COBRA健康保险资格和替代方案

COBRA的替代品

根据“平价医疗法案”，因就业变动而失去健康保险是合格的生活事件。这意味着您可以在公开注册之外注册新的个人健康保险计划，而不是服用COBRA。即使您是失去保险的员工的配偶或子女，或者您因为年满26岁而失去保险，也是如此。

当您有资格获得COBRA时，以下是您的健康保险的其他选择：

• 如果您获得健康福利的新工作，或者您的配偶的雇主提供您可以迁移的计划，请购买其他雇主保险。检查该计划的福利管理员是否可以确定。
• 选择Healthcare.gov或您所在州的健康保险市场上的平价医疗法案。
• 通过保险经纪人或直接从保险公司购买私人健康计划。
• 如果您现在收入很少或没有收入，请继续使用Medicaid。

请记住有关COBRA，公开注册和平价医疗法案的这些规则：

• 无论您选择COBRA健康保险还是其他计划，您都有60天的工作终止或失去保险以便注册。
• 如果您错过了特殊注册窗口，除非您或您的配偶获得提供健康保险的工作，否则您必须等待公开注册才能购买新计划。
• 如果您失去雇主健康保险的日期开始注册超过三个月，并且您没有选择COBRA或参加其他计划，您将不得不因没有健康保险而支付税款。
• 在公开注册期间，您可以选择退出COBRA健康保险并选择新计划，即使在您的COBRA承保范围用完之前也是如此。

在COBRA和新计划之间进行选择

获得COBRA健康保险的资格并不意味着您必须接受它，或者您应该接受它。拒绝COBRA的一个很好的理由是，如果您负担不起每月费用：如果您不支付保费，则您的保险将被取消。

平价医疗法案或配偶的雇主计划可能是您负担得起的保费的最佳选择。只有使用州的ACA交换，您才能获得税收补贴以降低保费。

另一方面，COBRA每月的成本可能会高一点。

“如果你只关注溢价，COBRA并不总是有意义，”全美健康保险商协会发言人Emily Bremer说。但是，当你开始考虑年中更改计划可能需要花费多少时，COBRA可能更具成本效益，Bremer说。雇主计划的自付费用通常低于个人计划。

如果您患有慢性疾病，需要昂贵的处方，或者需要大量的健康服务，那么年中的变化可能会很昂贵。例如，您可能希望继续使用COBRA下的雇主计划，如果：

• 你今年已经达到了免赔额或现金支付额度。
• 您将不得不切换到具有显着更高免赔额的计划，并从第一个方向开始，向免赔额付款。
• 您需要的昂贵药物不在其他计划中。

雇主团体计划与个人健康计划之间鲜为人知的区别在于提供者网络：雇主计划通常在全国范围内提供广泛的医生网络。 Bremer说，您在市场上或直接从保险公司购买的个人计划可能只包括当地医生，因此您必须留在您的医疗保健区域以便计划支付。如果您离开您的地区并需要医疗服务，可能没有网络医生或医院，因此您必须支付全价。这可能是一个问题，如果：

• 你经常旅行。
• 你已经养成了远离家乡的孩子。
• 你在两个住宅之间分配时间。

“这一切都取决于数学，”布雷默说。 “这样的决定要比保费还多得多。”

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@LacieWrites。

2016年9月8日更新。