什么是终身保险？

顾名思义，全寿险为您的整个生命提供保险。无论您何时去世，无论是明天还是50年，该政策都会向您的受益人支付死亡抚恤金。

终身是最着名的永久性人寿保险，但并非唯一的保险。您还可以选择普遍生活或可变生活，以及这些类别中的其他类型的人寿保险，包括日益流行的索引普遍生活。

然而，在您深入研究永久人寿保险的类型和特征之前，请确定它是否适合您的情况。大多数需要人寿保险的人最好遵守定期政策。

“ 更多： 人寿保险定义

彼尔姆与定期人寿保险

与永久性生活不同，定期人寿保险是暂时的。您的保单适用于您一段时间，例如5年，10年，20年或30年。如果你在那个学期内死亡，它会带来死亡利益。如果你在学期结束时仍然活着，它什么都不付钱。

定期人寿保险费比永久性人寿保险便宜得多，因为死亡保险金不能得到保障，政策也不能建立现金价值。

终身寿险和其他类型的永久性人寿保险是投资的组成部分。你的部分保费进入一大笔钱 - 现金价值 - 增长缓慢。一旦现金价值增加，您可以从中借款或放弃现金政策。

“这是一个紧急现金缓冲，”保险业集团Life Happens的总裁兼首席执行官Marvin Feldman说。

费尔德曼的一些客户从他们的现金价值账户借来支付医疗费用或支付孩子的大学学费。然后他们按照他们的能力偿还了贷款。

谁需要终身人寿保险？

虽然大多数人寿保险购买者的终身寿命已足够，但永久人寿保险可满足其他需要人寿保险的人的重要需求。

“永久性政策最适合作为遗产规划工具，适用于面临遗产税情况或非常复杂的慈善意图的富人，”经过认证的理财规划师Andy Tilp说道，他是俄勒冈州波特兰市附近Trillium Valley Financial Planning的总裁。

联邦遗产税仅适用于每人价值超过543万美元的遗产和2015年每对夫妇1,086万美元。每年的门槛值会根据通货膨胀率而变化。大多数庄园都太小而不受联邦税的影响。

但如果你是拥有如此庞大财产的美国人之一，永久人寿保险政策可以帮助你的继承人支付遗产税。否则，他们可能不得不卖掉部分房产 - 就像是一辈子或家族中的一部分财产 - 以支付山姆大叔。或者它可能意味着在陷入困境的市场上出售房屋以满足纳税期限，而不是等到市场状况改善。

永久性人寿保险也可能是一个好主意，如果您需要为终身受抚养人留下大量资金 - 例如，为有特殊需要的儿童的父母提供人寿保险。

最后，有些人选择永久性人寿保险，以便他们可以留下遗产，无论是家庭成员还是慈善机构。

您选择永久性人寿保险

以下是永久性生活的主要类型及其工作原理：

• 终身保险： 终身寿险是最直接的永生。一切都得到保证。只要您居住，您的保费保持不变，您的死亡保险金将得到保障，您的现金价值账户将以保证的比率增长。由于这些保证，整个生命通常比其他类型的永久性人寿保险更昂贵。
• 万能寿险： 灵活性是普遍生活的主要卖点。您可以更改保费，只要您达到最低金额，您的死亡保险金就会保持不变。如果您想建立现金价值账户，您可以选择支付更高的保费，或者如果您更愿意维持保险，您可以支付更少的费用。费尔德曼说，普遍的政策可能比终身政策便宜，但是你无法从一生中获得确定性。
• 索引万能寿险： 这种类型的政策允许您将现金价值账户中的利息收益与股票市场指数（如标准普尔500指数）挂钩。如果指数上升，那么现金价值会上升，尽管存在上限。如果市场下跌，投资者也可能会得到保证一些增长 - 或者至少他们不会亏钱。索引的普遍生活越来越受欢迎，但它是一个复杂的产品，并不适合所有人。
• 可变寿险： 可变寿命政策可让您决定如何投资现金的一部分。您将资金分配给子账户，包括股票和债券。费尔德曼说，如果你想要最大化现金价值并拥有选择和跟踪投资的时间和专业知识，可变寿命可能是一个有吸引力的选择。

评分样本：普遍生活和全寿命保险

我们研究了普遍生活和终身政策的抽样率。如您所见，整个人寿保险的担保增加了成本。

为30岁健康的非吸烟者提供年度保费样本
产品	男人	妇女
500,000美元的万能寿险保单，120岁以上的保费	$2,031	$1,711
$ 500,000全寿险	$4,978	$4,385

资料来源：Investmentmatome研究，2015年6月

如果您认为需要永久人寿保险，请咨询财务顾问。这些都是复杂的产品，因此值得您一试并获得建议。确保您了解代理商提供的政策说明;本文档说明了您的政策如何运作以及现金价值账户的执行方式。如果你不确定，请获得第二意见。

Barbara Marquand是一名职员作家 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： [email protected] 。推特： @barbaramarquand .