美国代理抵押贷款工具可以帮助您节省开支

美国消费者金融保护局推出的新工具有望帮助您更加了解您所在地区的抵押贷款利率。

该机构的Rate Checker工具是“Know Before You Owe”计划的一部分，名为Owning a Home，旨在帮助消费者控制抵押贷款流程。您可以使用Rate Checker来衡量任何州的贷方对各类贷款以及具有不同信用评分和预付定金计划的借款人的可用抵押贷款利率。

在寻求资助抵押贷款时，近一半的购房者只考虑单一的贷款人或经纪人。但该局表示，如果没有四处购物，可能会花费数千美元的额外利息。根据该机构的主管理查德•科德雷（Richard Cordray）的说法，大多数消费者将注意力集中在确定他们的住房需求上，从地点到面积和其他功能，但在考虑抵押贷款方案时不要太在意。这可能是一次昂贵的疏忽。

“消费者花了相当多的时间在不同的街区和不同的家庭进行销售，”Cordray在布鲁金斯学会的一次演讲中说道。 “选择可能的抵押贷款也是如此。当你花很多钱的时候，你实际上就是把房子押在你正在做的选择上，而且购物是非常有益的。“

赋予购房者权力

Rate Checker和其他工具是对该局全国抵押贷款借款人调查结果的回应，该调查是与联邦住房金融局进行的。研究表明，消费者通常从贷款人或经纪人那里获得大部分关于抵押贷款的信息，而不是从较少偏见的来源获得。此外，当消费者对购买过程获得更多信心时，该研究表明他们更有可能购买抵押贷款。

通过Rate Checker，您可以访问贷方以匿名格式提供的信息，这样您就可以查看您所在州提供的房价。您只需知道您的信用评分，您想借入的金额以及您想要购买的房屋的费用。然后，该工具使用您的输入并合并贷方内部价目表中的信息，以计算您可以接受的汇率。该机构已经提供了该工具的工作版本，但它仍处于测试阶段，这意味着它仍在开发中，并可能因此而发生变化。

Cordray说，与类似工具不同，Rate Checker为用户提供了针对其输入量身定制的预测汇率，而不是提供假设高信用评分和大额预付款的报价。检查者所假设的是用户想要购买单户住宅作为主要住所。利率还假设您要么通过采取所谓的负值的一半来降低您的收盘成本，或者您希望通过支付半个点来降低贷款利率。它还假设您有60天的锁定率。

变化很大

由于同一买家在同一住宅的传统抵押贷款之间的利率差异可能超过半个百分点，因此有办法看到可用的范围可能意味着在整个生命周期内节省数万美元。贷款。举例来说，Cordray引用了一笔30年期固定利率20万美元贷款给借款人，贷款利率为20％。按照4％而不是4.5％的利率，他或她将在前五年节省3,500美元。三十多年来，节省的利息将高达21,000美元。

“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”一书的作者凯西·弗莱明说，速率检查工具可能对消费者有益。但她说，为了真正准确，它仍然过于宽泛。

弗莱明说：“它可以作为一个粗略的比较点，但它无法解释可能影响你的费率和成本的几十个因素，包括一些非常基本的因素。”

这些可能包括就业状况和您计划购买的房屋类型。

有限的见解

加州都柏林抵押贷款经纪人PFS Funding的高级贷款官Joe Parsons表示，虽然做出了很好的努力，但该局的工具也没有考虑可能影响借款人提供利率的其他因素。他确定了这些被排除的因素，如贷款是用于购买还是为现有抵押贷款再融资，或者借款人是否有托管账户或扣押账户，通常用于收取财产税和保险金。速率检查器未显示的其他元素 - 为了实用性 - 是从一个贷方到下一个贷方不同的成本和费用。

加利福尼亚州比佛利山庄的抵押银行New American Funding的高级贷款官克里斯克兰德尔说，对于那些只关注搜索结果中显示的最低费率的用户来说，Rate Checker工具可能会出现问题。

“不到1％的人有资格获得最低税率。大多数将介于低点和高点之间，“克兰德尔说。

但是，他说，该网站确实提供了相当准确的费率信息。您只需要记住使用它的最佳方式：作为可能的费率范围的指南，您可以获得所需的融资。你仍然需要四处寻找才能得到它们。

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