以便公司能够预测每位员工的总薪酬和养老金计划的专项资金。公司正在逐步淘汰养老金的原因有很多，包括股市的波动，员工寿命的延长，以及公司的盈利能力。

401（k）计划的崛起

1978年，颁布了一项法律，允许员工向401（k）计划缴纳税前美元，并有可能与雇主匹配（称为定额供款（DC）计划）。这意味着您正在担任养老金计划经理以前的角色。您必须决定投入多少以及如何投资这些资金（在您的公司计划提供的选择范围内）。

401（k）计划的基础知识

• 您可以向401（k）计划缴纳税前美元，从而减少您的应纳税所得额。
• 在您的401（k）计划中，资金，缴纳的税前将累积税收延期（政府最终将获得税收）。
• 对于2014年，您可以为您的401（k）计划贡献高达17,500美元。
• 对于2014年，如果您年满50岁或以上，您每年可以额外支付5500美元。
• 许多公司会将您的贡献与特定级别相匹配，作为其福利方案的一部分。
• 除了一些例外情况，在59 1/2之前提取资金将被罚款10％。
• 你必须开始分发 周围 年龄为70 1/2并按年度所需最低分配（RMD）缴纳所得税，但有一些例外。
• 如果您未能采取年度所需的最低分配，则会受到50％的罚款。

免责声明： 与税务相关的所有事项一样，请咨询会计师或财务规划师，以了解与您的具体情况相关的问题。

你越早开始，你将拥有更多的钱

使用在线计算器，让我们比较两个员工以及他们对401（k）计划的处理方式。简在30岁开始新工作，每年赚10万美元（每年加薪3％）。她选择了10％的捐款，而且没有雇主匹配。如果她继续为退休计划做出贡献直到65岁，她将累积约200万美元（这假设7％的年度投资回报率）。

John和Jane一样在同一家公司工作，薪水与年薪相同。直到45岁时他才考虑退休。如果他开始将他的薪水的10％推迟到45岁，并持续到65岁，他将累积120万美元。

底线：简和约翰将在他们的职业生涯中为他们的401（k）计划中的每一项捐款提供类似的金额，但由于她早些时候开始，简将节省近两倍的钱。

你应该如何投资？

您受到401（k）计划的投资选择的限制。您将希望使用低成本资金在资产类别之间实现多元化。对投资不感兴趣的人最简单的选择是目标日期基金（也称为生命周期基金）。