商业与自我保险的医疗保健计划

自我保险计划不受许多州保险法规的约束，包括法规要求保险政策为员工提供设计替代福利待遇的机会，从员工健康计划中获得一些金钱和福利，获得某些预防性护理福利并享受终身福利保障。

	商业保险	自保
谁支付医疗保健费用？	雇主向健康保险公司支付保险费;保险公司支付医疗保健费用	雇主支付所有医疗费用
谁做行政工作？	保险公司	雇主或雇主雇用第三方管理员
谁管理医疗保健计划？	州和联邦政府	联邦政府;计划免于许多州保险法规

对于雇主而言，自我保险计划可能更为经济。通过削减第三方，雇主可以降低医疗保健的平均成本。然而，缺点是自雇保险对雇主而言比商业计划风险更大。如果员工病情严重，拥有自我保险计划的雇主必须支付治疗费用，这可能是数百万。由于自我保险计划的风险增加，传统上只有资源和稳定性大的公司才能使用它们来弥补这些风险;然而，最近的事态发展改变了这种情况。

最近的争议

在“平价医疗法案”宣布后，一些保险公司开始提供“自我保险”计划，雇主签署止损保单，限制雇主在医疗费用大的情况下必须支付的金额，从而降低风险自我保险计划。在这些计划中，企业不对超过止损限额的医疗索赔负责，这可能低至10,000美元。保险公司支付剩余款项。通过将这些止损计划称为自我保险，保险公司可以免除某些州的要求（如上一节所列）。然而，一些批评者认为，实施的止损限制意味着这些并非技术上的自我保险政策。

批评人士说，这些公司正试图以年轻，健康的工人为目标的小公司，只向低风险的员工提供这种护理。通过仅选择最健康的群体，这些公司减少了剩余客户群的多样性，并可能导致这些客户的保费增加。此外，他们正在利用“平价医疗法案”中的漏洞。 “平价医疗法案”规定，保险公司必须支付80％的收入来自集团或个人保单索赔中的保费 - 但止损计划不受此规则限制，允许保险公司获得更多利润并提供更少的保险。

然而，支持者认为，这些新的保险政策只是回应了对现在需要根据“平价医疗法案”为其员工投保的企业的低成本医疗保健的新需求。支持者不是利用漏洞，而是认为这些计划为购买昂贵的医疗保健计划或为小企业提供风险自我保险计划提供了急需的替代方案。

加州立法机构可能会在12月份对此问题进行辩论。

从Shutterstock的医疗人图像